Решение № 2-2880/2021 2-2880/2021~М-2364/2021 М-2364/2021 от 26 июля 2021 г. по делу № 2-2880/2021

26RS0<номер обезличен>-52 Дело <номер обезличен>

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

<адрес обезличен> 27 июля 2021 года

Ленинский районный суд <адрес обезличен> края в составе:

председательствующего судьи

Федорова О.А.

при секретаре

ФИО1

с участием

ответчика

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО3 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ИП ФИО3 обратилась в суд с иском, впоследствии уточнила его в порядке ст.39 ГПК РФ, и просила суд взыскать с ФИО2 задолженность по состоянию на <дата обезличена> год по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 23 945 рублей 71 копейка - задолженность по основному долгу, 15 128 рублей 64 копейки - неоплаченные проценты по ставке 20,14% годовых за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> год, 20 000 рублей - сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> год, проценты по ставке 20,14 % годовых на сумму основного долга за период с <дата обезличена> год по дату фактического погашения задолженности,, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга за период с <дата обезличена> по дату фактического погашения задолженности.

В обоснование заявленных требований истец указала, что <дата обезличена> между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и ФИО2 заключен кредитный договор <номер обезличен>, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 121 120 рублей на срок до <дата обезличена>, с уплатой 20,14% годовых. В связи с невыполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> образовалась задолженность в размере 23 945 рублей 71 копейка по основному долгу, 15 128 рублей 64 копейки - неоплаченные проценты по ставке 20,14% годовых за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> год, 20 000 рублей (с учетом снижения штрафных санкций) - сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> год. На основании договора уступки прав требования (цессии) №РСБ-260814-САЕ от <дата обезличена> к ООО "САЕ" перешли права требования задолженности к ответчику по указанному кредитному договору. По договору уступки прав требования от <дата обезличена> права требования к заемщику перешли к ИП ФИО4 На основании договор уступки прав требования №СТ-1603-10 от <дата обезличена> к истцу перешло право требования к должнику ФИО2 по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Истец ИП ФИО3 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Третье лицо Коммерческий Банк "Русский Славянский банк" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом и заблаговременно, причина неявки неизвестна.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст.435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> ответчик ФИО2 подал в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) заявление-оферту, в которой просил заключить с ним договор банковского счета и договор потребительского кредита, предоставить ему кредит на указанных в заявлении условиях, в том числе: сумма кредита - 121 120 рублей, срок кредита - с <дата обезличена> по <дата обезличена>, дата платежа - 18 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа - 3 218 рублей, дата последнего платежа - <дата обезличена>, сумма последнего платежа - 3 275 рублей 55 копеек, плата за кредит - 18,60% в год.

Факт подписания данного заявления ответчиком не оспаривался, о сомнениях в достоверности представленной истцом копии не заявлено.

В заявлении указано, что ФИО2 понимает и соглашается, что оно совместно с Условиями и "Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО)" представляют собой договор потребительского займа и договор банковского счета, подписанные между ним и банком.

Также в заявлении указано, что в случае согласия банка на заключение с ФИО2 договоров, он просит произвести акцепт оферты, содержащейся в заявлении, путем совершения следующих действий: открытие текущего счета в рублях в соответствии с законодательством РФ и предоставление суммы кредита на данный счет. Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится равными ежемесячными платежами, состоящие их платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 18 числа каждого календарного месяца.

Факт открытия ФИО2 текущего счета и зачисления на него денежных средств в размере 121 120 рублей подтверждается выпиской о движении средств по счету <номер обезличен> владельца ФИО2

Одновременно ФИО2 было подано заявление, в котором он просил перечислить ему денежные средства в размере 100 000 рублей с его счета <номер обезличен> посредством безналичного перевода через платежную систему CONTACT, а также составить от его имени платежное поручение и перечислить денежные средства в размере 21 120 рублей с этого же счета в ООО СК "Независимость" с назначением платежа: Оплата страховой премии по страхованию жизни.

Данные операции также отображены в представленной выписке.

В настоящее время АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) является банкротом (на момент признания банкротом имел наименование КБ "Русский Славянский банк" (АО) (БАНК РСБ 24 (АО)) в соответствии с определением Арбитражного суда <адрес обезличен> от <дата обезличена> по делу № А40-244375/15. Функции конкурсного управляющего кредитной организации возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Выписка была представлена указанным конкурсным управляющим, оснований сомневаться в достоверности сведений, приведенных в данной выписке, у суда не имеется.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен путем акцепта банком предложения ответчика, которое согласно ст.435 ГК РФ является офертой. Оферта была акцептована банком в соответствии с положениями ч.3 ст.438 ГК РФ путем открытия счета и зачисления суммы кредита на счет.

Согласно п.3 ст.434 ГК ПФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Таким образом, заключение договора совершено по волеизъявлению сторон в офертно-акцептной форме, письменная форма договора соблюдена.

По договору уступки прав требования (цессии) №РСБ-260814-САЕ от <дата обезличена> к ООО "САЕ" перешли права требования задолженности к ответчику по указанному кредитному договору, что подтверждается представленными письменными доказательствами и не опровергалось первоначальным кредитором в лице его конкурсного управляющего.

По договору уступки прав требования от <дата обезличена> права требования к заемщику переданы ИП ФИО4

На основании договор уступки прав требования №СТ-1603-10 от <дата обезличена> к истцу перешло право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО2

Из выписки по счету усматривается, что ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.3.1 Условий кредитования в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиков обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, истец по настоящему делу вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору - основному долгу, процентов, неустойки.

При этом, в силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, взыскание процентов не ограничивается датой, до которой был предоставлен кредит.

Доводы ответчика об отсутствии графика платежей не являются сами по себе основанием для отказа в удовлетворении требований.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от <дата обезличена> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", которое действовало на момент заключения договора, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно письму ЦБ РФ от <дата обезличена> N 15-3-6/3318 пункт 5 Указания N 2008-У не обязывает кредитную организацию доводить до заемщика - физического лица график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, в качестве приложения к кредитному договору, а лишь указывает на возможный способ доведения указанной информации. График погашения может быть доведен до заемщика и любым другим способом, избранным кредитной организацией. Обязательным в этом случае в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" является лишь доведение графика до потребителя при предоставлении ему кредита.

В заявлении-оферте приведена таблица, в которой указан срок кредита, дата ежемесячного платежа, сумма ежемесячного платежа, дата последнего платежа, сумма последнего платежа. Данная информация позволяет в полной мере определить какого числа, в какие месяцы и какие суммы необходимо вносить для погашения кредита. Составление в данном случае какого-либо отдельного графика, в котором в каждом месяце в одно и то же число будет указана одна и та же сумма, кроме последнего платежа, неразумно и излишне. Таким образом, вся необходимая информация в отношении периодичности и размера платежей, а также о полной стоимости кредита, была доведена до ответчика надлежащим образом.

Расчет задолженности произведен истцом исходя из вышеуказанной информации о периодах и размерах платежей, в связи с чем доводы ответчика о том, что достоверность расчетов истец никак не объясняет и не подтверждает, являются несостоятельными.

В соответствии с п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Вопреки доводам ответчика, в заявлении-оферте содержится условие о том, что банк имеет, в том числе, право уступки передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитным договорам.

Аналогичное соглашение содержится в Условиях кредитования, на основании которых ответчик просил заключить с ним договор в заявлении-оферте (п.6.3 Условий).

Доводы ответчика о том, что он не был уведомлен о переуступке, также не являются сами по себе основанием для отказа в удовлетворении иска.

По смыслу п. 3 ст. 382 ГК РФ уведомление должника о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу не является обязательным, поскольку риск неблагоприятных последствий, вызванных такими действиями, несет новый кредитор.

Отсутствие указанного уведомления не влияет на определение момента перехода права к цессионарию, однако наделяет должника правом исполнить обязательство цеденту, не являющемуся действительным кредитором.

Ответчик не ссылался на то обстоятельство, что в связи с отсутствием уведомления он исполнял обязательства в пользу какого-либо из предыдущих кредиторов или просил предоставить ему доказательства перехода права к этому кредитору, договор цессии не оспаривал.

Также в своих возражениях ответчик просил применить пропуск срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <дата обезличена>).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата обезличена> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истец после получения возражений ответчика самостоятельно уточнил исковые требования, уменьшив их размер, произвел расчет требований в соответствии с вышеуказанными положениями, за период с <дата обезличена>, то есть за три года до обращения в суд.

Приведенный истцом расчет является арифметически верным, ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлялся.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности подлежат удовлетворению.

Как разъяснено в п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с <дата обезличена> по <дата обезличена> включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после <дата обезличена>, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Аналогичные разъяснения, касающиеся взыскания неустойки, изложены в п.65 вышеназванного Постановления.

Истец в исковое заявление включил также требования о взыскании с ответчика процентов и неустойки по дату фактического исполнения задолженности в соответствии с условиями договора. В силу вышеуказанных разъяснений данные требования также подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО3 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО3 задолженность по кредитному договору, заключенному между АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) и ФИО2 на основании заявления-оферты от <дата обезличена>, а именно: сумму невозвращенного основного долга в размере 23 945 рублей 71 копейку, проценты в размере 15 128 рублей 64 копейки по состоянию на <дата обезличена>, неустойку в размере 20 000 рублей по состоянию на <дата обезличена>, проценты по ставке в размере 20,14 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с <дата обезличена> по дату его фактического погашения включительно, неустойку в размере 0,5% в один календарный день, начисленную на сумму основного долга, начиная с <дата обезличена> по дату его фактического погашения включительно.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд через Ленинский районный суд <адрес обезличен> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

- ¬

Место для подписи

L -

Мотивированное решение составлено <дата обезличена>.

Судья О.А. Федоров