Решение № 2-175/2017 2-175/2017~М-54/2017 М-54/2017 от 25 апреля 2017 г. по делу № 2-175/2017

Дело № 2-175/2017 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2017 года г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Юрцевич Ю.В.

при секретарях Кремер О.А., Пшеничной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зерновой ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере – <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой по кредита <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита составила – <данные изъяты> % годовых. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит, путем зачисления денежных средств на счет заемщика.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем списания денежных средств со счета в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

Кроме того, Заемщик в своей Заявке просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещения с информацией по Кредиту (п. 27 Заявки). Согласно раздела «О документах» Заявки Заемщик подтвердил, что получил Памятку по услуге «Извещение по почте». Согласно п. 1.2 памятки «Извещение по почте» услуга является платной. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Согласно Графика платежей по Кредитному договору, полученному Заемщиком, размер комиссии за предоставление Услуги составляет <данные изъяты> рублей.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.

Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к заемщику с требованием о досрочном погашении суммы кредита и процентов, уплате неустойки - штрафа за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-гo календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. С ДД.ММ.ГГГГ начисление дополнительных процентов и штрафов было приостановлено. Однако требование банка ответчиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, что является убытками Банка.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за указанный период составляет <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - <данные изъяты> рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей;

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - не явился. В письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. Указал в письменном ходатайстве о том, что ответчик была полностью ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита, согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует ее подпись. В связи с тем, что ответчиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по договору, банком начислялись штрафы исходя из суммы просроченной задолженности на основании п.4.2 Тарифов. С ДД.ММ.ГГГГ, с момента выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, дополнительные проценты и штрафы не начисляются. В соответствии с п.3 раздела 111 Условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Кроме того указал, что при наличии у заемщика нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов деньги по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Заемщик в свою очередь должен самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк по телефону, либо технологии IVR, на официальном сайте банка или через УБЛ. Ответчик был ознакомлена и выразила свое согласие со всеми условиями договора, была осведомлена о тарифах банка, размерах штрафов за просрочку оплаты по договору.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по устному заявлению –адвокат Буравцов М.Н., иск признали частично. Ответчик в судебном заседании пояснила, что между ней и истцом были заключены два кредитных договора, однако денежные средства в счет погашения кредита, банк распределял по своему усмотрению по двум кредитам. По ее расчетам, остаток долга по кредитному договору, указанному в иске, составляет около <данные изъяты> рублей. С момента направления иска денежные средства в счет погашения кредита она вносить прекратила. Кроме того, ответчик пояснила, что не согласна с начисленными процентами и штрафами, так как не была ознакомлена с условиями договора о них, также пояснила, что вносила денежные средства на свой счет в счет погашения кредита, при этом указывала номер договора в платежном документе, тогда как банк по своему усмотрению, зачислял указанные денежные средства в счет погашения долга по другому кредитному договору, заключенному с ответчицей. Представитель ответчицы дополнил, что считает незаконными требования Банка о взыскании с ответчика убытков, поскольку отсутствует обоснованный расчет, а также не согласен с размером штрафов, поскольку ответчик не была ознакомлена условиями договора, о чем свидетельствует отсутствие ее подписи об ознакомлении и получении условий кредитования.

Выслушав ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, дав оценку добытым доказательствам, суд находит требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Как установлено при рассмотрении дела, ответчику на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, с личным страхованием под <данные изъяты> % годовых, сумма страхового взноса составила <данные изъяты> рублей, сумма, перечисленная ответчице – <данные изъяты> руб., полная сумма кредита была указана в размере <данные изъяты> % годовых, с внесением ежемесячной платы за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей

Дата уплаты первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, даты уплаты последующих платежей установлены графиком погашения.

Данный договор является смешанным и содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора.

Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке, тарифов банка, графиков платежей по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 раздела I Условий договора кредит предоставляется путем зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет заемщика открытый в банке, с последующим их перечислением в соответствии с заявлением клиента изложенном в заявке.

Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету клиента ФИО1, денежные средства были перечислены банком на его счет в банке №.

В соответствии с пунктом 1.4 раздел II Условий договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания).

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Согласно п.1.6 раздела II Условий при наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов денежные средства по ним учитываются на счете. А сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение, в том числе, согласно п.3 раздела V Договора обязательства, срок исполнение которого наступил раньше. Погашение осуществляется с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и поной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с пунктами 1, 2 раздела III Условий Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе требовать уплаты неустойки в размерах и в порядке, установленным Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами ОАО "ХКФ Банк" Банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, в частности, штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

По условиям пункта 1 раздела III Условий задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Размер штрафа за просрочку платежа больше 1 календарного месяца составляет <данные изъяты> рублей, 2-х месяцев – <данные изъяты> рублей. 3-х и 4-х месяцев – <данные изъяты> рублей. За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - <данные изъяты> рублей ежемесячно с момента просрочки, согласно тарифам ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Кроме того, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней либо при обращении Клиента в банк с заявлением расторжении договора полностью или в части (пункт 4 раздела III Условий Договора).

Ответчик была ознакомлена и согласна с Условиями Договора и Тарифами Банка, которые являются составной частью кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору и наличием просрочки по выплате основного долга и процентов за пользование кредитом, истец направил ответчику требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, с ДД.ММ.ГГГГ начисление дополнительных процентов и штрафов Банком было приостановлено.

Однако до настоящего времени обязательства по возврату кредита ответчиком не исполнены.

Из представленной Банком справки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на клиента ФИО1 усматривается, что ответчик допускал неоднократные нарушения сроков исполнения обязательств по возврату кредита и внесению платы за пользование кредитом.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ФИО1 в счет погашения кредита по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., вносила ежемесячные платежи, что подтверждается представленными ответчиком приходными кассовыми ордерами и кассовыми чеками за указанные периоды.

Вместе с тем из справки по счету усматривается, что часть суммы произведенных ФИО1 платежей направлялась в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а остальная часть в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно общим условиям договора, п. 1.6 Раздела II Общих условий к договору, при наличии у Клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов, деньги по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п. 3 раздела V договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в банк по телефону, в том числе с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте банка.

Как видно из письменных пояснений представителя банка, на дату поступления суммы произведенного платежа погашение задолженности осуществляется по кредитному договору, где срок исполнения обязательства на момент оплаты наступил раньше, то есть наступление ежемесячного обязательства.

Согласно расчету истца общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила - <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - <данные изъяты> рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей

Изложенные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела:

- копией кредитного договора, заявкой на открытие банковских счетов № от ДД.ММ.ГГГГ; копией паспорта ответчика;

- копией распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств на его текущий счет;

копией заявления ФИО1 на страхование жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержится просьба заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней. Сумма страхования составила <данные изъяты> рублей;

графиком погашения по кредиту; тарифами по кредиту; условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов;

расчетом задолженности;

справкой по счету ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и приложением к нему № (расчет просроченных процентов, просроченного основного долга) из которого усматривается, что задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб.,

приложением № (расчет убытков Банка) из которого усматривается, что сумма начисленных убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей;

приложением № (расчет выставления штрафов), согласно которому сумма неоплаченных штрафов составила <данные изъяты> рублей;

условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк»;

квитанциями и приходными кассовыми ордерами за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. об оплате ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

копией определения об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ;

копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате госпошлины за рассмотрение искового заявления на сумму <данные изъяты> рублей.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по Кредитному договору в части своевременного погашения кредита, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности в размере <данные изъяты> рублей.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно условиям договора Банк имеет право на взыскание с ответчика ФИО1 в полном размере сверх неустойки, убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора и расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Указанные условия договора о взыскании процентов не противоречат требованиям гражданского кодекса РФ, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе была ознакомлена с п.1.6 раздела II Общих условий к договору о том. Что при наличии нескольких действующих договоров с Банком, сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше, о чем свидетельствуют подписи, поставленные ею в кредитном договоре. С учетом длительного периода неисполнения заемщиком обязательств по уплате кредита и процентов на сумму кредита, принимая размер основного долга и размер процентов за пользование кредитом, суд считает размер штрафа соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Также, считает подлежащими взысканию с ответчика убытков банка в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 38460,63 рублей, поскольку такое условие было предусмотрено условиями кредитования, то есть кредитным договором, при наличии просрочки платежа, допущенной со стороны заемщика.

Доводы, ответчика о том, что она не была в полном объеме ознакомлена с условиями кредитования, суд отвергает. Как видно из кредитного договора, представленного самой ответчицей, а также истцом, в разделе «О документах» имеется подпись ФИО1, как видно из указанного раздела, своей подписью ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения, прочла и полностью согласна с содержанием условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов, памяткой об условиях использования карты, памяткой об услуге «извещение по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Кроме того, согласно указанию в данном разделе, все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка, с указанием адреса.

Таким образом, довод ответчика о недостаточной информированности об условиях кредитования суд находит несостоятельным.

Все перечисленные ответчиком платежи в счет погашения кредита, учтены истцом на лицевом счете ответчика, судом проведено указанное обстоятельство, ответчик не заявил о том, что какой-либо из внесенных платежей не отражен банком.

На основании изложенного, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ответчика. Указанный размер государственной пошлины уплачен истцом при подаче иска, исходя из цены иска. Вместе с тем, как видно из платежного поручения об оплате государственной пошлины, истцом уплачена пошлина в размере <данные изъяты> рублей, таким образом, излишне уплаченная сумма – 300 рублей, может быть возвращена истцу, в установленном налоговым законодательством порядке.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Взыскать с Зерновой ФИО9 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – <данные изъяты> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Зерновой ФИО9 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд, в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Юрцевич Ю.В.

Копия верна

Судья Ю.В. Юрцевич