Решение № 2-607/2019 2-607/2019~М-121/2019 М-121/2019 от 21 марта 2019 г. по делу № 2-607/2019

КОПИЯ

Дело № 2-607/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.

при секретаре Синдеевой И.П.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

21.03.2019

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное А. А. и Безопасности» (далее ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивирует тем, что 21 мая 2011 года ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №. Данное заявление является (офертой) на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Так, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен №.

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет –90000 руб. 00 коп.

При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Должник погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО «Специализированное А. А. и Безопасности» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору № <адрес><адрес> года было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 146703руб. 08коп., состоящую из:

- основной долг - 89354 руб. 80 коп.

- проценты - 56335руб. 28коп.

- комиссии - 1013 руб. 08 коп.

На основании Договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

В связи с чем, ООО «СААБ» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме 33,50 рубля, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 146669,58 рублей

Просят взыскать соФИО1 в пользу ООО «Специализированное А. А. и Безопасности» денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 146669 руб. 58 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 4133 руб. 00 коп., всего 150802 руб. 58 коп.

Представитель истца ООО «СААБ» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. В тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседание исковые требования не признала, представила письменные возражения на исковое заявления, согласно которым договор о выпуске кредитной карты она не заключала, не подписывала и согласовывала его условия, по почте она получала кредитную карту и активировала её, полагает, что СААБ является ненадлежащим истцом, так как с ней договор уступки не согласован и противоречит законодательству, действующему на момент заключения договора, просит сумму процентов 56355,28 рублей снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом и в срок.

Суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст.167 ч.3,5 ГПК РФ в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика, третьего лица.

Исследовав письменные материалы по делу, суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст. ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч.ч.1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 21.05.2011ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП-Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором просила заключить с ней кредитный договор№ (п.1 Заявления) сроком на 6 месяцев, в рамках которого предоставить кредит в размере14625,00 рублей на приобретение товара, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 55,00 % годовых и его возвращением в соответствии с графиком платежей (л.д.14-17).

ФИО1, ознакомившись и согласившись с Условиями вышеуказанного кредитного договора ОАО «ОТП-Банк» и Тарифами по потребительскому кредитованию (л.д.15) просила предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 13 Заявления, на приобретение товара, а также на оплату страховых премий по приобретаемым услугам страхования, открыть на ее имя банковский счет в соответствии с условиями кредитного договора. Дала обязательство соблюдать Условия и Тарифы. Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

ФИО1 ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» («Правила»), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» («Тарифы») просила открыть на ее имя банковский счет в рублях («Банковский счет») и предоставить банковскую карту для совершения по Банковскому счету операций («Карта») и Тарифы; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами. Настоящим также просит Банк (направляю предложение) в период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт неоднократно увеличивать кредитный лимит в пределах - до 150 000 рублей.

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта просит осуществить только после получения Карты и при условии ее активации ею путем звонка по телефону, указанному на Карте. Она уведомлена о том, что активация Карты является добровольной и она вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, просит предоставить ей ПИН-конверт по адресу, указанному в разделе 6 Заявления. В случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязалась соблюдать Правила и Тарифы (л.д.15).

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия Банковского счета, датой одобрения (изменения) Банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) Банком Кредитного лимита (данные действия могут быть совершены Банком в течение 10 лет с даты подписания Заявления) (л.д.15).

Неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора являются Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП-Банк» (л.д. 22-25) вместе с приложением № «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам (л.д.25 об.) и информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (л.д.16-17).

Как следует из материалов дела, 21.05.2011ФИО1 заключила с ОАО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании карты, которому Банком присвоен №(л.д. 15).

Поскольку банк исполнил обязательства по предложенной ответчиком оферте, то вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор на открытие банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, кредитного договора путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), поскольку содержит предусмотренные законом элементы договора банковского счета и элементы договора кредита.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в договоре кредитования. При этом, заключая договор кредитования, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть, предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по договору кредитования.

Понятие термина кредит указано в ОУК – кредит (овердрафт), предоставляемый посредством карты клиенту в случаях и в порядке, установленных настоящими Правилами.

Согласно п. 5.1.1. ОУК Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитования путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита. Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается Банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (п.5.1.2.).

Исходя из п.5.1.3. ОУК, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяются Тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором (п.5.1.4.).

Пунктом 5.1.5. ОУК установлено, что в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает Банку неустойки и(или) платы в соответствии с тарифами.

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п.5.1.6.).

Из информации по договору (л.д.26) следует, что датой заключения договора №является ДД.ММ.ГГГГ. Проценты по операциям оплаты товаров17,0%, по иным операциям 36%. Сумма кредита 90000,00 рублей. Длительность льготного периода 55 дней, минимальный платеж 5% от лимита.

ФИО1 своей подписью подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, в случае открытия ей счета и предоставления кредита, обязуется соблюдать Условия и Тарифы (л.д.14-17).

ФИО1 получила и активировала указанную карту ДД.ММ.ГГГГ, осуществляла расходные операции с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26). В информации по договору указан статус кредитного договора – активный.

Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору №, однако, заемщик погашение задолженности по договору о банковском счете производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктами 1, 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 2 ст. 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Поскольку возврат кредита и уплата по нему процентов в отличие от предоставления кредита не подпадают под перечень банковских операций, обязательство заемщика по возврату денежного долга является денежным обязательством, в котором личность заимодавца (кредитора) для должника не имеет значения ни на стадии исполнения договора, ни на стадии исполнения решения суда.

Согласно условиям договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам (п. 8.4.4.5 Правил (л.д.25).

Из материалов дела следует, что Акционерное общество «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34-40), в соответствии с которым права требования АО «ОТП Банк» к физическим лицам по Кредитным договорам, указанным в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи, в том числе, право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39) было передано ООО «СААБ».

Право требования по договору №было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму145703руб. 08коп., состоящую из:

- основной долг - 89354 руб. 80 коп.

- проценты - 56335руб. 28коп.

- комиссии - 1013 руб. 00коп.

На основании п.3.2.3 Договора уступки прав (л.д.35) впоследствии Должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требований, а также досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору (л.д.41 43).

Таким образом, ООО «СААБ» является надлежащим истцом.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 146703 руб. 08 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по договору - 89354 руб. 80 коп., проценты - 56335 руб. 28 коп., комиссии - 1013 руб. 00 коп. ДД.ММ.ГГГГ произведена оплат 33 руб. 50 коп., остаток задолженности составляет 146669,58 рублей (л.д. 6-9, 10-11, 12).

Истцом в адрес ответчика направлялась досудебная претензия с требованием о выплате задолженности (л.д. 42).

Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по данному кредитному договору, однако ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений ответчика относительного его исполнения (л.д. 13).

После этого истец обратился в суд с настоящим иском.

Стороной ответчика не представлено возражений относительно размера произведенных платежей и сроков их уплаты, контррасчет не представлен.

Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

Представленный стороной кредитора расчет проверен, принимается, поскольку он соответствует условиям договора.

Учитывая, что принятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, исходя из положений приведенных правовых норм, условий заключенного сторонами договора, согласно представленному истцом расчету, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Проценты в сумме 56335,28 рублей, являются процентами за пользование кредитом и не являются штрафными санкциями (неустойкой) по договору, в связи с чем не могут быть снижены по правилам ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст.98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 4133,00 рублей (л.д.4-5).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное А. А. и Безопасности» о взыскании задолженности по кредитному соглашению, удовлетворить.

Взыскать соФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное А. А. и Безопасности» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146669,58рублей, а также взыскать в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 4133,00 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Н. Орлова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.