Решение № 2-419/2026 2-419/2026~М-227/2026 М-227/2026 от 20 апреля 2026 г. по делу № 2-419/2026

Дело № 2-419/2026


Решение

Именем Российской Федерации

20 апреля 2026 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Ворзониной В.В.,

при секретаре судебного заседания Кивриной В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ИП ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ФИО2, в котором просит взыскать с нее задолженность по кредитному договору № от 23 января 2023 г.:

- сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 23 апреля 2025 г. – 150747,02 руб.,

- сумма неоплаченных процентов по ставке 22.90 % годовых, рассчитанная по состоянию на 23 апреля 2025 г., в размере 5597,05 руб.,

- сумма неоплаченных процентов по ставке 22.90 % годовых, рассчитанная за период с 24 апреля 2025 г. по 25 февраля 2026 г., в размере 29130,11 руб.,

- сумма неоплаченной неустойки по ставке 20.00 % годовых, рассчитанная за период с 24 апреля 2025 г. по 25 февраля 2026 г., в размере 25441,14 руб.,

- проценты по ставке 22.90 % годовых на сумму основного долга 150747,02 руб. за период с 26 февраля 2026 г. по дату фактического погашения задолженности,

- неустойка по ставке 20 % годовых на сумму основного долга в размере 150747,02 руб. за период с 26 февраля 2026 г. по дату фактического погашения задолженности.

В обоснование заявленных требований указано, что АО «Почта Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от 23 января 2023 г.

В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику денежные средства в сумме 355450,24 руб. на срок до 23 января 2026 г. из расчета 22.9 % годовых.

Должник в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 22.9 % годовых в соответствии с графиком погашения.

Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.

Обязательства по выдаче заемщику денежных средств банк исполнил.

Между АО «Почта Банк» и ООО ПКО «Тор» был заключен договор уступки прав требований (цессии) № от 8 декабря 2025 г.

Между ИП ФИО1 и ООО ПКО «Тор» заключен договор уступки прав требований (цессии) № от 26 января 2026 г.

Уступка прав требования состоялась.

На основании указанного договора к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности к должнику по кредитному договору № от 23 января 2023 г.

Согласно выписке по ссудному счету последней датой операции является 23 апреля 2025 г.

Таким образом, начисляемые в дальнейшем проценты и неустойка не отражены в выписке по ссудному счету.

В связи с чем, кредитор производит расчет процентов и неустойки самостоятельно с 24 апреля 2025 г. (день следующий за днем последней операцией по счету).

В период с 23 апреля 2025 г. по 25 февраля 2026 г. должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов.

В срок возврата кредита Заемщик кредит не возвратил.

Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 25 февраля 2026 г. составила: сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 23 апреля 2025 г. в размере 150747,02 руб., сумма неоплаченных процентов по ставке 22.90 % годовых, рассчитанная по состоянию на 23 апреля 2025 г., в размере 5597,05 руб., сумма неоплаченных процентов по ставке 22.90 % годовых, рассчитанная за период с 24 апреля 2025 г. по 25 февраля 2026 г., в размере 29130,11 руб., сумма неоплаченной неустойки по ставке 20.00 % годовых, рассчитанная за период с 24 апреля 2025 г. по 25 февраля 2026 г., в размере 25441,14 руб.

Определением суда на стадии подготовки дела к судебному разбирательству от 23 марта 2026 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «ПКО «ТОР», АО «Почта Банк», уступившие права требования по кредитному договору, и АО «СОГАЗ» - страховая-компания партнера Банка.

Истец ИП ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «ПКО «ТОР», АО «Почта Банк», АО «СОГАЗ», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. От представителя ООО «ПКО «ТОР» поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области.

В силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе.

Частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор также может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

В силу части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2, пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая, посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23 января 2023 г. ФИО2 акцептовала оферту АО «Почта Банк» путем подписания цифровым аналогом собственноручной подписи - специальным кодом, полученным в СМС-сообщении от кредитора.

Согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи с АО «Почта Банк» подтверждено ФИО2 в регистрационной анкете от 18 января 2023 г., подписанной ею собственноручно.

Таким образом, между АО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № от 23 января 2023 г., по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежную сумму (лимит кредитования) - 355450,24 руб., в том числе: кредит 1 – 55450,24 руб., кредит 2 – 300000,00 руб., под 22.9 % годовых, дата закрытия кредитного лимита – 23 января 2023 г., а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и оплатить проценты.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий срок действия договора – неопределенный. Срок возврата кредита 1 – 8 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита 2 – 36 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – 23 января 2026 г.

Как следует из пункта 6 Индивидуальных условий, количество платежей – 36, размер платежа – 13754,00 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца, начиная с 23 февраля 2023 г.

Банком 23 января 2023 г. на основании заявления ФИО2 открыт сберегательный счет №.

Распоряжениями клиента на перевод от 23 января 2023 г. ФИО2 дала АО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета № в размере 55450,24 руб. АО «Согаз» (договор страхования) и 300000,00 руб. на счет № (получатель ФИО2).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, осуществив перевод денежных средств с ее счета № в размере 55450,24 руб. на счет АО «Согаз» (договор страхования) и 300000,00 руб. на счет № (получатель ФИО2), о чем свидетельствует выписка по лицевому счету.

Пунктом 12 условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

В силу пункта 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, в силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Ответчик ФИО2, воспользовалась кредитными денежными средствами, однако нарушила обязательства по своевременному возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование ими в соответствии с кредитным договором № от 23 января 2023 г.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, то к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Между АО «Почта Банк» и ООО ПКО «Тор» был заключен договор уступки прав требований (цессии) № от 8 декабря 2025 г.

26 января 2026 г. между ИП ФИО1 и ООО ПКО «Тор» заключен договор уступки прав требований (цессии) №.

На основании указанного договора к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности к Должнику по кредитному договору № от 23 января 2023 г.

Учитывая изложенное у истца, исходя из вышеназванных норм гражданского законодательства, имеется право требовать возврата суммы займа с причитающимися процентами, а также иных платежей, предусмотренных кредитным договором.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ФИО2 по указанному кредитному договору составила 210915,32 руб., из которых: сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 23 апреля 2025 г. – 150747,02 руб., сумма неоплаченных процентов по ставке 22.90 % годовых, рассчитанная по состоянию на 23 апреля 2025 г., в размере 5597,05 руб., сумма неоплаченных процентов по ставке 22.90 % годовых, рассчитанная за период с 24 апреля 2025 г. по 25 февраля 2026 г., в размере 29130,11 руб., сумма неоплаченной неустойки по ставке 20.00 % годовых, рассчитанная за период с 24 апреля 2025 г. по 25 февраля 2026 г., в размере 25441,14 руб.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, является обоснованным и признается судом верным.

Иного расчета задолженности, равно как и доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредиту в полном объеме, ответчиком не представлено.

Обстоятельств, которые могли бы служить основанием для освобождения ответчика от погашения задолженности, по делу не установлено.

Оснований для уменьшения неустойки, предусмотренных статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется, поскольку ее размер соответствует последствиям нарушения обязательства.

При таком положении, требования истца о взыскании просроченного основного долга с причитающимися процентами и неустойкой на общую сумму в размере 210915,32 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец также просит суд взыскать с ФИО2 проценты по ставке 22.90 % годовых на сумму основного долга 150747,02 руб. за период с 26 февраля 2026 г. по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 20 % годовых в день на сумму основного долга в размере 150747,02 руб. за период с 26 февраля 2026 г. по дату фактического погашения задолженности.

На основании пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом изложенного, суд считает подлежащими удовлетворению требование истца о начислении процентов по ставке 22.90 % годовых на сумму основного долга 150747,02 руб. за период с 26 февраля 2026 г. по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 20 % годовых в день на сумму основного долга в размере 150747,02 руб. за период с 26 февраля 2026 г. по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, пунктом 8 части 1 статьи 333.20 части второй Налогового кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с учетом удовлетворения исковых требований, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 7327,00 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт №, в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 по кредитному договору № от 23 января 2023 г.:

- 150747,02 руб. (сто пятьдесят тысяч семьсот сорок семь рублей 02 коп.) - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 23 апреля 2025 г.,

- 5597,05 руб. (пять тысяч пятьсот девяносто семь рублей 05 коп.)- сумма неоплаченных процентов по ставке 22.90 % годовых, рассчитанная по состоянию на 23 апреля 2025 г.,

- 29130,11 руб. (двадцать девять тысяч сто тридцать рублей 11 коп.) - сумма неоплаченных процентов по ставке 22.90 % годовых, рассчитанная за период с 24 апреля 2025 г. по 25 февраля 2026 г.,

- 25441,14 руб. (двадцать пять тысяч четыреста сорок один рубль 14 коп.)- сумма неоплаченной неустойки по ставке 20.00 % годовых, рассчитанная за период с 24 апреля 2025 г. по 25 февраля 2026 г.,

- проценты по ставке 22.90 % годовых на сумму основного долга 150747,02 руб. за период с 26 февраля 2026 г. по дату фактического погашения задолженности,

- неустойка по ставке 20.00 % годовых на сумму основного долга 150747,02 руб. за период с 26 февраля 2026 г. по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт №, государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования Вышневолоцкий муниципальный округ в размере 7327,00 руб. (семь тысяч триста двадцать семь рублей 00 коп.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Ворзонина

Решение суда в окончательной форме составлено 21 апреля 2026 г.

Председательствующий В.В. Ворзонина

УИД 69RS0006-01-2026-000471-04