Решение № 2-2250/2018 2-2250/2018~М-2055/2018 М-2055/2018 от 19 ноября 2018 г. по делу № 2-2250/2018

Дело № №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода

в составе: судьи Чирковой М.А.

при секретаре Сазановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании договора страхования ничтожным, взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась с иском ПАО «Сбербанк» о признании договора страхования ничтожным, взыскании страховой премии. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» предоставил кредит в размере <данные изъяты> руб сроком на <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> % годовых. Пописала индивидуальные условия получения кредита. При заключении кредитного договора представителем банка заявлено об обязательном участии в программе коллективного страхования, услуги которого предоставляет ООО СК «<данные изъяты>». Для участия в программе коллективного страхования подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Заявление на страхование выдавалось вместе с кредитным договором с заранее проставленной суммой страховой премии, содержало специальные термины, что значительно затрудняло понимание ситуации. Воспринимала это как единый пакет документов. Не ознакомлена с самим договором страхования, полис не выдан. Кроме того, процедура присоединения к программе страхования содержит все признаки договора присоединения, что приводит к навязыванию услуги на невыгодных условиях и нарушает закон. Ее согласие быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама типовая форма не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, что ограничивает ее права. Лишена возможности самостоятельного выбора страховщика. Заранее оговоренные типовые условия заявления на получение кредита не соответствует требованиям закона. На заемщика в случае согласия на заключение договора личного страхования возложена обязанность заключить договор на весь срок кредитного договора. Не предоставлена информация о полученной услуге. Взимание комиссии за присоединение к программе страхования неправомерно. Причинены убытки в сумме <данные изъяты> руб. Ответчик навязал услугу напрямую не связанную с получением кредита, денежные средства списаны неправомерно, сделка является ничтожной. Положения кредитного договора не предусматривают обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования. Кредит погашен досрочно, в связи с чем обращалась за возвратом оставшейся части страховки, но получила отказ. Просит взыскать сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб, убытки по начисленным процентам в размере <данные изъяты> руб, компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб, штраф.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, направил возражения на исковое заявление, которым просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса РФ 2. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.422 Гражданского кодекса РФ 1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.425 Гражданского кодекса РФ 1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ 3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст.929 Гражданского кодекса РФ 1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст.940 Гражданского кодекса РФ 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.942 Гражданского кодекса РФ 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 Гражданского кодекса РФ 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб под <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление об участии в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Плата за участие в Программе страхования составила <данные изъяты> руб.

В ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с претензией к ответчику, просила вернуть денежные средства, уплаченные за участие в программе страхования. В возврате средств отказано в связи с истечением 14 дней с момента заключения договора.

Т.о. истица заключила кредитный договор и присоединена к программе страхования.

ФИО1, ознакомившись с условиями участия, в т.ч. с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, изъявила желание подключиться, что подтвердила своей подписью в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от № от ДД.ММ.ГГГГ.

При подключении к Программе страхования до ФИО1 доведены полные Условия Страхования, а также прекращение участия клиента в программе страхования.

Заявлением на страхование ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «<данные изъяты>» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по Программе страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении на страхование и Условиях участия в программе страхования.

Подписав данное заявление, истица согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым рискам «<данные изъяты>» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

ФИО1 подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию, а также подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Из копии поручения на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, в котором имеется подпись ФИО1, и чека по безналичному переводу с карты клиента следует, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> руб перечислены в ПАО «Сбербанк России» в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

При заключении кредитного договора сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе, по условию о страховании как способу обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору.

ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них.

Оснований для возврата суммы платы за подключение к программе страхования истице не имеется, т.к. по условиям участия в Программе страхования возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в случае подачи заявления в течении 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования. В случае подачи заявления о прекращении участия в Программе страхования по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что участие или не участие в программе добровольного страхования каким-либо образом влияло на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. В самом кредитном договоре отсутствуют условия, в соответствии с которым заемщик обязан для получения кредита принять участие в Программе страховании.

Истица своей подписью в заявлении об участии в программе страхования, выразила согласие быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования физических лиц. С условиями страхования, на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги, ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно, обязуется их выполнять. Условия страхования на руки получила. Уведомлена о том, что имеет право получить в банке или у страховщика Правила страхования. Уполномочила банк в дату подписания ею данного заявления перечислить денежные средства с ее счета в счет платы за участие в Программе страхования, размер которой установлен в п. 5.2. заявления.

Услуга страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, а также предоставление кредита для оплаты страховой премии предоставлены с согласия заемщика, и не являлись необходимым условием заключения кредитного договора.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств заемщика при наступлении определенных событий (страхового случая). Само по себе заключение такого договора не противоречит требованиям закона, в связи с чем, такое условие договора не может быть квалифицировано как ничтожное. Данное условие договора является оспоримым, и может быть признано недействительным только при доказанности факта того, что заемщик-гражданин не имел возможности заключить с банком кредитный договор без указания условия, то есть имело место обременение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, что противоречит п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Законом запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Соответственно, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявления на страхование выражено.

Оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Приокский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца.

Судья М.А.Чиркова