Решение № 2-1704/2018 2-1704/2018 ~ М-832/2018 М-832/2018 от 16 мая 2018 г. по делу № 2-1704/2018

Дело № 2-1704/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Кузнецовой А.В.,

при секретаре судебного заседания Лазаревой Н.М.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

представителя третьего лица АО «СОГАЗ» - ФИО3, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» в лице Приволжского филиала о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» в лице Приволжского филиала о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 564 000 рублей под процентную ставку 17,5% годовых, сроком кредитования 60 месяцев. В соответствии с заявлением на заключение потребительского кредита в случае согласия кредитора с предложением (офертой) о заключении договора, ФИО1 просит ПАО «Промсвязьбанк» акцептовать оферту, предоставив кредит путем зачисления суммы кредита в течение 14 рабочих дней с даты направления заявления на заключение договора на счет №, открытый у кредитора. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» осуществило незаконное списание со счета № денежных средств в размере 63 813 руб. 13 коп. без согласия ФИО1, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, чем существенно нарушило условия договора потребительского кредита №. При заключении кредитного договора ФИО1 оформлены заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ и заявление застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.6 заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ размер подлежащей оплате банком страховщику страховой премии по договору страхования составляет 6 668 рублей 88 коп. Из п. 1.2, 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в случае согласия ПАО «Промсвязьбанк» с предложением ФИО1 о заключении договора, с её текущего счета № списывается комиссионное вознаграждение банка в размере 63 813 руб. 13 коп. В соответствии с пп. 1.3.4 данного заявления, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является ПАО «Промсвязьбанк». Истец полагает, что условия заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ о размере комиссии за подключение к программе страхования в сумме 63 813 руб. 13 коп. является незаконным, поскольку вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии. Размер комиссии за страхование, указанный в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 63 813 руб. 13 коп., указанная сумма в несколько раз превышает страховую премию, которая составляет 6 668 рублей 88 коп. Из заявления на заключение договора об оказании услуг невозможно определить характер услуг, оказываемых банком ПАО «Промсвязьбанк» в рамках программы добровольного страхования, невозможно установить какие документы оформляются банком в интересах страхуемого заемщика, определить осуществление банком действий по страхованию ФИО1 и установить перечисление банком страховой премии АО «СОГАЗ» за страхование ФИО1 ПАО «Промсвязьбанк» не предоставило ФИО1 договор, заключенный с АО «СОГАЗ», на основании которого банк уполномочен осуществлять страхование заемщиков в указанной страховой компании. Кроме того, в нарушение Закона «Об организации страхового дела» ПАО «Промсвязьбанк» указало себя выгодоприобретателем по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился к ответчику с претензией, с требованием возвратить денежные средства в размере 63 813 руб. 13 коп. ПАО «Промсвязьбанк» оставило указанную претензию без внимания, денежные средства не возвратило. Истец считает, что незаконными действиями ответчика ей причинены убытки в размере 63 813 рублей 13 копеек и моральный вред. Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 63 813 руб. 13 коп., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в размере 3 000 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принято уточненное исковое заявление, согласно которому ФИО1 просит взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере 57 144 руб. 25 коп., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в размере 3 000 рублей.

Истец ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 ФИО2, исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк», извещенный надлежащим образом, явку представителя на судебное заседание не обеспечил, поступил отзыв на исковое заявление, в котором представитель ПАО «Промсвязьбанк» ФИО4 просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, мотивируя тем, что вывод истца о незаконном списании денежных средств в размере 63 813 руб. 13 коп. и не предоставлении достоверной информации об услугах, предоставляемых банком, за которые списано данное вознаграждение, не соответствует фактическим обстоятельствам дела и противоречит условиям, заключенных с ней договоров об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, банковского счета и Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк». ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком было заключено два самостоятельных договора: кредитный договор на потребительские цели и договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Во исполнение обязательств по данным договорам, Банк перечислил денежные средства на текущий счет клиента, а также заключил договор страхования с АО «СОГАЗ», что подтверждается договором страхования и платежным поручением об оплате страховой премии. До настоящего времени договоры не оспорены, недействительными не признаны. Истец лично выразил желание получить кредит на потребительские цели и быть застрахованным лицом по договору страхования. До заключения Договора об оказании услуг клиенту в полном объеме предоставлялась вся информация об услугах, оказываемых по данному договору и их стоимости с указанием точных сумм, подлежащих уплате. Банк предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Кроме того, договором оказания услуг предусмотрено безусловное право заемщика расторгнуть договор в одностороннем прядке до исполнения банком обязательств по договору. Доказательства, свидетельствующие о нарушении Банком прав истца, не представлены. Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страховании «Защита заемщика» № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, данными страховыми услугами истец пользовался на протяжении 19 месяцев, а требования о возврате страховой премии ей заявлены только ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что требования истца о взыскании морального вреда и штрафа не подлежит удовлетворению.

В судебном заседании представитель третьего лица АО «СОГАЗ» ФИО3, вопрос об удовлетворении исковых требований оставила на усмотрение суда.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение договора потребительского кредита №. На основании данного Заявления Банком с ФИО1, заключен кредитный договор на сумму 564 000 рублей под процентную ставку 17,9 % годовых, сроком кредитования 60 месяцев.

В тот же день ФИО1 подписано Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ и Заявление застрахованного лица. Страховая сумма установлена в размере 564 000 руб. В соответствии с п.1.6 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» комиссионное вознаграждение Банка составляет 63 813,13 руб. Как следует из п.6 Заявления застрахованного лица, размер подлежащей оплате Банком Страховщику суммы страховой премии составляет 6 668,88 руб.

В своем уточненном исковом заявлении истец ссылается на незаконное списание с её счета № денежных средств в размере 57144 руб. 25 коп.

В соответствии с Заявлением на заключение договора потребительского кредита №, истцу в ПАО «Промсвязьбанк» открыт счет №. Согласно индивидуальным условиям Договора потребительского кредитования, ФИО1 была вправе осуществить личное страхование. Данным правом она воспользовалась, написав Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и Заявление застрахованного лица. Согласно п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», в случае согласия с её предложением (офертой) о заключении Договора, Банк списывает с её текущего счета № комиссионное вознаграждение, указанное в п.1.6 Заявления и обязуется оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией АО «СОГАЗ» в соответствии с условиями и Договора и «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ.

В Заявлении на заключение договора потребительского кредита, истец заявляет о присоединении к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», а также подтвердила, что до подписания заявления на заключение Договора до неё доведена Кредитором вся информация, предусмотренная ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», что получила график погашения, ознакомлена с актуальными на дату подписания Заявления на заключение Договора и Индивидуальных условий Договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» кредитора.

Как следует из п. 1.16 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», заключая договор комплексного обслуживания, клиент предоставляет Банку право без дополнительного распоряжения (согласия) клиента списывать с любых счетов клиента, открытых в Банке, денежные средства в счет оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление Банковских продуктов (при наличии), суммы задолженности, подлежащей уплате клиентом Банку в соответствии с условиями заключенных Договоров о предоставлении и Банковских продуктов, неустойки (штрафы и пени) и иные суммы, предусмотренные условиями соответствующих Договоров о предоставлении Банковских продуктов и Тарифами. Согласно сведениям ПАО «Промсвязьбанк», истцу ФИО1 в Банке было открыто два счета: №, №. При таких обстоятельствах, согласие истца на списание денежных средств со счета не требуется, денежные средства в размере 57144 руб. 25 коп. обоснованно списаны ответчиком со счета ФИО1 в качестве комиссионного вознаграждения Банка по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование своих доводов о взыскании с ответчика денежных средств в размере 57144 руб. 25 коп. истец также ссылается на то, что условие Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» о размере комиссии за подключение к программе страхования является незаконным, поскольку вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать 10 % от страховой премии. В нарушение Закона «Об организации страхового дела» ПАО «Промсвязьбанк» указало себя выгодоприобретателем по договору страхования.

В соответствии с ч. 6 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания). Банк оказывает возмездную услугу по содействию в заключении соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что Банк не оказывает истцу услуги по страхованию, а оказывает возмездную услугу по содействию в заключении договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», то есть между сторонами фактически заключен договор возмездного оказания услуг, в связи с чем, к спорным правоотношениям необходимо применить правила главы 39 «Возмездное оказание услуг» ГК РФ и положения главы III Закона Российской Федерации от 07-02.1 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ N 2300-1).

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

На основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно выписке из списка застрахованных лиц, истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «СОГАЗ» до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит истцом не погашен, срок действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № не истек (установлен до ДД.ММ.ГГГГ). В настоящее время Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и Договор личного страхования, по которому застрахована ФИО1, не расторгнуты, недействительными судом не признаны. Требований о расторжении либо признании данных договоров недействительными истцом в рамках данного гражданского дела не заявлено.

Согласно части 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании денежных средств в размере 57144 руб. 25 коп. не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат возмещению и расходы по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Промсвязьбанк» в лице Приволжского филиала о защите прав потребителей, а именно: о взыскании денежных средств в размере 57144 руб. 25 коп., компенсации морального вреда – 5000 рублей, штрафа, возмещении расходов на оплату услуг представителя – 3000 рублей, отказать в полном объеме.

Ответчиком может быть подано заявление об отмене заочного решения в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья А.В. Кузнецова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ