Решение № 2-1121/2018 от 22 ноября 2018 г. по делу № 2-1121/2018

Дело № 2-1121/2018


Решение

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Емельяновой Л.М.,

с участием ответчика ФИО1, третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Плюс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Плюс Банк» (далее – ПАО «Плюс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 15 апреля 2016 г. в сумме 384549,77 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль CHEVROLET AVEO, год выпуска 2006, VIN <№>.

В обоснование исковых требований указано, что 15 апреля 2016 г. между сторонами заключен кредитный договор договору <№>, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит в сумме 292900 руб., с процентной ставкой 30,4%, на срок 60 месяцев на приобретение транспортного средства CHEVROLET AVEO, год выпуска 2006, VIN <№>. Договор заключен на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита в порядке, предусмотренном статьями 432-433 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Банк условия кредитного договора исполнил в полном объеме, разметив денежные средства в сумме 292000 руб. на текущем счете заемщика. Однако ФИО1 свои обязательства по возврату кредита не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. По состоянию на 24 января 2018 г. просроченная задолженность по указанному кредитному договору составляет 384549,77 руб., в том числе: основной долг - 273440,08 руб.; проценты за пользование кредитом - 102543,55 руб., пени за просрочку возврата кредита - 8566,14 руб.

Определением суда от 23 ноября 2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2.

Представитель истца ПАО «Плюс банк» в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал, пояснив, что 15 апреля 2016 г. заключил с истцом кредитный договор в целях приобретения транспортного средства. С февраля 2017 г. прекратил выплаты по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что 15 апреля 2016 г. ее супруг ФИО1 оформил с истцом кредитный договор на приобретение транспортного средства. С февраля 2017 г. выплаты по кредитному договору прекратил из-за отсутствия денежных средств.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 апреля 2016 г. между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого последнему предоставлен кредит в сумме 292900 руб. под 30,4 % годовых, со сроком возврата кредита - 60 месяцев.

Кредитный договор заключен в письменной форме, путем подписания сторонами Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс КАСКО» (далее - «Индивидуальные условия»).

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В Индивидуальных условиях содержатся все существенные условия кредитного договора, в том числе указана общая сумма кредита, предоставленная заемщику, - 292900 руб., срок возврата займа - 60 месяцев, условия пользования денежными средствами (проценты по кредиту) - 30,4 % годовых.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредит предоставлен на приобретение транспортного средства CHEVROLET AVEO, год выпуска 2006, VIN <№>, в том числе 220000 руб. - оплата автомобиля, 41100 руб. - оплата страховой премии по договору страхования транспортного средства, 31800 руб. - оплата премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIP Assistance».

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, предусмотренным для договоров займа.

Ответчик в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора с истцом, подтвердил, что при заключении договора принял на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно графику платежей, являющему неотъемлемой частью договора, с уплатой процентов.

Факт получения ФИО1 денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счету и последним не оспаривался.

Согласно пункту 4.1. Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс «КАСКО», утвержденных 31 марта 2016 г., заемщик погашает сумму кредита ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленные в настоящих Общих условиях, Индивидуальных условиях, и Графике платежей. Ежемесячный платеж может включать в себя сумму процентов за истекший процентный период и часть кредита (основного долга), рассчитанную таким образом, что все ежемесячные платежи (кроме первого и последнего) являются равновеликими. Первый платеж может быть уменьшен в случае предоставления кредита в дату, отличную от даты заключения кредитного договора. Последний ежемесячный платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих.

Погашение заемщиком задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно в установленные графиком платежей даты (п.4.2 Общих условий).

При недостаточности суммы произведенного в погашение кредита платежа для полного исполнения обязательств заемщика, задолженность погашается в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи (п. 4.3 Общих условий).

Пунктом 6.1 Общих условий предусмотрены случаи, при наступлении которых Банк вправе досрочно истребовать задолженность по заключенному с ответчиком кредитному договору, в том числе: нарушение заемщиком сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.6.1.1).

Из выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 следует, что платежи в счет погашения кредита им не вносятся с февраля 2017 г., последний платеж внесен 9 января 2017 г.

Обстоятельства полного прекращения выплат по кредиту с февраля 2017 г. ответчиком в судебном заседании не оспаривались.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты.С индивидуальными условиями погашения кредита от 15 апреля 2016 г. ФИО1 был ознакомлен под роспись в день заключения договора, с ними согласился, выразив волеизъявление на исполнение кредитного договора на согласованных условиях в соответствии с Графиком платежей (Приложение №1 к Индивидуальным условиям).

По состоянию на 24 января 2018 г. задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору от 15 апреля 2016 г. составляет 384549,77 руб., в том числе основной долг - 273440,08 руб., проценты за пользование займом - 102543,55 руб., пени - 8566,14 руб., которая с учетом указанных выше требований закона и условий кредитного договора подлежит взысканию с ответчика.

На основании заявления ФИО1 с банковского счета последнего, открытого в ПАО «Плюс Банк» в рамках заключенного кредитного договора, на счет ООО «Автотранс» были перечислены денежные средства в сумме 220000 руб. в качестве оплаты за автомобиль CHEVROLET AVEO, год выпуска 2006, VIN <№>, цвет белый, приобретаемый заемщиком за счет кредитных средств.

Согласно договору купли-продажи <№> от 15 апреля 2016 г. ФИО1 приобрел в ООО «Автотранс» транспортное средство - легковой автомобиль - CHEVROLET AVEO, год выпуска 2006, VIN <№>, за 250000 руб. без НДС. Оплата по договору производится покупателем в сумме 30000 руб. - в течение одного календарного дня после заключения договора, путем их внесения в кассу продавца, в сумме 220000 руб. - в течение трех календарных дней с момента заключения договора путем их внесения в кассу продавца (п.2.2 договора купли-продажи транспортного средства).

Индивидуальными условиями предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам, предусмотрено, что исполнение обязательств ФИО1 перед Банком обеспечивается залогом транспортного средства: CHEVROLET AVEO, год выпуска 2006, VIN <№>, год выпуска 2006 г., приобретаемого в ООО «АС Финанс», как агента ООО «Автотранс» (раздел 2 Индивидуальных условий).

Залоговая стоимость транспортного средства, как предмета залога определена сторонами в сумме 200000 руб.

Судом установлено, что ответчик приобрел за счет кредита транспортное средство CHEVROLET AVEO, год выпуска 2006, VIN <№>, за 250000 руб.

В пункте 7 Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам («Обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору. Условия залога») конкретизированы условия договора залога.

В том числе предусмотрено, что право залога Банка на товар, приобретенный с использованием кредита, возникает в календарную дату заключения договора и договор залога считается заключенным (п. 5.4 Условий).

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, во исполнение которого установлен залог.

На основании пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Из вышеприведенных положений закона следует, что основанием ответственности должника в виде обращения взыскания на заложенное имущество является допущенное им существенное нарушение обеспеченного залогом обязательства, степень которого определяется с учетом требований пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что задолженность ФИО1 перед истцом по состоянию на 24 января 2018 г. составляет 384549,77 руб., что превышает 5% стоимости заложенного имущества; с февраля 2017 г. заемщик полностью прекратил выплаты по кредиту, в том числе более 3 месяцев в течение каждого периода просрочки исполнения обязательства, что свидетельствует о значительном нарушении ответчиком обеспеченного залогом обязательства.

Принимая во внимание, что ФИО1 до настоящего времени не принято мер к добровольному погашению образовавшейся задолженности по кредитному договору, допущенное ответчиком нарушение заемного обязательства является существенным, а также учитывая, что спорное транспортное средство является предметом залога по указанному кредитному договору, суд находит исковые требования об обращении взыскания на транспортное средство подлежащими удовлетворению.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Стороны согласовали залоговую стоимость предмета залога в сумме 200000 руб., соглашения об изменении данной стоимости не заключали, доказательств иной рыночной стоимости транспортного средства, переданного в залог, суду не представили.

С учетом изложенного, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль CHEVROLET AVEO, год выпуска 2006, VIN <№>, год выпуска 2006 г., принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в сумме 200000 руб., подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 13045 руб., которая с учетом удовлетворения исковых требований подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со статей 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Плюс Банк» подлежат удовлетворению, меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на транспортное средство подлежат сохранению до исполнения решения суда.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Плюс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Плюс Банк» задолженность по кредитному договору <№> от 15 апреля 2016 г. в сумме 384549 (триста восемьдесят четыре тысячи пятьсот сорок девять) рублей 77 копеек, из них сумма основного долга - 273440 (двести семьдесят три тысячи четыреста сорок) рублей 08 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 102543 (сто две тысячи пятьсот сорок три) рубля 55 копеек, сумма пени за просрочку возврата кредита - 8566 (восемь тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 14 копеек.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Плюс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13045 (тринадцать тысяч сорок пять) рублей.

Обратить взыскание на автомобиль марки CHEVROLET AVEO, 2006 года выпуска, идентификационный номер VIN <№>, принадлежащий ФИО1, в целях погашения задолженности ФИО1 перед публичным акционерным обществом «Плюс Банк» в сумме 384549 (триста восемьдесят четыре тысячи пятьсот сорок девять) рублей 77 копеек по кредитному договору от 15 апреля 2016 г. <№>.

Определить способ его реализации путем продажи имущества с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - автомобиля марки CHEVROLET AVEO, 2006 года выпуска, идентификационный номер VIN <№>, в сумме 200000 (двести тысяч) рублей.

Принятые меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на транспортное средство - автомобиль CHEVROLET AVEO, 2006 года выпуска, идентификационный номер VIN <№>, принадлежащий ФИО1, запрете органам ГИБДД совершать регистрационные действия в отношении указанного автомобиля, сохранить до исполнения решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова