Решение № 2-695/2025 от 23 октября 2025 г. по делу № 2-360/2025~М-143/2025

Мотивированное
решение составлено <ДД.ММ.ГГГГ>

Дело <№*****>

<№*****>

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес><ДД.ММ.ГГГГ>

Кулебакский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бажиной Н.Г., при секретаре Климовой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от <ДД.ММ.ГГГГ> г. <№*****> по состоянию на 31 января 2025 г. в размере <данные изъяты> из которых задолженность по основному (просроченному) долгу – <данные изъяты>., начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, - <данные изъяты>., пени по просроченному основному долгу - <данные изъяты>., пени за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты>., взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 16,40 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 1 февраля 2025 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойки (пени) в размере 20 % процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с <ДД.ММ.ГГГГ> и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Исковые требования мотивированы тем, что Приказом Банка России от <ДД.ММ.ГГГГ> № ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с <ДД.ММ.ГГГГ> отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу № А46-21631/2020 АО «Эксперт банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

<ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор - кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) <№*****>, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого банк предоставил заемщику/залогодателю кредит в сумме <данные изъяты>. со сроком возврата 84 месяца и уплатой процентов за пользование кредитом 16,40 % годовых. По условиям кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением <№*****> к кредитному договору (пункт 6.1 кредитного договора). Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету и распоряжением о предоставлении денежных средств от <ДД.ММ.ГГГГ>

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик/залогодатель предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты> Залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере <данные изъяты>. (пункт 10 кредитного договора). Банк во исполнение статьи 339.1 ГК РФ произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****>), что подтверждается выпиской из реестра.

В связи с ненадлежащим исполнениям заемщиком/залогодателем обязательств по кредитному договору банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>., в том числе, сумма задолженности по основному (просроченному) долгу – <данные изъяты>., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., сумма пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>., сумма пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>.

Представитель истца АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенного о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в представленном письменном отзыве на иск просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать, ссылаясь на ежемесячное исполнение обязательств по кредитному договору и наличие одной просрочки по внесению ежемесячных платежей.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено и разрешено по существу в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пунктов 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

На основании статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и исследованными доказательствами подтверждается, что <ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) <№*****> на сумму <данные изъяты>. сроком на 84 месяца под 16,40 % годовых.

Кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением <№*****> к кредитному договору. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>., за исключением последнего, подлежащего внесению до <ДД.ММ.ГГГГ>, в размере <данные изъяты>.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 предоставил в залог истцу транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты><данные изъяты> (пункты 10, 11 кредитного договора).

Решением Арбитражного суда <адрес> от <ДД.ММ.ГГГГ> АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Как следует из выписок по счетам №<№*****>, 45<№*****>, 45<№*****>, 47<№*****>, 47<№*****>, 47<№*****> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, вносил обязательные платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, однако начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> вследствие несвоевременного внесения очередного платежа образовалась задолженность, в результате чего при внесении последующих платежей суммы вносимых им денежных средств в счет аннуитетных платежей распределялись в порядке, установленном статьей 319 ГК РФ, и являлись недостаточными для погашения кредита и начисленных процентов в каждый соответствующий графику период, несмотря на то, что платежи вносились в размере, превышающем установленный графиков размер аннуитетного платежа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичное условие предусмотрено кредитным договором, заключенным с ответчиком.

Поскольку выписками по вышеуказанным счетам подтверждается, что вносимые ответчиком платежи с учетом ранее допущенной просрочки и образовавшейся в результате этого задолженности являлись недостаточными для погашения каждой очередной части кредита и уплаты предусмотренных графиком платежей процентов, у истца возникло право на досрочное истребование всей суммы кредита и причитающихся процентов.

Из материалов дела следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> истец направил ответчику по адресу регистрации по месту жительства требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Согласно отслеживанию отправления с почтовым идентификатором <№*****> указанное почтовое отправление не доставлено адресату и передано на временное хранение, следовательно, по правилам статьи 165.1 ГК РФ считается врученным ответчику.

В соответствии с информацией, представленной государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в ответ на запрос суда, задолженность ответчика по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет <данные изъяты>., из которых сумма задолженности по основному долгу - <данные изъяты>., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам, - <данные изъяты>., сумма пеней по просроченному основному долгу - 0 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 0 руб.

Расчет указанной задолженности ответчиком не опровергнут, согласуется с представленными им платежными документами о внесении платежей в 2025 г., проверен судом и признан арифметически верным.

Доказательств погашения всей суммы задолженности или наличия оснований для освобождения от ответственности (статья 401 ГК РФ) ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие факта просрочки по оплате ежемесячного платежа по кредитному договору, досрочное истребование банком всей суммы кредита и причитающихся процентов путем направления в адрес заемщика соответствующего требования, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика ФИО1

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в большем размере надлежит отказать, поскольку в настоящее время в остальной части задолженность ответчиком погашена.

Разрешая требования истца о взыскании процентов и неустойки с ответчика до дату фактического исполнения обязательств, суд исходит из следующего.

Пунктом 3 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <№*****> и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, истец имеет право требовать от ответчика уплаты процентов за пользование кредитом до дня фактического исполнения обязательства по возврату кредита.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств; неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. При этом расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем (пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Федерального закона № 229-ФЗ).

Пунктом 12 кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании по кредитному договору от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> процентов за пользование кредитом по ставке 16,40 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также неустойки (пени) в размере 20 % процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов по дату фактического возврата суммы кредита включительно подлежат удовлетворению. При этом указанные проценты и неустойка подлежат взысканию со дня вынесения судом решения, поскольку на день вынесения судом решения установлено, что задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 104 руб. 15 коп., а задолженность по неустойке (пени) отсутствует.

На основании части 1 статьи 88, части 1 статьи 98, части 1 статьи 101 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8620 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <№*****> к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> проценты за пользование кредитом по ставке 16,40 % годовых, начисляемые на сумму основного долга, с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату фактического возврата суммы кредита.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> неустойку (пени) в размере 20 % процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату фактического возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кулебакский городской суд <адрес>.

Судья Н.<адрес>