Решение № 2-2543/2018 2-2543/2018~М-2215/2018 М-2215/2018 от 16 сентября 2018 г. по делу № 2-2543/2018

Дело № 2-2543/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Головачевой Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОА «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к <данные изъяты> Ю.И., в котором просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору кредитной карты от 13 апреля 2013 года № за период с 10 ноября 2016 года по 17 апреля 2017 года в сумме 117 421 руб. 07 коп., из которых: 76 953 руб. 61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 28 242 руб. 37 коп.– просроченные проценты, 12 225 руб. 09 коп.- штрафные проценты, а также взыскать с ответчика госпошлину в размере 3 548 руб. 42 коп.

В обоснование иска указано, что 13 апреля 2013 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 74 000 руб., который может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки возвращать Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 17 апреля 2017 года банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который должен быть оплачен в течение 30 дней, однако ответчик задолженность не погасил (л.д. 4-6).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчик <данные изъяты> Ю.И. в судебном заседании исковые требования признал частично, не возражал против взыскания суммы основного долга и процентов, просил уменьшить размер штрафных процентов.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что заявленные исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 432 ГК РФ предусмотрено, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 10 апреля 2013 года ответчик <данные изъяты> Ю.И. заполнил анкету-заявление на оформление кредитной карты Тинькофф, в которой указано, что она предлагает «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящего предложения будут являться действия банка по активации кредитной карты. Общие условия обслуживания и выпуска кредитной карты являются неотъемлемой частью договора (л.д. 25).

10 апреля 2013 года <данные изъяты> Ю.И. подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (л.д. 9), приложением к которым являются Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ (л.д. 11).

Согласно Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 13-15), универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, в частности, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита (п. 2.4).

Согласно п.5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) (л.д. 15) держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке (п. 5.3). Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по Кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах (п. 5.4). Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (п.п. 5.5).

Согласно п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.8 Общих условий сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п.5.11). Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой, Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования

Согласно п.7.1 Общих условий Клиент имеет право, уплачивать проценты и/или возвращать Кредит в течение всего срока Кредита (п.п. 7.1.1).

Согласно п 7.2. Общих условий клиент обязуется, оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг (п.п. 7.2.1); контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом (п.п.7.2.2)

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в Заявлении- Анкете или Заявке; в случае если Клиент/Держатель не пользовался Кредитной картой более чем 6 (шесть) месяцев при отсутствии Задолженности по Договору кредитной карты; в случаях невыполнения Клиентом своих, обязательств по Договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению Банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Договору кредитной карты..

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 11) продукт Тинькофф Платинум, беспроцентный период от 0 до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 32,9 %. По операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 % годовых; плата за обслуживание основной, дополнительной кредитной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб., минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1 % от задолженность плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 руб., при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, выдавая ответчику по кредитной карте деньги наличными, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-23).

Однако, ответчик <данные изъяты> Ю.И. не выполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-23), расчетом задолженности (л.д. 27-31), справкой о размере задолженности (л.д. 26), из которых следует, что задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 27 июня 2018 года составляет 117 421 руб. 07 коп., из которых: 76 953 руб. 61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 28 242 руб. 37 коп.– просроченные проценты, 12 225 руб. 09 коп.- штрафные проценты.

Истец направил ответчику заключительный счет, согласно которому по состоянию на 17 апреля 2017 года задолженность по договору составила 117 421 руб. 07 коп., которую необходимо погасить в течение 30 дней (л.д. 17).

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что взятые на себя обязательства ответчик перед банком не исполняет, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, не представил.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд, проверив расчет задолженности, приходит к выводу о том, что с <данные изъяты> Ю.И. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде просроченной задолженности по основному долгу в размере 76 953 руб. 61 коп. и просроченным процентам в размере 28 242 руб. 37 коп.

Что касается взыскания штрафных процентов, то данные требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, проценты, предусмотренные п.1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты взыскиваются в связи с просрочкой возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Как следует из условий договора, если заемщик не возвращает сумму займа в согласованный сторонами срок (не оплачивает минимальный платеж), процентная ставка по кредиту составляет 0,20 % в день (то есть 73 % годовых) вместо 39,9 % годовых при своевременном внесении платежей.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 3 и 15 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст. 395 Кодекса.

Истцом начислены ответчику также штрафные проценты в связи с несвоевременным внесением платежей: штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в 1 раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб., что за период с 10 ноября 2016 года по 17 апреля 2017 года составляет 12 225 руб. 09 коп.

К указанным процентам суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, предусматривающей, в п. 1, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что неустойка в размере 12 225 руб. 09 коп. исходя из суммы основного долга – 76 953 руб. 61 коп. и периода просрочки с 10 ноября 2016 года по 17 апреля 2017 года явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить ее до 5 000 руб.

Таким образом, требования АО «Тинькофф Банк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 7, 8)

Суд, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 13 апреля 2013 года № за период с 10 ноября 2016 года по 17 апреля 2017 года в сумме 110 195 рублей 98 копеек, из которых: 76 953 рубля 61 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 28 242 рубля 37 копеек - просроченные проценты, 5 000 рублей - штрафные проценты, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 548 рублей 42 копейки, а всего взыскать 113 744 (сто тринадцать тысяч семьсот сорок четыре) рубля 40 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 17 сентября 2018 года.