Решение № 2-433/2019 2-433/2019~М-423/2019 М-423/2019 от 11 декабря 2019 г. по делу № 2-433/2019

Дело № 2-433/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Елань 11 декабря 2019 г.

Еланский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Самохина В.В.,

единолично,

с участием административного ответчика ФИО2,

при секретаре Кривоспиченко Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа. Требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей, процентная ставка по кредиту 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300 000 рублей на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 300 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный п.1.5, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно – кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и по его соглашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела I Условий Договора). По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита на дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользованием кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 разделе II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.14 раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 772 рубля. В нарушении условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 – го до 150 дня). В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 244 рубля 17 копеек, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 334 244 рубля 78 копеек, из которых, сумма основного долга – 229 141 рубль 95 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 18 376 рублей 26 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 85 244 рубля 17 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 482 рубля 40 копеек. Просит суд взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банка» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 334 244 рубля 78 копеек, из которых, сумма основного долга – 229 141 рубль 95 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 18 376 рублей 26 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 85 244 рубля 17 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 482 рубля 40 копеек; и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 542 рубля 45 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО4 в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, согласно поступившему ходатайству, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась частично, наличие имеющейся у нее перед банком задолженности не оспаривала, не согласна с размером суммы процентов, убытков и штрафа. Просит применить последствия пропуска исковой давности.

Выслушав административного ответчика, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется заплатить полученную сумму и уплатить проценты банку.

В силу положений ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк», по кредитному договору №, отменен.

Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 300 000 рублей с процентной ставкой по кредиту 24,90% годовых.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита.

Также, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно – кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и по его соглашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела I Условий Договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита на дату окончания последнего процентного периода.

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользованием кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 разделе II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.14 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 772 рубля.

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №, в которой прослеживаются все списания и поступления на счёт заемщика денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес заемщика было направлено требование о

полном досрочном погашении задолженности в размере 334 244 рубля 78 копеек, в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Однако, до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 – го до 150 дня).

Как следует из выписки по счету, последний платеж ответчиком был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, требование выставлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 244 рубля 17 копеек, что является убытками Банка.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств, полагает, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором, штрафов и комиссий.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 334 244 рубля 78 копеек, из которых, сумма основного долга – 229 141 рубль 95 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 18 376 рублей 26 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 85 244 рубля 17 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 482 рубля 40 копеек.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности, в обосновании которого указано, что принимая во внимание первоначальный график платежей при заключении кредитного договора № и приложение № Расчет просроченных процентов, просроченного основного долга, истцу о нарушении его прав стало известно ДД.ММ.ГГГГ, когда не поступила оплата. Согласно информации из раздела «Судебное производство» на официальном сайте Еланского районного суда <адрес>, исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пояснениях к ходатайству ФИО1 о пропуске срока представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал, что в соответствии с п.4 раздела III Условий договора, возникает право (не обязанность) требовать полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен момент востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Соответственно в этом случае срок исковой давности, исчисляемый с даты выставления Банком требования о досрочном погашении кредита, не пропущен. С учетом указанного, Банк полагает, что в данном гражданско – правовом споре отсутствуют основания для применения последствий пропуска срока исковой давности. Согласно условиям кредитного договора оплата производится согласно графика погашения. Последнее движения по счету – ДД.ММ.ГГГГ. Следующая дата поступления денежных средств по графику приходится на ДД.ММ.ГГГГ, т.е. дата с которой Банку становится известным о нарушении его прав не ранее ДД.ММ.ГГГГ. В силу п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ. Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. ООО «ХКФ Банк» ранее обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа для защиты своего нарушенного права по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Мировым судьей судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был вынесен, а ДД.ММ.ГГГГ – отменен. В банк поступил ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, период времени с момента обращения Банка за судебной защитой и до получения определения суда об отмене судебного приказа подлежат исключению из общего срока исковой давности. Таким образом, с учетом периода времени, подлежащего исключению из общего срока исковой давности, считает, что Банком срок не пропущен.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлен иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите нарушенного права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как видно из материалов дела и установлено судом, последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим исковым заявлением в Еланский районный суд <адрес> истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка № <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № и судебных расходов.

Однако, данный приказ на основании заявления ответчика был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, выдача судебного приказа в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ прервало течение срока исковой давности и, принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, им срок исковой давности не пропущен.

Таким образом, материалами дела подтверждается и сторонами по делу не оспаривается, что заключая с Банком кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, ответчик приняла на себя обязательства по его исполнению, включая выплату процентов по нему, а также выплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашении кредита. Однако, в нарушении положений кредитного договора, а также норм гражданского законодательства, свои обязательства должным образом не исполняла, в связи с чем у истца возникло право на предъявление настоящего иска в суд с выставлением ответчику требований о досрочном возврате не только суммы основного долга, но также суммы процентов и неустойки по нему, в связи с чем суд считает требования истца в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, Банком при подаче искового заявления в суд произведена оплата государственной пошлины в общем размере 6 542 рубля 45 копеек.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 542 рубля 45 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 334 244 (триста тридцать четыре тысячи двести сорок четыре) рубля 78 копеек, из которых: сумма основного долга – 229 141 (двести двадцать девять тысяч сто сорок один) рубль 95 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 18 376 (восемнадцать тысяч триста семьдесят шесть) рублей 26 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 85 244 (восемьдесят пять тысяч двести сорок четыре) рубля 17 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 482 (одна тысяча четыреста восемьдесят два) рубля 40 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 542 (шесть тысяч пятьсот сорок два) рубля 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Еланский районный суд <адрес> в течение одного месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись