Решение № 2-111/2024 2-111/2024(2-1210/2023;)~М-1235/2023 2-1210/2023 М-1235/2023 от 15 января 2024 г. по делу № 2-111/2024

<данные изъяты>

72RS0028-01-2023-001553-28

№ 2-111/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 16 января 2024 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретаре – Газизулаевой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-111/2024 по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.05.2017 в сумме 488 882,78 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8 089 руб.

Требования мотивированы тем, что между банком и заемщиком ФИО1 03.05.2017 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчик принял на себя обязательство вернуть денежные средства и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, внесению платежей, в результате чего у ответчика образовалась задолженность. Ответчику было направлено Заключительное требование об оплате задолженности, которое не исполнено ответчиком. Ссылаясь на ст.ст. 309,310,811,819 ГК РФ просит исковые требования удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца. Суд признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил возражения на исковое заявление, в которых просит применить срок исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований. Суд признаёт ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, пришёл к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Почта Банк» и ответчиком 03.05.2017 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме посредством акцепта банком заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита на предоставление кредитного лимита в размере 426 000 руб., процентной ставкой 26,9 % годовых, сроком возврата кредита – 06.05.2022. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Адресный», тарифам по предоставлению потребительского кредита «Адресный» № от 03.05.2017 заемщику предоставлен кредит (лимит кредитования) в сумме 426 000 руб., процентной ставкой 26,9 % годовых, сроком возврата кредита – 06.05.2022, с уплатой ежемесячного платежа в сумме 13 012 руб., количество платежей – 60.

Заемщик ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах.

Графиком платежей по кредитному договору установлены дата внесения платежей – 24-27 числа каждого месяца, начиная с 27.05.2017, размер платежа – 13012 руб., за исключением последнего – 13928 руб.

Согласно условиям предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительских кредитов) (редакция 2.18) Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления, если клиент не погашает указанную в заключительном счете задолженность в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым, при этом обязанность клиента в части возврат банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п.6.4).

Клиенту ФИО1 открыт счет №, на который зачислен кредит в сумме 426 000 руб., из которых 126 000 руб. переведены в страховую компанию по договору страхования.

Из выписки по указанному счету клиента за период с 03.05.2017 по 30.06.2023 следует, что ему предоставлены денежные средства, платежи по погашению задолженности исполнялись несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж в погашение задолженности по кредиту поступил 21.03.2018 в сумме 10 810 руб., с 23.10.2019 поступали платежи по судебному приказу № от 09.07.2019.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Поскольку банк принял решение о выдаче кредита, перечислив на счет заемщика денежные средства, суд приходит к выводу о заключении сторонами кредитного договора.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

На основании п. 1 и п. 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование, в котором он уведомлена о необходимости погашения задолженности в сумме 506 919,86 руб. в срок до 21.10.2018 по указанным в счете реквизитам, банк уведомил заемщика, в случае, не погашения задолженности в полном объеме, договор считается расторгнутым с 22.10.2018.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 01.07.2023 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 488 882,78 руб., в том числе основной долг – 424 049,19 руб., проценты за пользование кредитом – 53 699,83 руб., задолженность по неустойкам – 3 773,76 руб., задолженность по комиссиям – 7 400 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания данной задолженности.

Разрешая заявленные требования, суд усматривает основания для применения заявленного ответчиком срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В п. 18 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку истцом востребована задолженность путем направления Заключительного требования сроком оплаты не позднее 21.10.2018, срок исковой давности следует исчислять с 22.10.2018, и истекает 22.10.2021.

Истец, истребуя досрочно задолженность в соответствии со ст. 811 ГК РФ, изменил сроки погашения задолженности, установленные договором, в связи с чем в целях исчисления срока исковой давности график платежей не подлежит применению.

Согласно ст. 204 ГК РФ и разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец в марте 2019 года обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Мировым судьей 16.03.2019 выдан судебный приказ № о взыскании задолженности по указанному выше кредитному договору с ответчика, определением от 07.02.2023 он отменен в связи с поступлением возражений должника.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 14.12.2023 по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, следовательно, срок исковой давности исчисляется в общем порядке, таким образом, с учетом разъяснений Верховного Суда Российской Федерации о том, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абзац 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43), с учетом срока возврата задолженности, установленного Заключительным требованием, срок исковой давности истек.

При этом поступление денежных средств на счет должника с октября 2019 года по февраль 2023 года не прерывают срок исковой давности, поскольку денежные средства взысканы на основании судебного приказа №, что не может считаться действиями должника по признанию долга.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Соответственно, исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение суда составлено 16 января 2024 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья А.Н. Ахмедшина