Решение № 2-3216/2025 2-3216/2025~М-2502/2025 М-2502/2025 от 10 декабря 2025 г. по делу № 2-3216/2025

24RS0002-01-2025-004601-90

№ 2-3216/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Заболотько Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 18 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 370 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9 % годовых, сроком на 120 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 19 июля 2024 года, на 21 августа 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 114 540,52 руб. По состоянию на 21 августа 2025 года задолженность составляет 775 724, 20 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 377 950 руб., просроченные проценты – 96 534,23 руб., просроченный проценты на просроченную ссуду - 156,05 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1,00 руб., неустойка на просроченную ссуду - 111,47 руб., неустойка на просроченные проценты - 486,72 руб., комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии – 6 260 руб., причитающиеся проценты - 283 877,51 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 775 724,20 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 20 514,48 руб. (л.д.5).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.54,55), просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения (л.д.5-оборот).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом по адресу регистрации (л.д.53, 54), извещение возвращено в суд по истечению срока хранения (л.д.55-оборот), возражений по иску не представила, об отложении слушания дела не просила.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно положениям ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, 18 июня 2024 года на основании заявления на заключение договора (л.д.14) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 путем подписания заемщиком простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен договор потребительского кредита <***> с лимитом кредитования 370 000 руб. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/Банком оферты Банка/заемщика об увеличении лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования» (л.д.17-18).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка по кредиту 17,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде по договору, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору увеличивается до 27,9% годовых.

Согласно заявлению ФИО2 о предоставлении транша количество платежей по кредиту – 120, минимальный обязательный платеж (МОП) – 7 895,33 руб. (л.д.21).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора дата оплаты МОП ежемесячно по 18 число каждого месяца включительно. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных Общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 14 месяцев.

Заемщик ФИО2 была ознакомлена с Общими условиями договора, согласна с ними и обязалась их соблюдать, Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения на официальном сайте Банка (п. 14 Индивидуальных условий договора).

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 22-23).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Тарифам Банка предусмотрено начисление неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 20% годовых.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался предоставленными истцом денежными средствами, однако, обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в части ежемесячного внесения минимальных обязательных платежей должным образом не исполнял, допустил нарушение сроков и порядка погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию задолженности, последний платеж по кредиту произведен заемщиком в феврале 2025 года (л.д. 10-оборот-11). Указанное обстоятельство, в силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита является основанием для досрочного возврата задолженности.

Согласно представленному расчету по состоянию на 21 августа 2025 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 775 724, 20 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 377 950 руб., просроченные проценты – 96 534,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 156,05 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1,00 руб., неустойка на просроченную ссуду - 111,47 руб., неустойка на просроченные проценты - 486,72 руб., комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии – 6 260 руб., неразрешенный овердрафт – 9 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту - 900,22 руб. причитающиеся проценты - 283 877,51 руб. (л.д.8-10).

Таким образом, обязательства по возврату кредита ФИО2 выполнялись ненадлежащим образом, то есть существенно нарушались условия договора, в связи с чем, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность – 377 950 руб., просроченные проценты – 96 534,23 руб., просроченный проценты на просроченную ссуду - 156,05 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1,00 руб., неустойка на просроченную ссуду - 111,47 руб., неустойка на просроченные проценты - 486,72 руб., неразрешенный овердрафт – 9 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту - 900,22 руб.

Требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 447 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку согласно представленным тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (л.д.19-20), ведение и закрытие счета осуществляется бесплатно.

Как следует из расчета задолженности по иным комиссиям, составляющим 6 260 руб., истец просит взыскать с ответчика комиссию за карту, за неразрешенный овердрафт, которые представленными истцом тарифами также не предусмотрены.

Тарифами предусмотрена ежемесячная комиссии за сопровождение услуги «Возврат в график» - 590 руб., задолженность по которой просит взыскать истец в рамках общей задолженности по иным комиссиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по уплате комиссии сопровождение услуги «Возврат в график» в размере 1 770 руб. (590 руб.х3).

Истцом также заявлены требования о взыскании с ФИО2 причитающихся процентов за период с 18 февраля 2026 года по 18 января 2030 года в размере 283 977,51 руб.

Как следует из письменных пояснения ПАО «Совкомбанк» указанные проценты являются убытками, причиненными неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (л.д.46)

Между тем, правоотношения между сторонами по данному делу вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего согласно части 1 статьи 1 его отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям. Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательства требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Вместе с тем, как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.

Очевидно, что под существом кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Положения п. 2 ст. 810 ГК РФ и содержащиеся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В рассматриваемых правоотношениях возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

На основании изложенного, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 причитающихся процентов в размере 283 877,51 руб. удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере 486 909,69 руб. (просроченная ссудная задолженность – 377 950 руб., просроченные проценты – 96 534,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 156,05 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1,00 руб., неустойка на просроченную ссуду - 111,47 руб., неустойка на просроченные проценты - 486,72 руб., неразрешенный овердрафт – 9 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту - 900,22 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» - 1 770 руб.)

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 12 874,88 руб. (л.д.7).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №10379261505 от 18 июня 2024 года в размере 486 909 рублей 69 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 377 950 руб., просроченные проценты – 96 534,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 156,05 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1,00 руб., неустойка на просроченную ссуду - 111,47 руб., неустойка на просроченные проценты - 486,72 руб., неразрешенный овердрафт – 9 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту - 900,22 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» - 1 770 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 874 рубля 88 копеек, всего 499 784 рубля 57 копеек, в остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.

Судья Кончакова М.Г.

Мотивированное решение составлено 11 декабря 2025 года.