Решение № 2-1224/2018 2-1224/2018~М-983/2018 М-983/2018 от 18 ноября 2018 г. по делу № 2-1224/2018

2-1224/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2018 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в лице судьи Качкан Г.М.

при секретаре Рашитовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 181 809 руб. 47 коп., из которых по состоянию на 31.05.2017 г.: 90 692 руб. 60 коп. - задолженность по основному долгу по кредиту; 67 050 руб. 40 коп. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 24 066 руб. 47 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей. В возмещение расходов по уплате госпошлины истец просил взыскать с ответчика 4 836 руб. 19 коп. (л.д. 2-4).

Уточнив исковые требования, Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 388 руб. 77 коп., из которых по состоянию на 05.09.2018 г.: 90 692 руб. 60 коп. - задолженность по основному долгу по кредиту; 73 656 руб. 48 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 35 039 руб. 70 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме заявления № о предоставлении кредита, Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 руб. Договором были установлены такие условия кредитования, как процентная ставка за пользование кредитом - 21 % годовых; штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа - 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; ежемесячный платеж - 5651 руб. 26 коп.; дата полного возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ; дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом - 22 числа каждого месяца. Для учета поступающих ответчику денежных средств Банк открыл счет заемщику. Ответчик получила денежные средства и приняла условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и личной подписью ответчика. В нарушение условий заключенного договора ФИО1 не исполняются обязательства по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем образовалась указанная задолженность. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определениями суда срок конкурсного производства продлен (л.д. 68-69).

В судебное заседание представитель истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не явился.

Иск содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, в установленном законом порядке извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности с полномочиями, предусмотренными ст. 54 ГПК РФ, в судебных заседаниях 23.08.2018 г., 02.10.2018 г. указал, что ответчик ФИО1 просит применить срок исковой давности и не возражает относительно взыскания с нее долга за последних три года (л.д. 58, 96).

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, а также в отсутствие ответчика и ее представителя в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Исходя из п. 1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно пп.4 п.3 ст.189.78 Федерального Закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Как следует из письменных доказательств дела, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в ООО КБ «Смоленский Банк» с заявлением № 6534 о предоставлении кредита «наЛичные+со страховкой», по условиям которого на основании распоряжения ООО КБ «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ года предоставил ей кредит в размере 150 000 рублей на потребительские цели - ремонт квартиры сроком 36 месяцев, с датой последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом (полного возврата кредита) - ДД.ММ.ГГГГ года и платой за пользование кредитом согласно Информационному графику платежей (приложение № к настоящему заявлению) (л.д. 16, 17, 20).

В соответствии с распоряжением ООО КБ «Смоленский Банк» о предоставлении кредита по программе «наЛичные+со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ, уведомлением Банка о принятом решении по кредитному продукту «наЛичные+со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ, уведомлением Банка о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредит в размере 150 000 рублей был предоставлен под 21 % годовых (л.д. 20, 21, 22).

Заемщик ФИО1 была ознакомлена в день подписания заявления № о предоставлении кредита «наЛичные+со страховкой» от ДД.ММ.ГГГГ с Информационным графиком платежей (приложение №), Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (приложение №), а также с Тарифами Банка по обслуживанию физических лиц, была согласна с ними и обязалась исполнять содержащиеся в них требования, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Информационном графике, Правилах, Тарифах (л.д. 16, 17, 18, 19).

Подписание указанного заявления, Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (приложения №) и Информационного графика платежей (приложение №) означает заключение между ФИО1 и Банком кредитного договора на обозначенных в указанных документах условиях (л.д. 16).

Согласно заявлению № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ и Информационному графику платежей (приложение №) в погашение кредита и платы за пользование кредитом заемщик ФИО1 обязана производить не позднее 22 числа каждого месяца ежемесячные аннуитентные платежи в соответствии с Информационным графиком платежей в размере 5651.26 руб., последний платеж по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 5619.85 руб. В данные платежи включены часть основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Среднегодовой процент переплаты по кредиту составляет 11.87% (л.д.16, 17).

ФИО1 была ознакомлена с указанным среднегодовым процентом переплаты и полной стоимостью кредита в размере 203 413 руб. 95 коп., о чем свидетельствует ее подпись на Информационном графике платежей (л.д. 17).

Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита ФИО1 содержит указание на возможный штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 16).

В силу пп.3.3.1. Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее Правил) возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей (л.д. 18).

Согласно пп.3.5.1, пп. 3.5.4 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей (л.д. 18).

Как следует из пп.3.7.1 Правил, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок; предъявления к заемщику иска в порядке гражданского судопроизводства (л.д. 18).

ООО КБ «Смоленский Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 150 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В 2012 году ООО КБ «Смоленский Банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк» (л.д. 27).

ОАО «Смоленский Банк» является правопреемником ООО КБ «Смоленский Банк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников (л.д. 27).

Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 63).

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 года ОАО «Смоленский Банк» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 28).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 18.07.2018 г. срок данного конкурсного производства продлен до 18.01.2019 года.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО1 прекратила их исполнять, последний платеж ею в полном объеме был произведенДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-15, 72-77).

Из представленного истцом суду расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на31.05.2018 г. следует, что размер задолженности ответчика составляет 181 809 руб. 47 коп., из которых: 90 692 руб. 60 коп. - задолженность по основному долгу; 67 050 руб. 40 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 24 066 руб. 47 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д. 8).

Изначально за защитой нарушенного права Банк обращался к мировому судье судебного участка № 2 в г. Смоленске - ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из отметки почтового отделения об отправки заявления о вынесении судебного приказа (л.д. 111, 109-110), судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 112), а по заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д. 7, 114).

Иск о взыскании задолженности по данному договору истцом подан в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как установлено судом, заявление о выдаче судебного приказа Банк отправил почтой ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ г. мировым судьей был издан судебный приказ, который был отмен по заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Настоящий иск Банк подал в суд ДД.ММ.ГГГГ года, то есть до истечения шести месяцев после отмены судебного приказа.

При установленных обстоятельствах, с учетом приведенных положений закона, срок исковой давности подлежит применению к тем платежам, срок исполнения которых по кредитному договору наступил ранее ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, с ответчика в пользу истца суд взыскивает задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся с декабря в сумме 97 877 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга, полученная путем арифметического сложения сумм, указанных в Информационном графике платежей по кредитному договору - 36 917 руб. 55 коп.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 28 950 руб. 44 коп. (36 917,55x21%:365х1363); штраф за просрочку внесения очередного платежа согласно расчету истца - 32 009,22 руб.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по госпошлине пропорционально удовлетворенной части иска - 3 136 руб. 32 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 97 877 руб. (девяносто семь тысяч восемьсот семьдесят семь) руб. 21 коп., а также в возврат госпошлины 3 136 (три тысячи сто тридцать шесть) руб. 32 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Г.М. Качкан