Решение № 2-1272/2020 2-1272/2020~М-1180/2020 М-1180/2020 от 19 ноября 2020 г. по делу № 2-1272/2020

№2-1272/20

32RS0021-01-2020-004231-10


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2020 года г. Новозыбков

Новозыбковский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Корбан А.В.,

при секретаре судебного заседания Кошман И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований сослался на то, что 26 ноября 2018 года между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. В нарушение условий договора заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени указанное требование не исполнено. Учитывая изложенное, просил взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на 23 сентября 2020 года задолженность в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченная ссуда, <данные изъяты>. – неустойка по ссудному договору, <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – штрафы за просрочку платежей, <данные изъяты>. – иные комиссии, а также просил взыскать с ответчика <данные изъяты>. в качестве возмещения истцу расходов, понесенных им в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявив о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание также не явилась, заявив о рассмотрении дела в её отсутствие. Из письменного отзыва на иск следует, что требования она признает частично. Не оспаривая факта получения кредита, исполнения истцом обязательств по кредитному договору, а также неисполнения ею вытекающих из него обязательств, заявила о несоразмерности неустойки и её снижении, в удовлетворении требования о взыскании комиссий просила отказать.

На основании ст.167 ГПК РФ судом определено гражданское дело рассмотреть в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В ст.421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Установлено, что 26 ноября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования <данные изъяты>., путем акцепта заявления о предоставлении потребительского кредита. Кредит был предоставлен на срок 120 месяцев под 0% годовых в течение льготного периода, а по его завершению - 10% годовых.

Факт получения и использования ответчиком денежных средств никем не оспорен и подтвержден выпиской по счету (л.д.6-9).

Согласно п.6 индивидуальных условий договора, количество, размер и периодичность платежей по договору установлены Тарифами банка и Общими условиями договора потребительского кредита.

На основании п.3.1 Общих условий договора заемные средства предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредитования для оплаты товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка, либо для оплаты товаров через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть. Также заемщику может предоставляться возможность совершения стандартных операций: получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита.

Согласно п.п.3.2, 3.3 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента его подписания сторонами и открытия лимита кредитования; предоставление кредита осуществляется путем открытия банковского счета заемщику, открытия лимита кредита, подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, получения заемщиком по его требованию Общих условий кредитования, выдачи расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

Пунктами 3.6 и 3.7 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора за фактический период пользования кредитом, путем списания со счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При внесении на счет суммы, превышающей минимальный обязательный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день; возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссий за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка. Моментом исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций считается день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла ст. 330 ГК РФ следует, что неустойка - это один из способов обеспечения обязательств, представляющий собой форму имущественной ответственности за их нарушение.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и штрафные санкции установлены п.12 индивидуальных условий, п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита и Тарифами банка, в соответствии с которыми в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в размере 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки, размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за первый раз выхода на просрочку составляет <данные изъяты>, за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности и <данные изъяты>, за третий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности и <данные изъяты>.

Размер неустойки в виде 19% годовых, установленный заключенным сторонами договором, соответствует положениям п.21 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите" (займе).

Кроме того, судом установлено, что ответчик согласно п.п.1, 2, 3 заявления на подключение пакета услуг «Защита платежа» выразил согласие на заключение договора страхования. Определенный сторонами размер комиссии составил <данные изъяты>., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049 % от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, в ходящих в пакет услуг «Защита платежа». При этом из условий договора не следует, что данная услуга была навязана ответчику, а подключение к ней являлось условием предоставления кредита.

ФИО1 была ознакомлена с порядком погашения задолженности и проинформирована о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора и тарифах банка, о чем свидетельствует ее подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. На ее имя была выдана кредитная карта (л.д.15).

Тарифами банка по финансовому продукту карта «Халва» установлены комиссии за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров (<данные изъяты>. плюс 1,9 % от суммы покупок), за снятие наличных с лимитом до <данные изъяты>. за одну операцию (2,9% плюс <данные изъяты>.), опция «минимальный платеж» (1,9% от суммы задолженности).

Тарифы, установленные банком и принятые ответчиком при заключении договора относительно взыскиваемых сумм, не противоречат нормам действующего законодательства, в частности, положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем признаются судом законными.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из положений п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.5.2 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, о чем свидетельствует имеющиеся в материалах дела сведения о движении по счету заемщика (л.д.6-9), согласно которым тот нарушал условия кредитного договора, что ответчиком не оспорено. Период нарушения условий договора превышает установленный п.5.2 Условий.

Требование о возврате всей суммы задолженности (л.д.13-14) оставлено ответчиком без удовлетворения.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченная ссуда, <данные изъяты>. – неустойка по ссудному договору, <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – штрафы за просрочку платежей, <данные изъяты>. – комиссии (комиссия за снятие/перевод денежных средств, за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», за банковскую услугу «Защита платежа» и «Минимальный платеж»). Размер задолженности, заявленный ко взысканию, противной стороной не опровергнут, определен на 23 сентября 2020 года, подтвержден представленным расчетом (л.д.3-9).

В связи с изложенным суд считает, что банком обоснованно, в соответствии с условиями достигнутого между сторонами договора заявлены требовании о взыскании с ответчика задолженности по просроченной суде, штрафов и комиссий, а также неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> поскольку кредитор имеет право требования взыскать с должника неустойку за нарушение срока уплаты части кредита по процентной ставке 0,0519, которая соответствует п.21 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите" (займе), и рассчитана истцом исходя из указанных положений.

Довод ответчика о несоразмерности неустойки и штрафов последствиям нарушения им взятых на себя по кредитному договору обязательств суд считает несостоятельным и оснований для применения положений ст.333 ГК РФ не усматривает.

Обязанность заемщика по уплате этой неустойки и штрафов и их размеры предусмотрены условиями кредитного договора.

Вместе с тем, требование о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере ДД.ММ.ГГГГ., суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку условиями заключенного сторонами кредитного договора не предусмотрена возможность требования с должника уплаты неустойки по ссудному договору, исходя из остатка основного долга, срок уплаты которого не наступил.

Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся по состоянию на 23 сентября 2020 года в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченная ссуда, <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты>. – штрафы за просрочку платежей, <данные изъяты>. – комиссии (комиссия за снятие/перевод денежных средств, за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», за банковскую услугу «Защита платежа» и «Минимальный платеж»).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>.), из которых:

- <данные изъяты>.) – просроченная ссуда,

- <данные изъяты>.) – неустойка на просроченную ссуду,

- <данные изъяты>.) – штрафы за просрочку платежей,

- <данные изъяты>.) – иные комиссии,

- <данные изъяты>.) – в счет возмещения

расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Корбан