Решение № 2-264/2017 2-264/2017~М-72/2017 М-72/2017 от 9 марта 2017 г. по делу № 2-264/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Иваньковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

«10» марта 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Банк Левобережный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО Банк «Левобережный» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истицей и ОАО Банк «Левобережный» был заключен кредитный договор №, по которому ей были предоставлены денежные средства в размере 150000 рублей. В настоящее время в силу ряда обстоятельств, вызванных ухудшением материального положения, она не может исполнять принятые на себя кредитные обязательства. Также в ОАО Банк «Левобережный» на её имя оформлено перечисление заработной платы предприятием, где работает истица. Кроме заработной платы истица не имеет иных доходов. В связи с просрочкой по внесению ежемесячного платежа, направленного на исполнение кредитного обязательства, банк начал производить безакцептное списание денежных средств с её зарплатного счета, без её письменного разрешения на каждое последующее списание. Считает данные действия банка противоречащими законодательству РФ, ущемляющими права, как потребителя финансовых услуг Банка. Списывать денежные средства с данного счета может только пристав-исполнитель ФССП России на основании судебного решения (судебного приказа), вступивших в законную силу. В случае исполнительного производства судебный пристав-исполнитель вправе удерживать не более 50% из дохода должника. Своего согласия банку удерживать половину суммы заработной платы она не давала. Пункт кредитного договора о списании денежных средств безакцептно не соответствует ФЗ «О защите прав потребителей», что влечет недействительность включенных в договор условий данного кредитного договора (ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей). Использование банком в своих целях, сумм зачисленных на ее счет денежных средствбез данного на то письменного согласия клиента, не допускается и может быть оспорен в судебном порядке, а к кредитору применены меры административной ответственности (ст. 14.8. КоАП РФ). Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством «О защите прав потребителей», запрещено и является нарушением законодательства РФ. Банк не имеет никаких оснований для безакцептного списания части её заработной платы и несет ответственность по законам РФ. С её лицевого счета <***> 810 5 1959 1101338, списывались ПАО «Левобережный» в безакцептном порядке из причитающейся заработной платы:ДД.ММ.ГГГГ - 1894,67 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 12254,22 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 5788,00 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 4896,59 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 5680,00 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 1557,83 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-1500,00 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 3729,00 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 1279,91 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 3468,75 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 5461,56 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-4032,58 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 1500,00 рублей;ДД.ММ.ГГГГ - 3212,42 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-5174, 45 рублей, всего 61429 рублей 98 копеек. На претензию от ДД.ММ.ГГГГ с требованием вернуть все незаконно удержанные денежные средства с её зарплатного счета, Банком было отказано, т.к. Банк считает, что законно списывает денежные средства в безакцептном порядке. Считает, что нарушены её права, охраняемые ст. 138 ТК РФ, п.2 ст. 99 № 229-ФЗ, п. 1 ст. 845,ст. 854 ГК РФ, п. 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Полученное Банком в дополнительном соглашении к договору согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ей счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 ГК РФ. Действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, которые заключаются в том, что, не получая свою заработную плату, она была вынуждена занимать денежные средства у соседей и родственников, которые ждали их возврата, что вводило её в стрессовое состояние. Также причинены нравственные страдания по причине отсутствия заработной платы удерживаемой банком, т.к. она испытывала финансовоебедственное положение, испытывала нужду, ограниченно питалась. Моральный вред оценивает в сумме 30000 рублей.

На основании ст.ст. 845, 854 ГК РФ, пункта 3.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Федерального закона № «Об исполнительном производстве», Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" просит признать п. 2.8. Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО Банк «Левобережный» и ФИО1, недействительными в части, в связи с нарушением ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» №, а также п. 2 ст. 428 ГК РФ. Взыскать с ответчика ОАО Банк «Левобережный» в пользу ФИО1 незаконно удержанную суму заработной платы в размере 61429 рублей 98 копеек, моральный вред в сумме 30000 рублей, штраф 50% за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, понесенные судебные расходы на составление претензии 1500 рублей; расходы на составление искового заявления 2000 рублей; расходы на представительство в суде (до 3-х заседаний) 8000 тысяч рублей; итого 11500 рублей.

В ходе рассмотрения дела истицей, в лице представителя ФИО4 требования уточнялись. В окончательном варианте просит взыскать с ответчика ОАО Банк «Левобережный» в пользу ФИО1 незаконно удержанную сумму заработной платы в размере 1894, 67 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом, в остальной части требования оставил неизменными.

В судебное заседание истица не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.

Интересы истицы представлял ФИО4, действующий на основании доверенности, который в судебном заседании уточненные требования истицы поддержал в полном объеме. Поскольку истица написала заявление на списание денежных средств в счет погашения кредита в банк ДД.ММ.ГГГГ, то до этой даты, т.е. ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1894, 67 руб. списание произведенное банком является незаконным, просит данную сумму взыскать в пользу истицы.

Ответчик – представитель Банк «Левобережный» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания, что подтверждается соответствующим уведомлением. Предоставил возражения по иску, в которых просит отказать истице в удовлетворении требований в полном объеме. Поскольку при оформлении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с п.3.2.3 договора, где указано: «кредитор вправе, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору списать в безакцептном порядке суммы обязательств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора». Кредитный договор был подписан истицей. Считает, что действия банка не противоречат положениям ст.854 ГК РФ, т.к. ФИО1, подписав кредитный договор приняла все его условия для исполнения, в том числе пункт о безакцептном списании. Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ лично написано заявление на удержание для погашения кредита 50% денежных средств, поступающих на зарплатный счет. Просит в требованиях отказать в полном объеме.

Заслушав представителя истицы, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению на основании следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и НСКБ «Левобережный» (ОАО) заключен кредитный договор N №, по условиям которого НСКБ «Левобережный» (ОАО) предоставил ФИО1 кредит на сумму 150 000.00 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты на него путем ежемесячного внесения денежных средств на счет заемщика, в размере платежа, установленного графиком, не позднее одного дня до наступления платежа-27 числа каждого календарного месяца в Банк(л.д.4-7). Согласно п.1.3. договора для осуществления расчетов по кредиту кредитор открывает заемщику банковский счет №(л.д.4). Пунктом 3.2.3 в договоре предусмотрено право кредитора в случае неисполнения заемщиков своих обязательств по настоящему договору списать в безакцептном порядке суммы обязательств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора. Настоящее условие дополнительно регулирует отношения по договорам банковских счетов, заключенных между кредитором и заемщиком(л.д.5).

Таким образом, при заключении данного кредитного договора, ФИО1 согласилась с предоставлением Банку права со всех её счетов, открытых в ОАО Банк «Левобережный», перечислять денежные средства в счет обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ до момента полного исполнения обязательств.

Согласно п.6.4.условия кредитного договора могут быть изменены только по соглашению сторон. Все дополнения и изменения должны производиться в письменной форме и подписываться двумя сторонами.

Согласно справки предоставленной истицей, она с ДД.ММ.ГГГГ работает в ООО «СЗЭП» в должности слесаря-электромонтажника 5 разряда. Заработная плата перечисляется на картсчет № в ПАО «Банк Левобережный»(л.д.38).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 директору Банка «Левобережный» написано заявление с распоряжением о перечислении денежных средств поступающих на её зарплатный счет № на её кредитный счет № в размере 50% от сумм поступления(л.д.52).

ФИО1 нарушала принятые на себя обязательства по погашению кредита, допуская просрочку исполнения обязательств. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк в счет погашения задолженности по кредитному договору списал денежные суммы в размере 61429,98 руб. со счета, открытого на имя ФИО1, на который производилось перечисление её заработной платы.

Согласно выписки по (кредитному) счету, а также выписки по зарплатному счету №, установлено, что с зарплатного счета в счет погашения задолженности по кредиту были произведены удержания 50 % из поступлений по заработной плате. ДД.ММ.ГГГГ также произведено удержание в сумме 1894,67 руб. на гашение кредита по договору №(л.д.53-56).

Далее судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи 1-го судебного участка Ленинского судебного района <адрес> по заявлению взыскателя НСКБ «Левобережный» взысканы с должника ФИО1 в пользу НСКБ «Левобережный»(ПАО) задолженность по кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 51 657,26 коп., расходы по оплате госпошлины. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ вступил в законную силу.

ДД.ММ.ГГГГ исполнительный документ был предъявлен на принудительное исполнение в ОСП по <адрес> г Новокузнецка, ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП.

Таким образом, условиями заключенного между Банком и ФИО1 кредитного договора предусматривалось право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в Банке. При этом ФИО1 располагала полной информацией об условиях заключенного договора и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные им.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из материалов дела, ФИО1 выразила прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Так, из пункта 3.2.3 договора, а также из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 заранее дала акцепт на исполнение требований Банка - на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в Банке, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств (л.д. 5,52).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что списание со счета (зарплатного) ФИО1 денежных средств производилось на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет ФИО1, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.

На основании изложенного, в удовлетворении требований ФИО1 к ОАО «Банк Левобережный» следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении требований к ОАО «Банк Левобережный» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Куйбышевский районный суд <адрес>.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.