Решение № 2-2359/2020 2-2359/2020~М-2271/2020 М-2271/2020 от 26 октября 2020 г. по делу № 2-2359/2020

№ 2-2359/2020

64RS0047-01-2020-001538-91


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2020 года город Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Мониной О.И.,

при секретаре судебного заседания Болыновой А.А.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий банк «Русский Народный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО КБ «Русский Народный Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между ПАО «БыстроБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1 056 312 руб. 06 коп. на приобретение автомобиля, а Ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями Кредитного договора. Согласно условиям Кредитного договора с момента перехода к Ответчику права собственности на автомобиль, на оплату которого выдан кредит, указанный автомобиль признается находящимся в залоге у Истца для обеспечения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

<дата> права требования по указанному договору в порядке, предусмотренным п. 9.9 кредитного договора, кредитором были уступлены АО КБ «Русский Народный Банк».

Обязательства по Кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются. Это выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей на его имя выставлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита и уплате других платежей. Ему установлен срок для добровольного исполнения обязательства – 30 дней с момента отправления соответствующего уведомления. Данное требование до настоящего момента не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика по основному долгу (кредиту) составляет 639 032 руб. 42 коп.

Проценты за пользование кредитом начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, но не более чем по дату последнего платежа по основному долгу (кредиту), предусмотренную договором.

Таким образом, задолженность Ответчика но уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по <дата>, составляет 34 684 руб. 12 коп.

Дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток задолженности по сумме основного долга (кредита) по ставке, установленной Кредитным договором, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности, но не более чем по <дата>.

Учитывая изложенное, АО КБ «Русский Народный Банк» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по уплате основного долга (кредита) в размере 639 032 руб. 42 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных по 04.08.2020, в размере 34 684 руб. 12 коп., а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 14,50% годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем по дату <дата>), расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 15 937 руб. 17 коп.

Истец также просит для удовлетворения своих требований о взыскании вышеуказанных денежных сумм обратить взыскание на автомобиль: <данные изъяты>, год изготовления: <дата>, двигатель: модель <данные изъяты> №, VIN: №, цвет: <данные изъяты>, коричневый, ПТС <данные изъяты>, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги в размере 440 272 руб. 80 коп.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, не оспаривал факт и размер заявленной ко взысканию задолженности.

Руководствуясь ст. ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела.

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом, согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия) № на сумму 1.056.312 руб. 06 коп. под 14,50% годовых в целях приобретения транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, год изготовления: <дата>, двигатель: модель <данные изъяты>, VIN: №, цвет: <данные изъяты>, коричневый, ПТС <данные изъяты>, со сроком погашения до <дата> (согласно графика платежей).

Данный кредитный договор заключен на основании Общих условий договора потребительского кредита, утвержденных Президентом ПАО «БыстроБанк» <дата>.

По условиям кредитного договора, с момента перехода к заемщику права собственности на товар он признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором (раздел 10 договора). На момент заключения договора между сторонами определена оценка предмета залога в сумме 440.272 руб. 80 (раздел 20).

Транспортное средство, в целях покупки которого заемщику предоставлен кредит, было приобретено ответчиком на основании договора купли-продажи от <дата>, заключенного между ним и ООО «Элвис-РОС-С». Общая стоимость транспортного средства составила 1.222.980 руб.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Согласно информации, предоставленной РЭО ГИБДД УМВД России по г. Саратову, покупатель ФИО1 <дата> произвел регистрацию автомобиля на свое имя, с выдачей государственных регистрационных знаков <данные изъяты>. Регистрация транспортного средства на имя ответчика до настоящего момента не прекращена.

По условиям кредитного договора погашение кредита должно осуществляться заемщиком периодическими платежами с указанием в графике платежей конкретных сумм и дат погашения долга.

Со стороны ответчика производились периодические платежи в счёт погашения задолженности. Доказательств внесения иных платежей по кредитному обязательству ответчиком в адрес суда не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора ответчиком не исполняются надлежащим образом: денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору поступали в нарушение условий договора (установленного графика платежей), в настоящее время поступление денежных средств полностью ответчиком прекращено.

<дата> между истцом и АО КБ «Русский Народный банк» заключен договор уступки прав (требований) № 2, по условиям которого ПАО «БыстроБанк» произвел уступку своих прав как кредитор по кредитным обязательствам, возникшим из заключенных с физическими лицами кредитных договоров, в том числе и в отношении ответчика.

Таким образом, в настоящее время надлежащим кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, заключенного с заемщиком ФИО1, является АО КБ «Русский Народный Банк».

В адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору. Однако ответа на требование от ответчика не поступили и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.

По состоянию на <дата> задолженность заемщика ответчика перед истцом по кредитному договору составляет: основной долг – 639 032 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом – 34 684 руб. 12 коп.

Представленный истцом расчет суммы исковых требований по взысканию задолженности по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен и признан правильным, ответчиков не оспаривался. Своего расчета ответчиком представлено не было.

Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны заемщика. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению основного долга по кредиту, процентов, тем самым существенно нарушили условия кредитного договора.

Поскольку обязательство по кредитному договору ответчиком не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, а именно суммы основного долга в размере 639.032 руб. 42 коп., процентов за пользование кредитными средствами за период по <дата> в размере 34.684 руб. 12 коп.

Право на требование досрочный возврат всей суммы денежных средств, предоставленных по кредитному договору, предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также п. 4.13 Общих условий потребительского кредита в ПАО «БастроБанк».

Решая вопрос о взыскании платы за кредит в размере 14.50% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с <дата> по день фактического погашения задолженности, но не более чем на дату <дата>, суд полагает данное требование подлежащим удовлетворению, так как в силу положений ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на взыскание процентов за пользование суммой займа. Сам кредит предоставлен в срок до <дата> (с учётом графика платежей, установленного кредитным договором).

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В рамках заключенного кредитного договора предусмотрен залог транспортного средства в качестве меры по обеспечению исполнения ответчиком своих обязательств. В настоящее время собственником заложенного имущества является ответчиком, что подтверждается сведениями РЭО ГИБДД УМВД России по г. Саратову.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно положений ст. 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации.

Залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В соответствии с п.п. 1, 2 и 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за неисполнение договорных обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются правовые основания для обращения взыскания на предмет залога.

Судом установлено, что согласно имеющегося графика платежей ежемесячный аннуитентный платеж по кредитному договору составляет 24.850 руб. Со стороны заемщика платежи в счёт погашения основного долга не осуществлялись, что свидетельствует о нарушении с его стороны обязательств по погашению кредита в установленном договором порядке.

Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору, а сама просрочка составляет более 3 месяцев.

В данном случае, ответчик не исполнил свои договорные обязательства, не выплатив в полном объеме ни сумму кредита, ни проценты; в связи с этим допущенное им нарушение обеспеченного договором обязательства крайне незначительным признано быть не может, что исключает возможность отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Кроме того, общая сумма основного долга составляет более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, а сам период просрочки на момент обращения истца в суд составляет более 3 месяцев.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

При этом, в силу п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

По смыслу приведенных выше норм права начальная продажная цена заложенного имущества может быть определена решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке и наличия между сторонами спора по данному факту. Изложенное согласуется и с положениями ст. 348 ГК РФ, в соответствии с которой при обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен установить соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Кроме того, залог транспортного средства является обеспечением исполнения ответчиком основного обязательства, а, соответственно, требования об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены вытекают из требований об исполнении основного обязательства и являются взаимосвязанными. При этом стоимость предмета залога, согласованная сторонами в договоре о залоге, может отличаться от цены реализации заложенного имущества при обращении на него взыскания.

При отсутствии между сторонами соответствующего соглашения о начальной продажной цене предмета залога или при наличии спора о ее размере, суд, устанавливая такую цену, не связан условиями договора залога о цене предмета залога, а определяет начальную продажную цену имущества исходя из его реальной (рыночной) стоимости.

Однако спора о стоимости заложенного имущества и по определению начальной продажной стоимости предмета залога между сторонами не имеется, что исключает необходимость определения начальной продажной цены путём указания её в решении.

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Платежным поручением № от <дата> на сумму 15 937 руб. 17 коп. подтверждена оплата истцом госпошлины. Данная сумма оплачена по требованию имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору и по требования об обращении взыскания на заложенное имущество. Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, указанный размер государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО КБ «РУСНАРБАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «РУСНАРБАНК» задолженность по уплате основного долга (кредита) в размере 639032 руб. 42 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с <дата> по <дата> в размере 34 684 руб. 12 коп., проценты за пользование кредитом, исчисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 14,50% годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем на дату <дата>), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15937 руб. 17 коп.

Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты>, год изготовления: <дата>, двигатель: модель <данные изъяты> №, VIN: №, цвет: <данные изъяты>, коричневый, ПТС <данные изъяты>, собственником которого является ФИО1, путём продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова.

Судья /подпись/ О.И. Монина

Мотивированный текст решения изготовлен 03.11.2020.