Решение № 2-1254/2021 от 24 июня 2021 г. по делу № 2-882/2021~М-510/2021

37RS0010-01-2021-000913-59

Дело № 2-1254/21 25 июня 2021 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе

председательствующего по делу – судьи Оленевой Е.А.

при секретаре судебного заседания – Шевяковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (в дальнейшем именуется – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии со ст. 432, 435, 438 ГК РФ в акцептно-офертной форме, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> коп. под 22,9% годовых сроком на 36 месяцев.

Обязательства по возврату кредита ответчик надлежащим образом не исполняет, вследствие чего образовалась непогашенная задолженность.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11 октября 2019 года; по состоянию на 09 февраля 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 205 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме <данные изъяты> руб.

По состоянию на 09 февраля 2021 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> коп., из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> коп., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> коп., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> коп., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено.

Исходя из изложенного, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп.

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, с заявлением об отложении дела либо рассмотрении дела в ее отсутствие не обращалась, возражений на иск не представила.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 56 ч. 1 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № в соответствии со ст. 432, 435, 438 ГК РФ в акцептно-офертной форме, в соответствии с которым ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> коп. под 22,9% годовых сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В силу п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж составляет <данные изъяты>. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1 Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20% годовых.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> коп., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> коп., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> коп., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> коп.

Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление (досудебная претензия) о досрочном возврате всей суммы задолженности, которое осталось без ответа и удовлетворения.

23 ноября 2020 года мировым судьей судебного участка № 4 Ленинского судебного района города Иванова вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору <***>. В связи с поступившими от должника возражениями, определением от 18 декабря 2020 года судебный приказ был отменен.

Таким образом, изложенные обстоятельства указывают на правомерность требований Банка о взыскании с ответчика суммы кредита, процентов за пользование данным кредитом, пени, поскольку, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязанностей и неуплаты суммы кредита и процентов в установленные сроки. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлены, а судом не установлены.

При определении размера долга, подлежащего взысканию, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным Банком, и приобщенным к материалам дела.

При определении размера задолженности, суд учитывает следующее.

По сути требования Банка направлены на взыскание соответствующего объема денежных средств в итоговом размере. Согласно расчету задолженности по состоянию на 09 февраля 2021 года ссудная задолженность ответчика составляет <данные изъяты> коп., просроченные проценты - <данные изъяты> коп., проценты по просроченной ссуде - <данные изъяты> коп. Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка в полном объеме.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору».

Ответственность ФИО2 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий, из которого следует, что за ненадлежащее исполнение условий Договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанных норм закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки, что предусмотрено п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности Банком включены помимо основного долга, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, также неустойка по ссудному договору и неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, по смыслу приведенных норм, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

Пунктом 5.3. Общих условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов.

Из материалов дела следует, что 18 сентября 2020 года в адрес ответчика ФИО1 Банком было направлено уведомление, в котором Банк заявил требование о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующего законодательства.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Поскольку ответчиком ФИО1 данное требование в установленный законом срок (семь дней) не исполнено, то вся ссудная задолженность по договору потребительского кредита является просроченной только с 29 сентября 2020 года.

Неустойка в размере 5.918 руб. 58 коп., поименованная Банком как «неустойка по ссудному договору», согласно расчету взыскиваемых Банком сумм, начислена с 14 июня 2020 года по 20 октября 2020 года с разбивкой на отдельные периоды. Начисление данной неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой в полном объеме до 29 сентября 2020 года не был нарушен, поскольку не наступил.

Однако, истцом произведен расчет неустойки по ссудному договору на непросроченную сумму ссудной задолженности (остаток основного долга) за период с 14 июня 2020 года по 20 октября 2020 года.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 14 июня 2020 года по 28 сентября 2020 года включительно является незаконным, поскольку право кредитора на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с 29 сентября 2020 года.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. В данном случае требования о взыскании неустойки по ссудному договору и неустойки по просроченной ссуде ограничены Банком периодом с 14 июня 2020 года по 20 октября 2020 года.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по ссудному договору за период с 29 сентября 2020 года по 20 октября 2020 года в сумме <данные изъяты> коп.; неустойка на просроченную ссуду за период с 14 июня 2020 года по 28 сентября 2020 года в сумме <данные изъяты> коп.

Учитывая, что ответчик возражений по иску, доказательств, которые могли бы повлиять на принимаемое судом решение, не представил, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита подлежит удовлетворению частично.

С ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся по состоянию на 09 февраля 2021 года, в общей сумме <данные изъяты> коп., из них: просроченная ссуда в сумме <данные изъяты> коп., просроченные проценты в сумме <данные изъяты> коп., проценты по просроченной ссуде в сумме <данные изъяты> коп., неустойка по ссудному договору в сумме <данные изъяты> коп, неустойка на просроченную ссуду в сумме <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере пропорциональном удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 09 февраля 2021 года в общей сумме <данные изъяты> коп., из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> коп., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> коп., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> коп, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иванова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.А.Оленева

Полный текст решения суда изготовлен 25 июня 2021 года.