Решение № 2-2614/2017 от 14 июня 2017 г. по делу № 2-2614/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2017 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Смирновой Т.В., при секретаре Жилинской А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2614/17 по иску публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании незаконным действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска по подсудности поступило исковое заявление ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> истец и ответчик заключили кредитный договор <Номер обезличен>. Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов Банк «ТРАСТ» (ПАО), тарифах Банк «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита - .... рублей; срок пользования кредитом – .... месяца; процентная ставка по кредиту – ....% годовых. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его офорты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, являются неотъемлемой частью заявления/анкеты –заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета <Номер обезличен>. Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на <Дата обезличена>, задолженность по договору составляет .... копейки, из которой сумма просроченной задолженности за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> равна .... копейки. Взыскатель предъявляет к взысканию только сумму просроченной задолженности в размере .... копейки за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере .... копейки за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Возражая против иска, ответчик ФИО1 обратилась со встречным иском к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора <Номер обезличен>, признании действия ответчика незаконными в части несоблюдения указаний .... о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снижении неустойки. В обоснование иска указала, что между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму .... рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить полученный кредит. Во-первых, на момент заключения договора истец не имела возможности внести в него исправления и изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах, истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключила с истцом договор на выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В связи с чем, истец считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Во-вторых, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». При обращении в банк, истцу не была предоставлена данная информация, что нарушает ее права. Банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. В-третьих, начисленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. В-четвертых, ссылаясь на положения ст. 168 ГК РФ, истец указывает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В связи с чем, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен>, признать действия ответчика незаконными в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить неустойку.

В судебное заседание истец по первоначальному иску ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» своего представителя не направил, просив о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие представителя истца.

Ответчик по первоначальному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается судебной повесткой.

Суд, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 подлежит удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. К данному выводу суд пришел на основании следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Судом установлено, что между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ФИО1 был заключён кредитный договор <Номер обезличен>. Данное следует из Заявления на получение потребительского кредита на неотложные нужды от <Дата обезличена> за подписью ответчика (Заявление), Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Условия предоставления кредитов), тарифов Банка.

Из названных документов усматривается, что ответчику Банком предоставлены следующие индивидуальные условия кредитования: сумма кредита .... рублей, на срок до <Дата обезличена>, под ....% годовых, сумму ежемесячного платежа – .... рублей; дата ежемесячного платежа – .... числа каждого месяца. В кредитном предложении имеется подпись ответчика о согласии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Таким образом, оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» <Дата обезличена> был заключён кредитный договор, в соответствии с условиями которого, ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», являющееся Кредитором, обязалось предоставлять заёмщику, в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в пределах лимита кредитования в размере .... рублей, а заёмщик обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты и комиссию в соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Согласно Тарифам Банка при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать в пользу банка штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые .... рублей, второй раз подряд .... рублей, третий раз подряд .... рублей.

Согласно п. 6 Тарифа Банка, штраф за пропуск ежемесячного платежа (либо за его не полную оплату) составляет .... % годовых.

Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет кредитные обязательства, в результате чего образовалась задолженность в сумме .... копейки, из которой сумма просроченной задолженности за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> составляет .... копейки.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, подтверждается выпиской по счёту заёмщика, расчётом задолженности.

Истцом представлена выписка по счету заемщика <Номер обезличен>, из которой следует, что истцом <Дата обезличена> предоставлен кредит в размере .... рублей. Таким образом, истцом доказан факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств ответчику.

Поскольку требование не было исполнено ответчиком в срок, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа <Дата обезличена>.

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> мировым судьей судебного участка № 12 Свердловского округа г. Иркутска был вынесен судебный приказ о взыскании с должника задолженности по кредитному договору, который в последующем определением мирового судьи от <Дата обезличена> был отменен в связи с поступившим от должника возражениями относительно его исполнения.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1.2.6. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, сумма ежемесячного платежа составляет .... рублей, что также подтверждается графиком платежей.

Как видно из представленной истцом выписки со счета кредита, заёмщик прекратил выплату суммы кредита, сумма просроченной задолженности за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> составляет .... копейки.

Иных доказательств, в том числе и иной размер задолженности, ответчик, в силу ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, суду не представила.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания суммы невозвращённого кредита, согласно условиям, установленными Условиям предоставления кредита. В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере .... копейки.

При этом, суд учитывает, что истцом ко взысканию размер неустойки не предъявлен, в связи с чем, ходатайство ФИО1 о снижении размера неустойки не подлежит удовлетворению.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 о расторжении кредитного договора <Номер обезличен> к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», суд исходит из следующего.

В силу ст. 12 закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Основания расторжения договора предусмотрены ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Перечисленные во встречном иске ФИО1 обстоятельства, а именно отсутствие в договоре полной суммы, подлежащей выплате, процентов кредита в рублях и полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета; отсутствия у истца возможности внести изменения в условия договора, не исполнение ответчиком обязанности по доведению до истца информации о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, размера платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита; удержание неустойки в виде штрафа, пени, несоразмерном последствию нарушенного обязательства – не являются обстоятельствами, свидетельствующими о существенном нарушении договора со стороны кредитора, при которых заключенный договор подлежит расторжению. Кроме того, как видно из подписи, истец ознакомлена с указанными условиями. Иные основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные ГК РФ, либо другими законами судом не установлены.

В связи с чем, в требовании истца о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению.

Требования истца о признании действия ответчика незаконными в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о снижении неустойки, суд считает необоснованными в силу следующих обстоятельств.

На основании п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 Указаний Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» (действовавших в момент заключения Кредитного договора) полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле.

В соответствии с п. 5. Указаний Банка России от 13.05.2008 № 2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Как установлено ранее судом, раздел «индивидуальные условия договора потребительского кредита» указывает, что ставка (годовая) составляет ....%.

П. 7 Указаний Банка России от 13.05.2008 № 2008-У предусмотрено, что кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Судом из содержания соглашения установлено, данный договор содержит сведения о полной стоимости кредита в процентах, а также следует, что договор был подписан заемщиком ФИО1, заемщик была ознакомлена и согласилась с условиями предоставления кредита, в том числе ознакомилась и согласилась с условиями соглашения, а также с условиями тарифа.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства по делу не было подтверждено то обстоятельство, что истцу до момента заключения кредитного договора ответчиком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, а также то, что в связи с не предоставлением данной информации ущемляются права ФИО1 как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, и в связи с чем на основании ст.16 Закона о защите прав потребителя, указанные положений кредитного договора должны быть признаны недействительными.

Не было представлено истцом и надлежащих доказательств того, что на ее обращение ответчиком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита и после заключения Кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Аналогичные положения предусмотрены ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Доказательств, свидетельствующих о непосредственном обращении заемщика в отделение банка по вопросу предоставления информации о полной стоимости кредита, равно как и доказательств, свидетельствующих об отказе банке в выдаче указанной информации в суд не представлено. Указанная обязанность истца по предоставлению доказательств в подтверждение доводов иска предусмотрена ст. 56 ГПК РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования признать действия ответчика незаконными в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о снижении неустойки, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» уплачена государственная пошлина в размере .... рублей, что подтверждается платежными поручениями <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

С учетом того, что исковые требования ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере .... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» сумму просроченной задолженности за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере .... копейки, госпошлину в размере .... рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании незаконным действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Смирнова Т.В.

Решение в окончательной форме изготовлено <Дата обезличена>.