Решение № 2-296/2024 2-296/2024~М-174/2024 М-174/2024 от 22 июля 2024 г. по делу № 2-296/2024

Дело № 2-296/2024

УИД 52RS0***-35

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Навашино 23 июля 2024 года

Нижегородской области

Навашинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Опарышевой С.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Цирульниковым И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ../../....г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 843 983,21 руб. под 0 % годовых – ../../....г. - ../../....г., 20,9 % годовых – ../../....г. - ../../....г., сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ../../....г., на ../../....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 153 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ../../....г., на ../../....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 96 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 63 622,85 руб. По состоянию на ../../....г. общая задолженность составляет 864 541,15 руб., из которых просроченная задолженность – 864 541 руб. 15 коп., в том числе:

– просроченные проценты – 39 597 руб. 72 коп.;

– просроченная ссудная задолженность – 805 768 руб. 00 коп.;

– просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 943 руб. 67 коп.;

– неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 руб. 29 коп.;

– неустойка на просроченную ссуду – 7 695 руб. 96 коп.;

– неустойка на просроченные проценты – 1 166 руб. 51 коп.,

что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811,819 ГК РФ, ст. ст. 22, 38, 131 - 33 ГПК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности за период с ../../....г. по ../../....г. в размере 864 541,15 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 845,41 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, согласно которому не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.5).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представителя не направила, отзыв на иск не представила, с ходатайствами об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в её отсутствие в суд не обращалась, сведения о причинах неявки ответчика у суда отсутствуют.

Согласно п. 63, п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания, либо по адресу, который гражданин указал сам.

При этом сообщение считается доставленным, если в результате уклонения адресата от получения корреспонденции в отделении связи она была возвращена по истечении срока хранения.

Адрес: ******* является последним известным местом регистрации ответчика ФИО1 (л.д.69). Извещение, направленное ответчику по указанному адресу, поступило в суд с отметкой почты «Истек срок хранения». Иной возможности известить ФИО1 о дне и времени рассмотрения дела у суда нет.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

С учетом изложенного суд полагает, что нежелание стороны являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об её уклонении от участия в состязательном процессе и не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

Согласно требованиям части 1 статьи 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах судья определил: в связи с неявкой в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства в порядке п.1, п.2 ст.233 ГПК РФ.

Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Также суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей по состоянию на 01.11.2023 года), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из положений статьи 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ../../....г. ФИО1 было оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, адресованное в ПАО «Совкомбанк», согласно которому ответчик просила банк предоставить ей потребительский кредит в сумме 843 983 руб. 21 коп. на срок 60 месяцев под 20,9 % годовых на погашение кредитов, ранее предоставленных ей по договорам потребительского кредита, оформленным в банке (л.д.15-16). На основании указанного заявления между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ../../....г. (л.д.17-19), а также Анкеты-Соглашения Заемщика на предоставление кредита, согласно которой ФИО1 выразила согласие на заключение с ней Универсального договора на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (л.д.20-21).

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, сумма кредита составила 843 983 руб. 21 коп., срок кредита – 60 мес. Со сроком возврата – ../../....г.. Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 20,9 % годовых, льготный период – 2 месяца, в течение которых проценты за пользование кредитом не начисляются. Также сторонами был подписан График платежей по кредиту, предусматривающий внесение ежемесячного платежа в размере 22 638 руб. 50 коп. (л.д.13-14).

Из выписки по счету, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1 следует, что ../../....г. на указанный счет были зачислены денежные средства в сумме 843 983 руб. 21 коп., которые в этот же день были перечислены на иные счета, открытые в банке на имя ФИО1 (л.д.37). Таким образом, свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

Из расчета суммы задолженности, представленного истцом, следует, что свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами заемщик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом и не в полном объеме, в связи с чем у нее образовалась задолженность по основному долгу в размере 805 768 руб. 00 коп., долг по уплате процентов по кредиту в сумме 39 597 руб. 72 коп. и долг по уплате комиссий в сумме 2 360 руб. 00 коп. (л.д.33-36).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ../../....г. предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки (штрафа, пени) по ставке 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Согласно с пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (в ред. от 14.03.2023) «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что:

«По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)».

В соответствии с вышеприведенными условиями договора потребительского кредита на сумму долга ФИО1 по кредиту была начислена неустойка, размер которой за период с ../../....г. по ../../....г. составил:

– неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 руб. 29 коп.;

– неустойка на просроченную ссуду – 7 695 руб. 96 коп.;

– неустойка на просроченные проценты – 1 166 руб. 51 коп.,

что подтверждается расчетом задолженности (л.д.33-36).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Бремя доказывания обстоятельств, подтверждающих возврат суммы займа, лежит на ответчике. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по указанному договору ответчиком в дело предоставлено не было.

Расчет истца проверен судом и признан арифметически верным. На момент рассмотрения дела в суде указанная выше задолженность, возникшая у ФИО1 перед банком, ответчиком не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору *** от ../../....г., ответчиком в суд не представлено.

Ответчик ФИО1 представленный расчет суммы задолженности по кредиту не оспорила, альтернативного расчета суду не представила, поэтому суд принимает расчет истца за основу.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, а поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Из расчета суммы задолженности видно, что свои обязательства по возвращению суммы кредита ответчик не исполнял в течение продолжительного периода времени. В связи с этим суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соответствует последствиям неисполнения обязательств ответчиком, и является соразмерной сумме неисполненных ФИО1 обязательств.

Истцом в адрес ответчика по делу было направлено Уведомление о наличии просроченной задолженности, образовавшейся по состоянию на ../../....г., содержащее требование о погашении данной задолженности (л.д.11). Однако требование банка было оставлено ответчиком без исполнения.

Таким образом, в соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ истцом в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако данное требование ответчиком не выполнено.

С учетом того, что ответчиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита, что является существенным нарушением исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает возможным удовлетворить требование истца о досрочном взыскании с ФИО1 суммы задолженности в размере 864 541 руб. 15 коп., из которых:

– просроченные проценты – 39 597 руб. 72 коп.;

– просроченная ссудная задолженность – 805 768 руб. 00 коп.;

– просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 943 руб. 67 коп.;

– неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 руб. 29 коп.;

– неустойка на просроченную ссуду – 7 695 руб. 96 коп.;

– неустойка на просроченные проценты – 1 166 руб. 51 коп.,

– иные комиссии – 2 360 руб. 00 коп.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате госпошлины в размере 11 845 руб. 41 коп. (л.д.10).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от ../../....г. в сумме 864 541 руб. 15 коп., из которых:

– просроченные проценты – 39 597 руб. 72 коп.;

– просроченная ссудная задолженность – 805 768 руб. 00 коп.;

– просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 943 руб. 67 коп.;

– неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 руб. 29 коп.;

– неустойка на просроченную ссуду – 7 695 руб. 96 коп.;

– неустойка на просроченные проценты – 1 166 руб. 51 коп.,

– иные комиссии – 2 360 руб. 00 коп.,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 845 руб. 41 коп.,

а всего взыскать 876`386 (Восемьсот семьдесят шесть тысяч триста восемьдесят шесть) рублей 56 копеек.

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления – путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд Нижегородской области.

Судья: С.В. Опарышева