Решение № 2-2094/2018 2-2094/2018~М-2242/2018 М-2242/2018 от 5 ноября 2018 г. по делу № 2-2094/2018

№ 2-2094/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 06 ноября 2018 года

Тобольский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,

при секретаре Мингалевой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с требованиями к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 77 310 рублей 54 копейки, суммы морального вреда в размере 10 000 рублей, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 837 525 рублей, под 13,5% годовых, со сроком возврата – 60 месяцев, в рамках которого истцом подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 87 521 рубль 36 копеек. Срок страхования – 60 месяцев. Из Заявления на включение в число участников Программы страхования следует, что истец стороной договора страхования не является, а выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления, Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги Банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена Банком из средств заемщика, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ПАО «Сбербанк» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от Программы коллективного страхования. Фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 7 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Полагает, подлежит возврату часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 77 310 рублей 54 копейки. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумма агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, причиненный моральный вред оценивает в 10 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, с требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив доводы иска, письменных возражений, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 837 525 руб. на срок 60 месяцев под 13,5% годовых.

В подтверждение указанных обстоятельств представлена копия индивидуальных условий «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ., Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, график платежей.

В п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу п.2 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 15 п.9 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

По требованиям п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

По положениям статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (условия участия в программе страхования). Срок действия страхования – 60 месяцев. Кроме того, согласно заявлениям, истец согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 87 521 рубль 36 копеек за весь срок страхования, что также подтверждается справкой.

Указанное заявление содержит собственноручные подписи истца и указание на получение им Условий участия в Программе страхования и Памятки.

При подписании указанного заявления на страхование истец принял решение часть кредитных средств израсходовать на получение самостоятельной услуги Банка по подключению к Программе страхования.

Заявлением о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от ДД.ММ.ГГГГ. истец дал Банку право списать сумму платы за подключение к Программе страхования (87 521,36 руб.) после зачисления кредита на текущий счет плательщика.

В рамках коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ПАО Сбербанк произведено перечисление страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, подписанием заявления ФИО1 подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Он ознакомлен с условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования (в т.ч. назначение им выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, истец ознакомлен с тем, что участие в программе страхования является добровольным, отказ не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. (п. 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).

В то же время, в соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Изменения, внесенные Указанием Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, вступают в силу с 1 января 2018 года, и действовали в момент подключения истца к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, который имел место ДД.ММ.ГГГГ., поэтому подлежало применению страховщиком.

В случае не привидения страховщиком своей деятельности в течение 90 дней по вновь заключаемым договорам добровольного страхования, в данном случае также действовали Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016), предусматривающие 5 рабочих дней для отказа от договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования, либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы равенству участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» направлена претензия с требованием отключить его от Программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплатить денежную компенсацию в размере 77 310 руб. 54 коп., то есть за пределами 14-дневного срока с даты подписания истцом заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств личного обращении истца в банк в установленный срок в установленном порядке не представлено.

Поскольку истец ФИО1 не воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в переделах 14 дней, истец не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем исковые требования о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 77310 рублей 54 копейки не подлежат удовлетворению.

В силу изложенного, доводы об ущемлении прав ФИО1, как потребителя, нельзя признать обоснованными, поскольку, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора истцом суду не представлено. Условия участия и заявление на страхование, подписанное истцом, не является частью кредитного договора.

Поскольку в судебном заседании не были установлены факты нарушения прав ФИО1 как потребителя, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

При изложенных обстоятельствах, суд не установил законных оснований для взыскания в пользу ФИО1 штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя».

Другие доказательства суду не представлены.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 77 310 рублей 54 копейки, суммы морального вреда в размере 10 000 рублей, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Свистельникова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.