Решение № 2-4904/2018 2-4904/2018~М-4385/2018 М-4385/2018 от 12 ноября 2018 г. по делу № 2-4904/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего А.

При секретаре Ч.

Рассмотрев в открытом судебном заседании 13.11.2018 года в городе Новокузнецке дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Голд», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется соблюдать Условия по картам и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает полностью и согласен.

На основании данного предложения ФИО1 АО «Банк Русский Стандарт» открыл счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ФИО1, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях по картам и тарифах по картам и тем самым заключил договор о карте №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора – договор о карте, заключенный с ФИО1 с соблюдением письменной формы, полностью соответствует ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту ответчику о заключении договора о карте путем открытия счета карты АО «Банк Русский Стандарт» во исполнение своих обязательств по договору выпустил банковскую карту, передал ответчику и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ФИО1

Согласно тарифному плану ТП 83, подписанному ФИО1 с него взимались:

Плата за выпуск и обслуживание карты ежегодная – 3000 рублей (п.1 тарифов);

Проценты, начисляемые по кредиту в размере 28% годовых (п.6 тарифов);

Плата за выдачу наличных денежных средств – 3,9% (п.7 тарифов);

Плата за пропуске минимального платежа, совершенный в первые - 300 рублей, 2-й раз подряд 500 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей.

Приказом банка № 2110/1 от 30.07.2014 года (введен в действие с 01.09.2014 года) внесены изменения в тарифный план ТП 83, в соответствии с которым был введен п. 14 тарифов, согласно которому с клиента взимается неустойка за неуплату процента за пользование кредитом в размере 700 рублей (платы за пропуск минимального платежа – были отменены).

С ДД.ММ.ГГГГ тарифный план ТП 83 был изменен на тарифный план ТП 551, согласно которого размер процентной ставки был изменен с 28% до 34,9 %. С данными изменениями клиент был ознакомлен и согласился.

Карта ФИО1 была активирована, установлен лимит по договору о карте в размере 165000 рублей совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате расходов/услуг) с использованием карты. В течение срока действия договора лимит карты был увеличен до 525000 рублей.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 678534,12 рублей, выставив и направив ответчику заключительный счет – выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 5.28 Условий за нарушение сроков оплату сумм, указанных в заключительном счете- выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете –выписке за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производится путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п.5.25 Условий.

Таким образом, начислена неустойка в сумме 708505,38 рублей, исходя из следующего расчета: 678645, 12 рублей (сумма ЗСВ) х 0,2% х 525 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 708505,38 рублей.

С учетом принципа соразмерности настаивают на взыскании неустойки в сумме 50000 рублей.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, составляет 728645,12 рублей, в том числе 509628,63 рублей – сумма непогашенного кредита, 104507,41 рублей – сумма процентов, начисленных по кредиту, 33185,73 рублей – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту, 31323,35 рублей – сумма неустойки за неуплату процентов, 50000 рублей – сумма неустойки согласно п. 5.28 Условий.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 728645,12 рублей, в том числе:

509628,63 рублей – сумма непогашенного кредита,

104507,41 рублей – сумма процентов, начисленных по кредиту,

33185,73 рублей – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту,

31323,35 рублей – сумма неустойки за неуплату процентов,

50000 рублей – сумма неустойки согласно п. 5.28 Условий.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в сумме 10486,45 рублей.

АО «Банк Русский Стандарт» о дне слушания дела извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признал, заявил о пропуске срока исковой давности. В случае удовлетворения требований просил снизить неустойку с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичном удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.1.ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В заявлении ответчик просил АО «Банк Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, установить лимит и осуществлять кредитование карты.

В заявлении ФИО1 просил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. ФИО1 при направлении в АО «Банк Русский Стандарт» заявления сделал оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просил:

выпустить на его имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, то есть карту «Русский Стандарт Голд».открыть ФИО1 банковский счет и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В договоре содержатся следующие условия об оплате:

Ставка процентов 28% годовых;

Плата за выпуск и обслуживание основной карты – 3000 руб., дополнительной 1500 руб.;

Плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете 1,5 % (в банкоматах и ПВН банк мин. 100 руб.); за счет кредита 2,9 % (минимум 100 рублей)

Плата за пропуск минимального платежа (впервые 300 рублей, 2-ой раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб.);

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет; в рамках договора за операции по счету (за исключением операций по счету, связанных с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по договору) банк будет взимать с нее комиссии; банк вправе без дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору.

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета №, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и тем самым, заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор №.

Указанный договор состоит из заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также Графика платежей.

В указанных документах стороны согласовали все существенные условия Договора, в том числе, процентную ставку 28 % годовых, а также порядок предоставления кредитных денежных средств и порядок погашения задолженности.

В соответствии с Условиями по картам «Русский Стандарт» при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договор, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В соответствии с п. 5.22 Условий по картам срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки.

В соответствии с п. 5.28 тех же Условий за нарушение сроков оплаты сумм. указанных с заключительном счете – выписки клиент выплачивает банку неустойку в размере 0. 2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете –выписке за каждый день просрочки.

С целью погашения ответчиком задолженности Банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку. Заключительный счет-выписка содержит сведения о размере задолженности в сумме 678645,12 рублей и сроке её погашения до 30.03.2017г. Истец в обоснование исковых требований представил в суд расчет требований по возврату долга, выписку из лицевого счета.

По настоящее время задолженность ответчика перед Банком по договору о карте в полном объеме не погашена.

Заемщик ФИО1 существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: не своевременно и не в полном объеме вносит платежи в погашение кредита и процентов.

Таким образом, сумма задолженности ФИО1 по Договору о карте на момент подачи иска составляет 678645,12 рублей.

Расчет судом проверен, судом признан правильным, ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает, что сумму неустойки за неуплату процентов следует снизить до 2000 рублей, сумму неустойки согласно п. 5.28 Условий следует снизить до 2000 рублей.

Таким образом, суд полагает, что следует взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 651321,77 рублей – из которых 509 628 рублей 63 копеек основной долг, 104 507 рубля 41 копеек – проценты, 33 185 рублей 73 копейки – комиссии, начисленные по кредиту ( 6000 рублей плата за выпуск и обслуживание карта +1221 рубль комиссия за снятие наличных + 25 964, 73 рубля комиссия за участие в программе по организации страхования), 2000 рублей – неустойка за неуплату процентов, 2000 рублей – неустойка по п. 5.28 Условий.

Поскольку условия кредитного договора соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, требование истца о взыскании задолженности по указанному договору основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, в удовлетворении которого следует отказать, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с Условиями договора срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту Заключительного требования. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного требования) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту Заключительного требования является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном требовании является полной суммой задолженности.

В связи с тем, что ответчик стал допускать неоплату суммы кредита, истец потребовал возврата задолженности по кредитному договору досрочно, выставив ответчику заключительное требование ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма, указанная в заключительном требовании в размере 678645,12 рублей являлась полной суммой задолженности на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании – ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, срок исковой давности исчисляется со дня, когда кредитор выставил ответчику общую сумму задолженности и указал дату, не позднее которой ответчик должен был погашать задолженность в полном объеме, и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, с учетом трехлетнего срока исковой давности и даты поступления искового заявления, суд полагает, что срок исковой давности банком не пропущен.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом была произведена оплата государственной пошлины в сумме 10486,45 руб., которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу АО «Банк русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности по договору о карте № в размере 651 321 рубля 77 копеек, в том числе :

-509 628 рублей 63 копеек основной долг,

-104 507 рубля 41 копеек – проценты,

-33 185 рублей 73 копейки – комиссии, начисленные по кредиту,

- 2000 рублей – неустойка за неуплату процентов,

-2000 рублей – неустойка по п. 5.28 Условий.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины 10 486 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.