Решение № 2-52/2019 2-52/2019(2-6666/2018;)~М-6154/2018 2-6666/2018 М-6154/2018 от 3 марта 2019 г. по делу № 2-52/2019

Дело № 2-52/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Сухоруковой С.М.

при секретаре Граматчиковой И.С.,

с участием представителей ответчика ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 04 марта 2019 года гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО3 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Сыктывкарский городской суд РК с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** г. в размере ...., взыскании суммы уплаченной государственной пошлины 6095,08 руб. Требования мотивированы ненадлежащим исполнением ФИО3 обязательств по заключенному кредитному договору.

ФИО3 обратилась в суд со встречным иском о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Истец своего представителя в суд не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в предоставленных возражениях на удовлетворении иска настаивал, со встречным иском не согласился.

Представители ответчика с иском не согласились по доводам, изложенным в возражениях, на встречных требованиях настаивали.

Заслушав доводы явившихся лиц, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Установлено, что ** ** ** ФИО3 оформлено и подано в банк заявление на получение кредита ... (далее - заявление), в котором содержится предложение (Оферта) Банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита, Типовых условиях банковского специального счета и в настоящем заявлении. Также просила установить ей следующие условия кредитования: сумма кредита – ..., срок кредитования – ... месяцев, годовая ставка – ..., дата платежа- согласно счет-выписке, дата начала платежного периода – ** ** **, льготный период – 56 дней, процент от лимита кредитования – ... от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: ... от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы технического овердрафта; пени за превышение кредитного лимита; суммы начисленных штрафов при их наличии.

Согласно заявлению о заключении договора размер штрафа за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 10% от суммы полученного и не погашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно заявлению Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить, или установить лимит кредитования равный нулю, а также отключать возобновление Лимита кредитования. Моим согласием (акцептом) на увеличение Лимита кредитования будет является фактическое использование предоставленного лимита кредитования в увеличенном размере. ФИО3 согласна с тем, что вправе сделать запрос в банк об изменении лимита кредитования.. ФИО3 согласилась с тем, что об изменении лимита кредитования Банк уведомляет посредством смс-уведомления на контактный телефон, указанный в заявлении. Также ФИО3 согласна с тем, что дополнительно информацию об изменении лимита кредитования может получить при активации карты, при совершении очередной операции в банкомате либо в любом отделении Банка.

Из содержания заявления следует также, что подписывая настоящее заявление, ФИО3 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты и просит банк произвести акцепт Оферты.

В свою очередь, Банк акцептовал заявление ФИО4, зачислив сумму кредита, что подтверждается представленной суду выпиской.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Таким образом, ** ** ** между сторонами заключен договор кредитования № ... на вышеуказанных условиях.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор между сторонами заключен путем акцепта ПАО КБ «Восточный» оферты ФИО3, содержащейся в собственноручно подписанном ей заявлении о заключении этого договора. Согласно указанному заявлению составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы Банка.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, при отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами, но наличие в подписанном ответчиком заявлении на заключение потребительского кредита (а также Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительского кредита, графика платежей) всех существенных условий договора кредита, дает основание в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации считать его самостоятельной офертой.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации ПАО КБ «Восточный» акцептовал оферту путем предоставления ответчику кредита с перечислением заемных средств на банковский счет ответчика. Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме.

Согласно выписки со счета, ФИО3 воспользовалась предоставленной суммой кредита, однако, обязательства, установленные договором кредитования не выполняет, в связи с чем у нее возникла просроченная задолженность по договору

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 20.03.2018 года общая задолженность по кредитному договору составляет 289507,99 руб., в том числе: просроченный основной долг – 149553,42 руб., задолженность по процентам – 96754,57 руб., неустойка – 43200 руб.

Суд считает возможным положить в основу настоящего решения расчет, произведенный банком, поскольку он арифметически и методологически верен, соответствует установленным при рассмотрении дела обстоятельствам и не противоречит требованиям закона.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО3 суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела подтверждается, ФИО3 ** ** ** года направила в адрес ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») заявление-оферту, в котором просила выдать на ее имя банковскую карту с лимитом кредитования - ...., процентной ставкой ..., сроком- ... месяцев. Указанные обстоятельства подтверждаются подписью в заявлении, которую ответчик в судебном заседании оспаривала.

В судебном заседании ФИО3 заявила ходатайство о назначении по делу почерковедческой экспертизы, указывая, что оспариваемый договор ответчиком не подписывался.

Определением суда назначена почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта от 30.01.2019г. подпись и расшифровка подписи от имени ФИО4 в графе «заявитель» в заявлении клиента о заключении договора кредитования ... от ** ** ** выполнены ФИО3

Заключение эксперта логически построено, является научно обоснованным, содержит методику и детальный анализ материалов дела. При этом выводы эксперта никакими объективными доказательства не опровергнуты ни истцом, ни ответчиком. Кроме того, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности, заключение дано в соответствии с поставленными судом вопросами.

В заявлении ФИО3 указала, что настоящим заявлением она подтверждает присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Она ознакомлена и согласна с условиями Договора КБО, Тарифами Банка, Типовыми условиями, Правилами кредитования, обязуется их неукоснительно исполнять. Подтверждает, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлена.

ФИО3 активировала кредитную карту, следовательно, в силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ с момента активации кредитной карты между Банком и ФИО3 возникли кредитные правоотношения, вытекающие из заключенного кредитного договора.

Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Информация о полной стоимости кредита по банковской карте была доведена Банком до ФИО3 в заявлении, что подтверждается собственноручной подписью заемщика, подлинность которой установлена судом.

Доказательств, подтверждающих то, что оказанная услуга была навязана ФИО3, суду не представлено.

При этом текст заявления и анкеты в полном объеме доступен для прочтения без применения специальных технических средств, в связи с чем, отсутствуют нарушения в действиях Банка требований Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в части непредставления потребителю необходимой и достоверной информации о финансовой услуге.

Доводы ФИО3 о том, что денежными средствами по карте не пользовалась, не могут быть приняты во внимание, поскольку с момента получения карты ее держатель несет всю ответственность за совершаемые операции. Согласно выписке по счету, начиная с 14.01.2014г. денежные средства со счета снимались, в том числе с 13.02.20147г. на счет вносились денежные средства. Таким образом, операции по банковской карте производились ответчиком. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Ссылка ФИО3. на то, что банком не предоставлен первичный документ о получении кредита, не может быть принята во внимание, поскольку выписка по счету СКС является надлежащим доказательством предоставления кредита.

Доводы встречного иска о том, что кредитный договор от ** ** ** ФИО3 с ПАО КБ «Восточный» не заключала, заявления о предоставлении кредита не подавала, и что ** ** ** она обратилась к Банку с заявлением об открытии вклада, а не предоставлении кредитной карты, где ей предложили получить пластиковую банковскую карту, которую она принял для личного пользования и пополняла своими личными, а не заемными средствами, в ходе рассмотрения дела своего подтверждения не получили.

Напротив, из представленных ПАО КБ «Восточный» доказательств следует, что между сторонами в надлежащей форме был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета.

С учетом изложенного, оспариваемый ФИО3 договор заключен сторонами в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям положений о сроке исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности установлен статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжительностью три года.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.15 N 43 разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора.

Из материалов дела следует, что последний платеж ответчиком был произведен 15.11.2015, истец обратился в суд с исковым заявлением 20.07.2018, следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен, срок исковой давности на момент предъявления указанного иска не истек.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ уплата государственной пошлины при подаче искового заявления отнесена к судебным расходам.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины подлежат удовлетворению в сумме 6095,08 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору ... от ** ** ** в размере 289507 (двести восемьдесят девять тысяч пятьсот семь) рублей 99 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 6095 (шесть тысяч девяносто пять) рублей 08 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО3 к ПАО КБ «Восточный» о признании сделки недействительной, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.М. Сухорукова

...