Решение № 2-3200/2018 2-3200/2018~М-3056/2018 М-3056/2018 от 24 октября 2018 г. по делу № 2-3200/2018

Дело № 2-3200/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2018 года г.Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Макаровой О.Б.

при секретаре Есмаганбетовой Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) о защите прав потребителя, указывая, что <дата обезличена> года между истцом (заемщик) и Банком были подписаны индивидуальные условия Договора потребительского кредита № <номер обезличен> акцепт Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора кредита № <номер обезличен> (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), а также истцом подписаны заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев (Программа № 8).

Из пункта 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <номер обезличен> от <дата обезличена> следует, что банк оказывает дополнительную добровольную услугу за плату, оказываемую им в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (ст. 428 ГК РФ).

Согласно акцепту Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора кредита № <номер обезличен> (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) от <номер обезличен> (пункты 3, 3.1, 3.2, 3.3) Ответчик (банк) обязался (в том числе):

- застраховать истца за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери истцом работы, первичное диагностирование у истца смертельно опасных заболеваний (при условии, что она выразила в письменной форме согласие с условиями Программы добровольного страхования);

- выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением истца в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и ее реализацией;

- осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат при наступлении страхового события, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховой компанией обязательств перед истцом, с полным исключением ответственности наследников истца в случае ее смерти, а также осуществление иных расчетов, связанных с указанными действиями банка. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в том числе самостоятельно представляет свои и ее (ФИО1) совместные интересы в суде, в иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения споров.

Из пункта 8 указанного «Акцепта» следует, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг; что истец имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в пункте 6 настоящего Акцепта риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Из буквального толкования «Акцепта» следует, что банк был обязан оказать истцу соответствующие услуги и действовать от ее имени и в ее интересах во взаимоотношениях со страховой компанией, выбранной самим банком, без какого-либо дополнительного согласования:

- застраховать заемщика от возможности наступления следующих страховых случаев: ее (ФИО1) смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования у истца смертельно опасных заболеваний;

- при наступлении страхового события выполнить (осуществить) действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией.

<дата обезличена> истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о наступлении страхового случая - постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования у истца смертельно опасного заболевания - <данные изъяты>

<дата обезличена> в связи с последствиями указанного выше заболевания истцу была установлена инвалидность первой группы.

<дата обезличена> г. истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о рассмотрении произошедшего с ней страхового случая и об урегулировании взаимоотношений со страховой компанией, выбранной банком самостоятельно в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

<дата обезличена> поступил ответ от АО «АльфаСтрахование», в котором указано, что истец застрахована в АО «АльфаСтрахование» по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов <номер обезличен> от <дата обезличена>., согласно реестру застрахованных лиц по Программе страхования № 8 по пакету рисков № 2.

Согласно условиям Договора страхования, страховым риском по Программе страхования № 8 по пакету рисков № 2 является «Смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая».

Полагает, что банк нарушил ее права на получение соответствующей услуги (работы) по достигнутым между ними договоренностям по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что привело к убыткам – невыплате положенного страхового возмещения при наступлении страхового события в размере, пропорциональном взысканным денежным средствам в рамках исполнительного производства и иным.

Просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» убытки, понесенные ею в размере 232 483,24 руб., из которых: 123 995,03 руб. - взысканная задолженность по кредитным платежам; 8 679,65 руб. - взысканный исполнительский сбор; 49 904,28 руб. - денежные средства, уплаченные за оказание услуг по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 49 904,28 руб. - неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги) за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>; расходы по составлению искового заявления в размере 5 000 руб.; штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (том 1 л.д. 3-11)

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от <дата обезличена> года (том 1 л.д. 31), в судебном заседании исковые требования, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд возражение по иску, из содержания которых усматривается, что Банк с требованиями истца не согласен в полном объеме. (том 1 л.д. 188-191)

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование», привлеченного к участию в деле определением Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска от <дата обезличена> (том 1 л.д. 1-2), извещен надлежащим образом (том 1 л.д. 186), в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил.

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Материалами дела установлено, что <дата обезличена> года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № <номер обезличен>, по условиям которого ФИО1 получила кредит в сумме 200 903 руб. 41 коп. на срок 36 месяцев под 29,90% годовых (том 1 л.д. 13-15).

Как следует из п. 9 кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить иные договоры: договор банковского счета – 1 и 2 (открывается Банком Заемщику бесплатно).

Пунктом 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита «Дополнительные добровольные услуге, оказываемые кредитором за плату» предусмотрено, что Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита.

Для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги и содержаться в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Общих условиях Договора потребительского кредита.

На основании п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителя вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В письменных возражениях представитель ответчика указал, что в Банке существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. О видах кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка http://www.sovcombank. ru либо на стендах в офисе Банка. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страхования. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Если заемщик не желает подключаться к программе добровольной страховой защиты заемщиков, то заключает кредитный договор по аналогичному продукту без страхования.

При заключении кредитного договора ФИО1 в соответствии с Акцептом Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № <номер обезличен> (с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) выбрала схему кредитования с программой финансовой и страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования также свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Заемщиком собственноручно. (том 1 л.д. 16-18, 21).

Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев Программа № 8 следует, что Заемщик является застрахованным лицом по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № <номер обезличен><дата обезличена>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» по следующим рискам:

Для Застрахованных лиц в возрасте от 66 лет на дату начала срока страхования до 85 лет на дату окончания срока страхования включительно:

Пакет рисков II:

Смерть Застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица в Договоре Страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица в Договоре Страхования.

Согласилась с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является она сама, а в случае ее смерти - наследники. В Заявлении кроме того разъяснено, что Заемщик осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование», без участия Банка, понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, что получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования, указанной в данном Заявлении, и согласна с условиями Программы страхования и Договора Страхования. (том 1 л.д. 20)

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору страхования оплату платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Совкомбанк» и на оплату страховой премии по договору страхования было выражено путем проставления отметки в соответствующей графах Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № <номер обезличен> (с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков).

ФИО1 заключила договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование» в порядке ст. 428 ГК РФ, подписав Заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев Программа № 8 от <дата обезличена> присоединилась к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовой организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № <номер обезличен><дата обезличена> (далее – Коллективный Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». (том 1 л.д. 192-207)

Согласно Коллективному Договору страхования с учетом дополнительных соглашений <номер обезличен> (том 2 л.д. 25-35, 36-52, 53-55), Застрахованные лица – все физические лица, заемщики потребительского кредита ОАО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 85 лет, заключившие с ОАО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ОАО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и выразившие согласие на добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования.

Коллективным Договором страхования предусмотрены Программы страхования и Пакеты рисков, предусматривающие различные ограничения, условия и риски страхования.

При оформлении кредитного договора № <номер обезличен> от <дата обезличена> истец располагала информацией об условиях подключения к Программе страхования, в том числе о страховых рисках по Программе, что согласно Программе страховым риском является - смерть застрахованного лица.

Таким образом, учитывая, что истцом ФИО1 после ознакомления с условиями страхования была добровольно выбрана Программа №8 с пакетом рисков II, о чем подписано заявление от <номер обезличен> (том 1 л.д. 20), Банк, действуя по поручению истца, включил ее в программу добровольного страхования от несчастных случаев в соответствии с выбранной Программой №8, что подтверждается письмом АО «АльфаСтрахование» (том 1 л.д. 24), доводы представителя истца о невыполнении Банком обязанности по страхованию истца являются несостоятельными.

Поскольку риск, связанный с установлением группы инвалидности, не предусмотрен Программой страхования №8 пакет рисков №2 вышеуказанного Договора страхования, истцу было отказано в признании данного события страховым случаем и в выплате страхового возмещения.

Истцом были нарушены условия кредитного договора, выразившиеся в уклонении от оплаты платежей по кредиту, в связи с чем Банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности в размере 122 173,30 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1 821,73 руб. (том 2 л.д. 116)

<дата обезличена> года мировым судьей, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №2 Орджоникидзевского района г. Магнитогорска выдан судебный приказ, согласно которому с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № <номер обезличен> от <дата обезличена> года за период с <дата обезличена> года по <дата обезличена> года в размере 122 173,30 руб., из которых просроченная ссуда – 109 309,25 руб., просроченные проценты – 8 324,57 руб., проценты по просроченной суде – 540,73 руб., неустойка по ссудному договору – 3 647,47 руб., неустойка на просроченную ссуду – 351,28 руб., а также расходы по уплате госпошлины – 1 821,73 руб., всего – 123 995 руб. 03 коп. (том 1 л.д. 117)

В ходе исполнительного производства сумма в размере 123 995,03 руб. взыскана с ФИО1 в полном объеме, а также взыскан исполнительский сбор в размере 8 679,65 руб. (том 1 л.д. 53-73)

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (абз. 1 п. 2).

Доводы истца о том, что убытки ею понесены в связи с неисполнением ответчиком договорных обязательств в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подлежат отклонению, так как задолженность возникла по причине допущенной просрочки по внесению платежей.

Исходя из указанных правовых норм взысканные денежные средства в счет погашения задолженности, а также исполнительский сбор, не могут расцениваться как убытки по ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, требования ФИО1 о взыскании с Банка денежных средств в размере 123 995,03 руб. – взысканная задолженность по кредитным платежам, в размере 8679,65 руб. – взысканный исполнительский сбор, удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено о взыскании убытков в размере 49 904,28 руб. – денежные средства, уплаченные за оказание услуг по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Учитывая, что Банком оказана услуга по включению истца в выбранную им Программу добровольной страховой защиты заемщиков оснований для взыскания данных денежных средств не имеется.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не предоставлены доказательства, свидетельствующие о том, что ей была предоставлена неполная либо недостоверная информация по заключаемым договорам, либо о понуждении банком заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком.

Доказательства наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия страхования, материалы дела не содержат, в связи с чем, нарушений прав истца со стороны банка судом не установлено.

Не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги) за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 49 904,28 руб., расходов по составлению искового заявления в размере 5 000 руб., штрафа, предусмотренного Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку не установлено нарушений права истца как потребителя, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, отказано.

Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков в размере взысканной задолженности по кредитным платежам, взысканного исполнительского сбора, денежных средств, уплаченных за оказание услуг по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, неустойки, штрафа, расходов по составлению искового заявления отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: