Решение № 2-1039/2024 от 10 ноября 2024 г. по делу № 2-1039/2024

Дело № 2-1039/2024г

77RS0031-02-2024-002232-98


Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 11 ноября 2024 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Мартюшевой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании суммы задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился с исковым заявлением к ответчикам ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 48 086 рублей 53 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 18,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 47 663,98 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила- 65,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 47 663,98 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, обращения взыскания на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 590 343,20 рублей, взыскании государственной пошлины в размере 7642,60 рублей, расходов по оплате отчета об оценке в размере 5000 рублей.

Требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита- 250 750 рублей, срок кредита -42 месяца (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом - 13,5% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 18,6% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке № № от 18.02.2020г. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 250 750 рублей на текущий счет Ответчика 1 № (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик ФИО1 получила перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовала по своему усмотрению. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке ДД.ММ.ГГГГ в адрес регистрации Ответчиков направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. Согласно прилагаемого расчета, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 48 086 рублей 53 копейки, включая: 47 663,98 рублей-сумма основного долга, 422,55 рублей- неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке № (№) от ДД.ММ.ГГГГ составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 737929 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 737929 рублей х 80% = 590 343 рублей 20 копеек.

15 июля 2024г. АО «ТинькоффБанк» изменил свое юридическое наименование на АО «ТБанк».

При рассмотрении дела представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, конверты вернулись с отметкой истек срок хранения.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 810 ГК РФ обязывает заёмщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст.329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

Пунктом 1 ст. 334 ГК Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствии с п.2 ст. 13 Закона об ипотеке, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 54.1. Закона об ипотеке предусматривает следующие основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 78 (пункты 1 и 2) Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу Закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, согласно заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (Кредитор) и ФИО3 (Заемщик) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями которого, сумма кредита 250 750 рублей на 42 месяца процентной ставкой 13,5 %. а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п.17.6 ИУ ( п.1,2,4 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п.7 Индивидуальных условий кредитного договора ежемесячные регулярные платежи в размере 8350 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет Залогодержателя (включительно).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (Залогодержатель) и ФИО2 (Залогодатель) заключен договор залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) №, согласно которого залогодатель передает залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес><адрес>. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №, заключаемому между залогодержателем и заемщиками которыми являются ФИО3, ФИО2.

Право собственности ответчика ФИО2 на объект недвижимости (квартиру) кадастровый №, расположенную по адресу: Россия, <адрес> край, <адрес><адрес>. зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ, запись регистрации № ограничение (обременения) права: ипотека в силу закона, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Отчета ООО «Бюро оценки бизнеса» № (№) об оценке квартиры, текущая рыночная стоимость квартиры, по адресу: Россия, <адрес><адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 737 929 рублей.

Согласно условиям договора залога п.1.4 стороны оценивают недвижимое имущество в 719 000 рублей.

Согласно расчета, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 48 086 рублей 53 копейки, включая: 47 663,98 рублей-сумма основного долга, 422,55 рублей- неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, поскольку произведен в соответствии с условиями договора займа и ст.819 ГК РФ, ответчиком контррасчет не представлен.

При рассмотрении дела стороной ответчиков представлена справка № от ДД.ММ.ГГГГ выданная АО «Тбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № отсутствует, финансовых претензий банк не имеет, в связи с чем оснований для взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 086 рублей 53 копеек и обращении взыскания на заложенную квартиру, не имеется.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Банк при подаче иска в суд оплатил госпошлину, по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7642,60 руб., принимая во внимание, что погашение задолженности по кредитному договору ответчики произвели после подачи иска в суд, с ответчиков подлежит взысканию госпошлина в размере 7642,60 руб., согласно ст. 339.19 НК РФ, кроме того банк по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ оплатил услуги оценки квартиры по договору № (№) ООО « Бюро оценки бизнеса» в размере 5000 рублей, которые также подлежат взысканию с ответчиков.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 086 рублей 53 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

Взыскать солидарно с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ № выдан 29.01.2017г.) ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ № выдан 13.02.2016г.) в пользу АО «ТБанк (ИНН <***>) государственную пошлину – 7642 (семь тысяч шестьсот сорок два) рубля 60 копеек, расходы по оценке квартиры - 5000 (пяти тысяч) рублей.

Ответчики вправе подать в Шарыповский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий: В.М. Тупаленко

Мотивированное решение составлено:02 декабря 2024 года.