Решение № 2-2360/2018 2-2360/2018~М-2047/2018 М-2047/2018 от 8 июля 2018 г. по делу № 2-2360/2018

Дело №

Поступило в суд «06» июня 2018 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

«09» июля 2018 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

Судьи Бычковой О.Л.

При секретаре Никишиной Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, ссылаясь на то,что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор потребительского кредита №. Согласно п.1 Договора сумма кредита составила 207 340 рублей 90 копеек. Процентная ставка по договору составила 25,10 % годовых. Срок действия договора 57 месяцев с даты фактического предоставления кредита. При обращении в банк за данным кредитом, сотрудниками банка истцу навязаны услуги по страхованию. Сотрудники ООО КБ «Ренессанс Кредит» недвусмысленно дали понять, что не заключив договор страхования при заключении кредитного договора, банк откажет ей в выдаче кредита. Так под давлением сотрудников ООО КБ «Ренессанс Кредит» в день заключения кредитного договора банк обязал истца подписать заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» согласно которому страховая премия составила 25 860 рублей 90 копеек. Срок действия договора 57 месяцев. После проведения указанных операций, истец обнаружила, что при заключении договора страхования за счет заемных средств уплачена страховая премия, что существенно увеличило размер кредита, на что она не рассчитывала при заключении кредитного договора. Согласно условиям договора страхования размер страховой премии был перечислен единовременным платежом, но на чей счет истцу не известно. Согласно заявлению на страхование выгодоприобретателем является ООО КБ «Ренессанс Кредит». Таким образом, при заключении кредитного договора истцу была навязана дополнительная услуга страхования и навязан страховщик. Без подключения в програмуу страхования кредита предоставление денежных средств было невозможно. В результате незаконных действий сотрудников ООО КБ «Ренессанс Кредит» выразившихся в выставлении истцу обязательного требования о заключении договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», при заключении кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит» были нарушены права истицы как потребителя финансовой услуги. В связи с досрочным погашением кредита в полном объеме истица обратилась с претензией в порядке досудебного урегулирования спора о возврате страховой премии, уплаченной по договору страхования ДД.ММ.ГГГГ размере 25 860 рублей 90 копеек. ДД.ММ.ГГГГ. ООО СК «Ренессанс Жизнь» перечислила на счет истца в связи с досрочным прекращением договора страхования 490 рублей. На основании изложенного истица просит признать договор страхования (заявление) № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» недействительным. Применить последствия недействительности сделки: - исключить из графика платежей и суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенному между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию уплаченную по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 25370,90 рублей, произвести перерасчет суммы основного долга по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ. без учета указанной страховой премии. Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумму уплаченной страховой премии 25370,90 рублей, расходы на оказание юридических услуг 35700 рублей, компенсацию морального вреда 60000 рублей.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, извещена надлежаще, обеспечила явку представителя.

Представитель истца по доверенности К. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причину неявки не сообщил.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствии, по исковым требованиям возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 указанной статьи Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и КБ "Ренессанс кредит" (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 207 340,90 рублей сроком на 57 месяцев, под 25,10 % годовых, на неотложные нужды (л.д. 10).

В этот же день истцом подписано заявление о добровольном страховании в котором ФИО1 изъявила желание и просила ООО "СК Ренессанс жизнь" заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Просила КБ "Ренессанс кредит" ООО перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 25860 рублей 90 коп., подлежащей уплате по добровольно заключаемому им договору страхования жизни и здоровья заемщика кредитов. По реквизитам страховщика.

При этом ФИО1 уведомлена, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита и нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, поскольку данное предупреждение прописано в заявлении и с ним истец ФИО1 была ознакомлена и согласна, путем подписания указанного заявления о добровольном страховании.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита 174750374913 на 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс кредит" ООО страховой премии в полном объеме. Страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы, страховая сумма: 181480 руб., страховая премия: 25860,90 руб. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (л.д. 13).

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ. по поручению ФИО1 было произведено перечисление средств в оплату страховой премии в размере 25860,90 руб.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 лично заключила договор страхования с ООО "СК "Ренессанс жизнь", в соответствии с которым оплатила страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

Условия договора страхования согласованы между истцом и ООО "СК "Ренессанс жизнь", подписав договор страхования, истец подтвердил свое желание быть застрахованной именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

Разрешая спор, суд исходит из того, что истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, в связи с чем, истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с КБ "Ренессанс кредит" (ООО) и имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Согласно претензии от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15) ФИО1 обращалалась в ООО "СК "Ренессанс жизнь" с требованием о признании договора страхования недействительным, исключении из графика платежей и суммы основного долга страховой премии, возврате суммы страховой премии и т.д.

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" частично произвело выплату страховой премии в размере 490 руб. 00 коп.

Исходя из положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п.11.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя.

Пунктом 11.3 условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Пунктом 11.5 условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии.

С указанным условием истец была ознакомлена в момент заключения договора страхования и согласна с ним, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

Из материалов дела следует, что, ООО "СК "Ренесанс Жизнь", на основании заявления истца, частично произвело ФИО1 выплату страховой премии в размере 490 руб., за вычетом административных расходов, что соответствует полисным условиям страхования и не противоречит действующему законодательству.

Кроме того, в соответствии со ст. 958 ГК РФ, погашение кредита досрочно не является основанием для досрочного погашения договора страхования и в силу ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возврата того, что исполнено по обязательству.

Анализируя заключенный между сторонами кредитный договор, а также договор страхования жизни заемщиков кредита суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора истец обладала информацией о предоставляемых ей Банком услугах и размере предоставляемой услуги. Однако правом отказаться от заключения договора на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовалась, в связи с чем нарушений со стороны Банка и страховой компании по кредитному договору не имеется.

Заключая договор страхования заемщика и определяя в кредитном договоре плату страховой премии, Банк действовал по поручению заемщика, на основании п. п. 2.1.1 кредитного договора и заявления о добровольном страховании, подписанных истцом. Данная услуга, является возмездной в силу положений ч. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

При этом истцом не представлено доказательств того, что банк не уведомил ее, что сумма страховой премии будет списана с кредитных средств и с договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ она не была ознакомлена. Кроме того, материалами дела данные доводы опровергаются.

При таких обстоятельствах, и принимая во внимание наличие письменно выраженного волеизъявления заемщика ФИО1 осуществить личное страхование при заключении кредитного договора за счет средств, предоставляемого кредита, суд не находит оснований для признания недействительным договора страхования № от 30.12.2017г. заключенного между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Доводы истца, о том, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заемщика, и является навязанной банком услугой, несостоятельны.

В представленных в материалы дела документах, а именно, в кредитном договоре, не содержится положений, позволяющих сделать вывод о том, что на заемщика возложена обязанность заключения договора личного страхования, а у кредитора имеется право отказать заемщику в предоставлении кредита в случае его отказа от заключения договора личного страхования.

Доводы истца о том, что он при заключении договора страхования она была лишена ответчиком права выбора страховой компании, также являются несостоятельными, поскольку из содержания заявления о добровольном страховании следует, что истица не ограничена в выборе страховой компании и вправе определить страховую компанию по своему выбору.

При таких обстоятельствах, и принимая во внимание то, что оснований для признания недействительным договора страхования не имеется, суд не находит оснований для удовлетворения требований об исключении из графика платежей и суммы основного долга суммы страховой премии, перерасчете суммы основного долга, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Кировский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий-(подпись)

Копия верна.

Подлинник решения находится в гражданском деле №г. в Кировском районном суде <адрес>.

Решение на 13.07.2018г. не вступило в законную силу.

Судья-

Секретарь-