Решение № 2-395/2018 2-395/2018 ~ М-278/2018 М-278/2018 от 27 июня 2018 г. по делу № 2-395/2018

Дело № 2-395/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2018 года п. Целина Ростовской области

Целинский районный суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Скороварова И.А.,

при секретаре Киселевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указав, что 30.12.2012 года ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования <***>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 300000 рублей сроком на 49 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительному соглашению к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемом ему в рамках договора услугах, включая условия кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые им на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 16.04.2018 года задолженность по договору составляет 298453,19 рубля: 178118,20 рубля – задолженность по основному долгу, 72334,99 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 48 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Указанная задолженность образовалась за период с 30.03.2015 года по 16.04.2018 года. Истец просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору <***> от 30.12.2012 года в размере 298453,19 рубля, в том числе: 178118,20 рубля – задолженность по основному долгу, 72334,99 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 48 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6184,53 рубля.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддерживают в полном объеме (л.д. 41). В отсутствие истца дело рассмотрено в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не возражала против удовлетворения требований истца, пояснив суду, что по мере возможности деньги она в банк вносила. В 2013 году у нее стало ухудшаться состояние здоровья, начались многочисленные медицинские обследования, обнаружено было заболевание <данные изъяты>, в 2014 году был поставлен диагноз <данные изъяты>, по поводу которого она претерпела длительное лечение, не работала, находилась на больничном. На ее обращения в банк по поводу временного материального затруднения ей отвечали, что это ее проблемы. В 2015 году она забеременела третьим ребенком, беременность протекала тяжело, после рождения ДД.ММ.ГГГГ года третьего ребенка – дочери ФИО5 ее все чаще стали мучить <данные изъяты>, но ни времени, ни денег на обследования не хватало, так как она не работала, находилась в отпуске по уходу за младшим ребенком, кроме которого у нее еще двое малолетних детей. В этом году, когда подросла ее младшая дочка, и боли стали уже нестерпимыми, она занялась обследованием, выяснилось, что у нее <данные изъяты>. После операции на протяжении трех месяцев она находится на больничном, не работает, сейчас готовятся документы для оформления <данные изъяты>. Она обращалась в филиал банка по вопросу оформления страховки, плата за которую в размере 1800 рублей была включена в ежемесячный платеж, специалист банка сказала, что ей страховка не положена, поскольку трудоспособность не утрачена.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив доказательства, представленные сторонами, в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п.п. 1 и 3 ст. 344 ГК РФ, договор должен быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, читать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из положений статей 432, 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Иных условий, необходимых для признания кредитного договора заключенным, законодательством не предусмотрено. Вместе с этим условия, не относящиеся к предмету договора, могут быть признаны существенными условиями кредитного договора лишь при наличии специального заявления одной из сторон (кредитора либо заемщика) о необходимости достичь по ним соглашения.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и следует из материалов дела, что14.05.2012 года между ОАО «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 300000 рублей под26,50 % годовых на срок 50 месяцев, в целях чего заемщику банком был открыт банковский специальный счет №. При этом, стороны Договором установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности: ежемесячный взнос 11771 рубль, в том числе 1800 рублей – сумма платы за страхование, дата ежемесячного взноса – согласно графику гашения кредита, окончательная дата погашения – 28.02.2017 года (л.д. 4-5, 6).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитный договор<***> между Банком и ФИО1 заключен путем направления оферты (подписания заемщиком заявления) и ее акцепта (перечисления средств на счет заемщика). Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. О необходимости достижения соглашения по условиям, не относящимся к предмету договора, ни одна из сторон не заявляла.

Таким образом, кредитное соглашение заключено с соблюдением установленной законом письменной формы договора.

Из выписки из лицевого счета № (л.д. 9-21) следует, что банк свои обязательства выполнил в полном объеме, 30.12.2012 года перечислив на счет заемщика 300000 рублей, которые в тот же день были выданы заемщику.

Согласно ст. ст. 309, 310, п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено, обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов не было исполнено надлежащим образом, платежи в погашение кредита с марта 2015 года вносились в размере, не достаточном для погашения ежемесячного платежа, что подтверждено выпиской по счету.

Размер задолженности ФИО1, согласно расчету суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 16.04.2018 года (л.д. 22-25), по кредитному договору составляет 298453,19 рубля, которая состоит из: 178118,20 рубля – задолженность по основному долгу, 72334,99 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 48 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Проверяя обоснованность представленного истцом расчета задолженности, суд признает его в части расчета задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом верным.

При этом суд не может согласиться с расчетом неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга (л.д. 23-24).

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 26-27), с которыми заемщик ознакомилась и была согласна на момент подписания заявления на получение кредита от 30.12.2012 года, просив признать их неотъемлемой частью поданной ею банку оферты (заявления на получение кредита), предусмотрено, что за нарушение клиентом очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования.

Условиями договора стороны предусмотрели штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 рублей, что отражено в разделе «Данные о кредите» заявления на получение кредита <***> (л.д. 4-5).

Вместе с тем, в своем расчете указанной неустойки банк, начиная с 01.07.2014 года, применил размер неустойки, равный 2000 рублей, не приведя тому никакого обоснования. При этом п. 5.1.4 Общих условий предоставляет банку право в одностороннем порядке изменять размер штрафа только в сторону уменьшения.

Исходя из изложенного, размер неустойки должен быть рассчитан следующим образом: 590 рублей х 46 (количество ежемесячных платежей, внесенных с нарушением срока погашения), и ее размер составит 27140 рублей.

Из вносимых заемщиком на лицевой счет денежных средств банком в счет погашения неустойки удержана сумма в размере 24260 рублей.

Таким образом, на 16.04.2018 года заемщик ФИО1 имеет перед банком задолженность по неустойке, равную 2880 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

ОАО «Восточный экспресс банк» изменило свое наименование на ПАО «Восточный экспресс банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Принимая во внимание требования ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которых каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а также то обстоятельство, что ответчиком не оспорен факт получения денежных средств по договору на указанных выше условиях, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований истца о взыскании задолженности по договору кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано

На основании положений указанной нормы закона, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины (л.д. 38), пропорционально удовлетворенной части исковых требований – 253333,19 рубля, которая составляет 5733 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 209 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору <***> от 30.12.2012 года в размере 253333,19 рубля, в том числе: 178118,20 рубля – задолженность по основному долгу, 72334,99 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 2880 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5733 рубля.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Целинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято 02.07.2018 года.