Решение № 2-380/2021 2-380/2021~М-319/2021 М-319/2021 от 28 июля 2021 г. по делу № 2-380/2021

Дело № 2-380/2021
Решение в окончательной форме

принято 29 июля 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осташковский межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Филипповой Н.Н.,

при секретаре Шмелёвой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Осташкове Тверской области 22 июля 2021 года гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 04.05.2019 по состоянию на 25.04.2021 в размере 1369477 рублей 45 коп., в том числе, суммы задолженности основного (просроченного) долга – 1225553 рубля 47 коп., суммы по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 99648 рублей 41 коп., суммы пени по просроченному основному долгу – 19430 рублей 20 коп., суммы пени за несвоевременную уплату процентов – 24845 рублей 37 коп., взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 22 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 26.04.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, взыскании неустойки (пени) в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 26.04.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска: №, цвет: серебристый, модель № двигателя: №, шасси: отсутствует, кузов: № №, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: серия <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, путем его реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 717000 рублей.

Свои требования мотивировало тем, что приказом Банка России от 01.11.2019 № ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с 01.11.2019 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

04.05.2019 между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор – кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) <***>, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1265000 рублей, сроком возврата – 04.05.2026 включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22 % годовых.

По условиям кредитного договора погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью, о чем свидетельствуют выписки по счету за период с 04.05.2019 по 25.04.2021 и распоряжение о предоставлении денежных средств от 04.05.2019.

В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщик предоставил в залог вышеуказанное транспортное средство, залоговой стоимостью 717000 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Заемщик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей, в связи с чем, в его адрес банком направлена письменная претензия с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на 25.04.2021 задолженность по кредитному договору составляет 1369477 рублей 45 коп., которая ответчиком до настоящего времени не погашена, в связи с чем, на основании ст. 309, 310, 334, 809, 810, 811, 819 ГК РФ истец обратился в суд.

Представитель истца АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется расписка, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в связи с чем, дело на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, не отрицая факт заключения им 04.05.2019 кредитного договора с АО «Эксперт Банк», при этом пояснил, что считал, что заключает договор на общую сумму 1265000 рублей, в которую входит и стоимость автомобиля и проценты по кредитному договору, подписал кредитный договор, практически не читая его условия. Ежемесячно вносил в счет погашения кредита 30000 рублей, однако, в январе 2020 года платеж не прошел в связи с ликвидацией банка, в связи с чем, стала образовываться задолженность, также в этот период потерял работу и ухудшилось его состояние здоровья, из-за чего также допускал просрочку по уплате кредита. В настоящее время не трудоустроен и не имеет постоянного источника дохода.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Из статьи 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из пунктов 1 статьи 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как определено п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из кредитного договора (индивидуальных условий потребительского кредита) <***> от 04.05.2019, графика платежей по договору потребительского кредита «Автоэкспресс Плюс» <***> от 04.05.2019 (л.д. 39-43), АО «Эксперт Банк» в рамках Общих условий потребительского кредита, предоставляемого АО «Эксперт Банк» гражданам с целью приобретения ими автотранспортных средств (кредитная программа «Автоэкспресс Плюс»), заключило с ФИО1 кредитный договор с условиями договора о залоге, в соответствии с которым банк обязался предоставить, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на следующих условиях: сумма кредита – 1265000 рублей 00 коп.; срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок возврата кредита – 84 месяца; процентная ставка за пользование кредитом – 22,00 % годовых; погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; цели использования потребительского кредита – на приобретение автомобиля (1195000 рублей) и на оплату стоимости по договору оказания услуг помощи на дороге (70000 рублей). За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Сторонами не оспаривается, что 04.05.2019 АО «Эксперт Банк» предоставило ФИО1 потребительский кредит путем перечисления денежных средств в размере 1265000 рублей 00 коп. на банковский счет заемщика, открытый в АО «Эксперт Банк» (л.д. 62).

Таким образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме.

Расчетом задолженности (л.д. 34-36) подтверждено, что просроченная задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору <***> от 04.05.2019 по состоянию на 25.04.2021 составила 1369477 рублей 45 коп., из которых: сумма задолженности основного (просроченного) долга – 1225553 рубля 47 коп., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 99648 рублей 41 коп., сумма пени по просроченному основному долгу – 19430 рублей 20 коп., сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 24845 рублей 37 коп.

Суд принимает в качестве надлежащего доказательства размера задолженности (1225553 рубля 47 коп.) вышеуказанный расчет, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, вышеуказанным требованиям гражданского законодательства и не оспаривается ответчиком ФИО1

Претензией подтверждается, что истец извещал ответчика ФИО1 о необходимости погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 21-23, 24-27).

В соответствии с решением Арбитражного суда Омской области от 14.04.2021 (л.д. 44-53) АО «Эксперт Банк» является юридическим лицом, зарегистрированным в установленном законом порядке, признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

При таких обстоятельствах суд считает установленным, что 04.05.2019 АО «Эксперт Банк» предоставило ответчику ФИО1 кредит в сумме 1265000 рублей сроком возврата 84 месяца под 22,00 % годовых, для приобретения в собственность автомобиля и на оплату стоимости по договору оказания услуг помощи на дороге. Денежные средства по кредитному договору на условиях возвратности перечислены банком на счет заемщика ФИО1 и последний ими воспользовался.

При этом суд, исходя из положений п. 1 ст. 330 ГК РФ, ст. 333 ГК РФ, а также правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определениях от 21.12.2000 № 263-О, от 22.01.2004 № 13-О, разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (в ред. от 22.06.2021), учитывая размер суммы кредита, длительность допущенной ответчиком ФИО1 просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, необходимости компенсации потерь кредитора, требований разумности и справедливости, не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки (пени) (19430 рублей 20 коп. + 24845 рублей 37 коп. = 44275 рублей 57 коп.), и подлежащей взысканию с ответчика ФИО1, поскольку последним об этом не заявлено, и ее размер соразмерен последствиям нарушения ФИО1 кредитного обязательства.

Поскольку ответчиком ФИО1 неоднократно нарушались условия кредитного договора в части сроков возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность в общей сумме 1369477 рублей 45 коп., подтвержденная соответствующим расчетом и не опровергнутая ответчиком, который в досудебном порядке требования истца не исполнил, исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 10 кредитного договора <***> от 04.05.2019 банк принял в залог автотранспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска: №, цвет: серебристый, модель № двигателя: №, шасси: отсутствует, кузов: № №, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: серия <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, приобретенный ФИО1 по договору купли-продажи автомобиля № ТК/057 от 04.05.2019 (л.д. 18-20).

06.05.2019 в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты внесены сведения о залоге автомобиля марки <данные изъяты>, VIN № (л.д. 30-31).

Как следует из карточки учета транспортного средства (л.д. 121) собственником вышеуказанного транспортного средства с 04.05.2019 является ФИО1

В силу ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При рассмотрении настоящего дела достоверно установлено, что допущенные должником ФИО1 нарушения обеспеченного залогом обязательства не являются крайне незначительными, размер требований залогодержателя явно соразмерен стоимости заложенного имущества.

В связи с тем, что ответчиком ФИО1 условия кредитного договора в части сроков возврата кредита и уплаты процентов нарушались систематически, требования истца в части обращения взыскания на предмет залога: автотранспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска: №, цвет: серебристый, модель № двигателя: №, шасси: отсутствует, кузов: № №, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: серия <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, находящееся в собственности ответчика, подлежат удовлетворению из стоимости заложенного имущества, путем его продажи с публичных торгов.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В пункте 10 кредитного договора <***> от 04.05.2019 (л.д. 39-43) определена залоговая стоимость автомобиля марки HYUNDAI IX 35, которая составляет 717000 рублей, в связи с чем, требование истца об установлении начальной продажной стоимости предмета залога в размере 717000 рублей подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, в общей сумме 21047 рублей 39 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) <***> от 04 мая 2019 года по состоянию на 25 апреля 2021 года в размере 1369477 (один миллион триста шестьдесят девять тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 45 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) <***> от 04 мая 2019 года сумму процентов за пользование кредитом по ставке 22 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 26 апреля 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) <***> от 04 мая 2019 года неустойку (пени) в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 26 апреля 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на заложенное по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) <***> от 04 мая 2019 года имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска: №, цвет: серебристый, модель № двигателя: №, шасси: отсутствует, кузов: № №, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: серия <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость транспортного средства в размере 717000 (семьсот семнадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 21047 (двадцать одна тысяча сорок семь) рублей 39 копеек.

Принятые определением Осташковского межрайонного суда Тверской области от 29 июня 2021 года меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, в том числе денежные средства, принадлежащие ФИО1, в сумме задолженности по кредитному договору <***> от 04 мая 2019 года в размере 1369477 (один миллион триста шестьдесят девять тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 45 копеек, и запрета органам ГИБДД осуществлять регистрационные действия с автомобилем марки <данные изъяты>, год выпуска: №, цвет: серебристый, модель № двигателя: №, шасси: отсутствует, кузов: № №, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: серия <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, отменить после исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд с подачей жалобы через Осташковский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 29 июля 2021 года.

Судья Н.Н. Филиппова

Дело № 2-380/2021 Решение в окончательной форме

принято 29 июля 2021 года