Решение № 2-207/2017 2-207/2017~М-163/2017 М-163/2017 от 5 июля 2017 г. по делу № 2-207/2017

№ 2-207/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2017 года <адрес>

Островский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Рубликова И.Ю., при секретаре Крыловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском о расторжении Договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ним с одной стороны и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с другой стороны, и взыскании в его пользу с ответчика излишне уплаченной страховой премии в сумме (...)..

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен Договор кредита №, по условиям которого ему были предоставлены в пользование кредитные денежные средства в размере (...). Для получения кредита в ПАО «Сбербанк» он дал свое согласие на присоединение к страховой «Программе по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с подачей соответствующего заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. №.

В соответствии с условиями Программы страхования, опубликованным на сайте ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в сети Интернет, страхователем выступает заемщик банка, а Выгодоприобретателем по Договору страхования, в свою очередь является сам банк.

Согласно подписанному «заявлению на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», срок действия страхования - 60 месяцев, страховая сумма (...) рублей, которая совпадает с суммой заемных у ПАО «Сбербанк» денежных средств. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». Размер платы за подключение к Программе страхования (страховая премия) за весь срок страхования составила (...).. Таким образом, подписание данного заявления и присоединение к Программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» стало гарантией обеспечения исполнения обязательств перед ПАО «Сбербанк», а именно выплаты кредита при наступлении одного из указанных в Программе страхования страховые случаев.

На ДД.ММ.ГГГГ, согласно справки о задолженности, заёмщиком было произведено досрочное погашение кредита в полном объеме. Закон допускает досрочный возврат суммы кредита, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом кредитора согласно п.2 ст.810 ГК Российской Федерации. При этом очевидно, что после возврата всей суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, он как заемщик к договору страхования жизни и здоровья утратил интерес.

В связи с этим обстоятельством, ДД.ММ.ГГГГ им было подано обращение в ПАО «Сбербанк» о возврате страховой премии, с предоставлением квитанции об её оплате.

ДД.ММ.ГГГГ Банк дал ответ, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат.

Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ он не является заемщиком по кредиту, то считает Договор страхования потерявшим силу. Обязанность выступать страхователем по договору страхования также перестала быть, так как условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита. При досрочном погашении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Просит суд расторгнуть Договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключённый между им и ООО СК «Сбербанк страхованиежизни» № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в его пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» излишне уплаченную страховую премию в размере (...) освободить от уплаты госпошлины.

Истец в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причину неявки не сообщил.

Суд, с учётом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия истца и представителя третьего лица.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, уважительных причин неявки в суд не сообщил. Ходатайств об отложении рассмотрения дела суду ответчиком не представлено.

Таким образом, суд считает ответчика извещенным надлежащим образом о дне, времени и месте судебного разбирательства и с учетом ходатайства истца, положений ст. ст. 167, 233 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства и вынести по делу заочное решение.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия сторон в порядке заочного производства.

Исследовав имеющиеся письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу ст. 942 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступлениястрахового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации).

Как видно из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) сроком на 60 месяцев в сумме (...) рублей под 19,50 % годовых на цели личного потребления (л.д. №4-5).

Также ФИО1 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которого просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». В заявлении указан срок страхования, расчет платы за подключение к программе страхования, страховая сумма, выгодоприобретатель по договору, которым после досрочного погашения задолженности является застрахованное лицо. Подписывая указанное заявление ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере (...) рублей (л.д.12-14).

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Сбербанк России», что подтверждается выпиской по лицевому счету и выданной справкой об отсутствии задолженности (л.д. № №10,11).

Как следует из ответа ПАО «Сбербанк России», истцу отказано в возврате части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование, поскольку соответствующего заявления от него в срок, установленный договором страхования, не поступало, а также в связи с тем, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств (л.д. №17).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика п.2.1 участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковский услуг (л.д. № 31-35).

Как предусмотрено п. 3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении Застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении Застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п.3.6 Условий Банк в качестве Страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

В соответствии с пп. 4.1, 4.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих Случаях:

- Подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен:

- Подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов и 30 % - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном случае не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. Возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации не имеется.

Кроме того, из заявления на страхование по программе добровольного страхования, подписанного истцом, следует, что выгодоприобретателем страховой суммы являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России».

В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Страховая сумма устанавливается единой и составляет 314 638 руб., в течение срока действия договора страховая сумма не меняется.

С учетом изложенного следует вывод о том, что при присоединении к программе страхования ФИО1 выразил согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока.

По правилам ч. 4 ст. 329 ГК Российской Федерации прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей ее применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Между тем, согласованные с истцом условия страховой ответственности ответчика в рассматриваемом случае предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Истец просит взыскать страховую премию, вместе с тем в нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации не представил доказательств, что оплаченная сумма в размере (...) рублей является именно страховой премией, требования о взыскании уплаченной денежной суммы за подключение к программе страхования в порядке ч. 1 ст. 782 ГК Российской Федерации истцом не только не заявлялись, но и не подлежали бы удовлетворению в связи с тем, что услуга по подключению к программе страхования ответчиком истцу была оказана в полном объеме и предоставлена истцу по его добровольному волеизъявлению, что подтверждается его письменным заявлением.

Истец ошибочно полагает, что оплаченная им сумма в размере (...) рублей является страховой премией, поскольку указанная сумма является платой за подключение к программе страхования, что нельзя рассматривать как непосредственно саму услугу по страхованию.

Кроме того, суд принимает во внимание, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, и при этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку требование Истца о расторжении договора страхования не законно и не обосновано, требования о взыскании в его пользу с ответчика излишне уплаченной страховой премии, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 198, 233-235 ГПК Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании в его пользу с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» излишне уплаченной страховой премии в сумме (...), отказать в полном объёме.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в Островский районный суд <адрес> в течение семи дней со дня получения копии решения.

По истечении срока подачи заявления ответчиком об отмене заочного решения оно может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской областной суд в течение одного месяца, а если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.Ю. Рубликов