Решение № 2-108/2023 2-108/2023~М-108/2023 М-108/2023 от 20 сентября 2023 г. по делу № 2-108/2023

УИД 58RS0023-01-2023-000134-50

Дело № 2-108/2023

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Наровчат

Пензенской области 21 сентября 2023 года

Наровчатский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Митяевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Калининой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Наровчат Наровчатского района Пензенской области в помещении районного суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с указанным иском по тем основаниям, что 29.04.2021 года между ним и ФИО2 было заключено соглашение № 2115111/0158, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 300 000 руб. под 10 % годовых (п. 4.1 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования определен окончательный срок возврата полученного кредита – не позднее 29.04.2026 года.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитования ответчик выразил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Согласно п. 2.1 Правил, настоящие Правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов», в также устанавливают права и обязанности заемщика и банка, возникающие у них в связи с заключением договора.

В силу п. 3.1 Правил, кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременно зачисления кредита на счет.

Банковский ордер № 481732 от 29.04.2021 года подтверждает выдачу банком заемщику денежной суммы в размере 300 000 рублей.

В силу п. 4.9 Правил, заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.

С 20.01.2023 года заемщик неоднократно нарушала график погашения кредита, не осуществляла очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные соглашением.

По состоянию на 19.07.2023 года задолженность ФИО2 по соглашению № 2115111/0158 от 29.04.2021 года перед АО «Россельхозбанк» составляет 227 209 руб. 74 коп., в том числе: 218 948 руб. 94 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 2 836 руб. 44 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга; 5 038 руб. 83 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 385 руб. 53 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в том числе в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, и при этом в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты.

В адрес регистрации и проживания заемщика направлялось требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако, задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении соглашения от должника не последовало.

Просит суд взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала с ФИО1 задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 227 209 руб. 74 коп., в том числе: 218 948 руб. 94 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 5 038 руб. 83 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 2 836 руб. 44 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 385 руб. 53 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 472 руб. 10 коп.; расторгнуть с 20.07.2023 года соглашение № 2115111/0158 от 29.04.2021 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО2

Представитель истца Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещённая о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, возражений не представила.

Суд, учитывая положения ч. ч. 3 и 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного судопроизводства, и, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, находит заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.04.2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение № 2115111/0158, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000 руб., со сроком возврата не позднее 29.04.2026 года, под 10 % годовых, полная стоимость кредита - 10,828 % годовых, полная стоимость кредита в денежном выражении – 88 642 руб. 64 коп., а заемщик ФИО2 обязалась возвратить кредит на условиях, установленных соглашением.

Согласно п.6 Соглашения: ответчику установлена периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа: аннуитетный платеж, дата платежа – 20 (двадцатого) числа каждого месяца.

Из графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющегося приложением 1 к соглашению № 2115111/0158 от 29.04.2021 года, следует, что основной долг и проценты должны были погашаться путем ежемесячной уплаты денежных средств в сумме 6 459,93 руб., начиная с 20.05.2021 г., и последний платеж 29.04.2026 г.

В силу п. 4.9 Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов», заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.

Условия соглашения, в том числе в части порядка возврата суммы основного долга и уплаты процентов, а также график платежей, ответчику ФИО2 были известны, что подтверждается её собственноручно выполненными подписями на указанных документах.

Вышеуказанное соглашение составлено сторонами в письменной форме, подписано от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорено, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признано, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Таким образом, факт заключения вышеназванного соглашения между сторонами судом установлен, и ответчиком ФИО2 не оспаривается.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункт 12 Соглашения от 29.04.2021 года № 2115111/0158).

Ответчиком ФИО2 нарушены условия названного соглашения и не произведены платежи в счет погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по соглашению надлежащим образом и в достаточном объеме.

Так, по состоянию на 19.07.2022 года у ФИО2 образовалась просроченная задолженность по соглашению от 29.04.2021 года № 2115111/0158 в размере 227 209 руб. 74 коп., в том числе: 218 948 руб. 94 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 5 038 руб. 83 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 2 836 руб. 44 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 385 руб. 53 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Данный расчет задолженности судом проверен, ответчиком ФИО2 не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Очередность погашения требований по денежному обязательству, предусмотренная пунктом 4.10 Правил предоставления физическим лицам по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов», с которыми ответчик была ознакомлена, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Соответственно, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

С учетом указанных положений суд принимает во внимание период просрочки исполнения обязательств, отсутствие в материалах дела доказательств, свидетельствующих об очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, и оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не усматривает.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными материалами гражданского дела: Соглашением № 2115111/0158 от 29.04.2021 года с графиком платежей; Правилами кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов»; расчетом задолженности по состоянию на 19.07.2023 года.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 4.7, 4.7.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов» банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) не более 60 (шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 доказательств обратного суду не представила, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с неё в пользу истца задолженности по соглашению от 29.04.2021 года № 2115111/0158 в общем размере 227 209 руб. 74 коп.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Изменение и расторжение договора, в соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом были приняты меры по урегулированию спора с ответчиком в соответствии с вышеуказанным требованием закона. Так, 29.05.2023 года в адрес ответчика банком было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора с 13.07.2023 года. Однако, ответчик ФИО2 никакого ответа на требование истцу не представила и необходимых действий по погашению задолженности не предприняла.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости удовлетворить исковые требования о расторжении соглашения, поскольку неисполнение заемщиком обязательств по соглашению в виде невозврата суммы кредита и неуплаты процентов по нему, само по себе, является существенным нарушением условий договора, применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям. Требования о расторжении соглашения с 20.07.2023 года суд находит обоснованными, так как данная дата находится за пределами той, о которой был поставлен в известность ответчик, истцом задолженность зафиксирована по состоянию на 19.07.2023 года.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд была оплачена государственная пошлина в размере 11 472 руб. 10 коп.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены судом в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 11 472 руб. 10 коп. (5 472 руб. 10 коп. – за требования имущественного характера от цены иска 227 209 руб. 74 коп. и 6 000 руб. 00 коп. – за неимущественное требование о расторжении договора).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения удовлетворить.

Расторгнуть с 20.07.2023 года соглашение № 2115111/0158 от 29.04.2021 года, заключенное между Акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала (ИНН <***>) задолженность по соглашению № 2115111/0158 от 29.04.2021 года в сумме 227 209 (двести двадцать семь тысяч двести девять) рублей 74 копейки, в том числе: 218 948 (двести восемнадцать тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 94 копейки – задолженность по основному долгу; 5 038 (пять тысяч тридцать восемь) рублей 83 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом; 2 836 (две тысячи восемьсот тридцать шесть) рублей 44 копейки – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 385 (триста восемьдесят пять) рублей 53 копейки – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом; а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 11 472 (одиннадцать тысяч четыреста семьдесят два) рубля 10 копеек, а всего 238 681 (двести тридцать восемь тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 84 копейки.

Разъяснить ФИО2, что она вправе подать в Наровчатский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Наровчатский районный суд Пензенской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Митяева