Решение № 2-1881/2021 2-1881/2021~М-1273/2021 М-1273/2021 от 2 июня 2021 г. по делу № 2-1881/2021

Дело № 2-1881/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2021 г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Филипповой К.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, указав в обосновании исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с котором истцу была выпущена и выдана кредитная карта.

В связи с образованием задолженности по кредитной карте Банк обратился к нотариусу г.Москвы ФИО2, которая ДД.ММ.ГГГГ совершила исполнительную надпись о взыскании с истца в пользу АО «Тинькофф Банк».

Полагает, что условие договора о взыскании в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, включенное в Общие условия кредитования в новой редакции, нарушает положения ст.90 Основ законодательства РФ о нотариате.

Просит суд признать недействительным п.5.3.2 Условий комплексного банковского обслуживания, действовавшего на ДД.ММ.ГГГГ, в части права АО «Тинькофф Банк» взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса в отношении заемщика ФИО1

В судебном заседании ФИО1 поддержала исковые требования.

АО «Тинькофф Банк» просило рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, представив письменные возражения, в которых указано, что редакция УКБО, размещенная на официальном сайте Банка в сети Интернет ДД.ММ.ГГГГ, содержит условие о взыскание задолженности с заемщика на основании исполнительной надписи нотариуса (п.4.3.2). Действующее законодательство не содержит запрета на изменение в одностороннем порядке условий договора, которые не касаются финансового положения и не ухудшают условия обслуживания. Также полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты ФИО1 в АО «Тинькофф Банк» между сторонами заключен Универсальный договор на Условиях комплексного банковского облуживания и тарифов Банка по тарифному плану ТП 7.17 (Рубли РФ) №, во исполнение условий которого Банком выпущена и выдана кредитная карта №

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась задолженность по кредитной карте в размере 167140 руб. 47 коп.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом г.Москвы ФИО2 совершена исполнительная надпись на взыскание с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору на сумму 168100 руб. 47 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела.

В силу ст.12 ГК РФ защита гражданских прав может осуществляться путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности.

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В п.33 Постановления Пленума ВС РФ указано, что в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с положениями ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п.1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п.2 ст.166 ГК РФ).

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1 ст.168 ГК РФ).

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.1 ст.8 ГК РФ).

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (п.3 ст.154 ГК РФ).

Согласно п.1, п.2 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (01.07.2014).

В силу ч.1 ст.5 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения) (ч.2 ст.5 ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и, как правило, содержатся в стандартных формах, которые по требованию заемщика предоставляются ему до заключения договора или с которыми заемщик может ознакомиться на сайте кредитора.

При этом в силу ч.9 ст.5 ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что договор между сторонами заключен на основании Условий комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка в сети Интернет, действующих на дату заключения договора.

В заявлении-анкете имеется согласие заемщика на изменение УКБО и Тарифов в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ.

В соответствии с положениями УКБО, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, все споры между сторонами договоров разрешаются в суд в соответствии с законодательством РФ (п.7.1).

Общие условия кредитования содержат п.4.3.2 о праве Банка списывать со счета обслуживания кредита без распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности.

Банком представлена редакция 15 Общих условий кредитования, пункт 4.3.2 которых изложен в следующей редакции: «Банк вправе списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в счет погашения задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

На дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ действующее законодательство предусматривало следующий перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке: договор займа (залоговый билет), договор хранения, договор проката (ст.90 Основ законодательства РФ о нотариате, постановление Правительства РФ от 01.06.2021 № 543).

Федеральным законом от 03.07.2016 N 360-ФЗ в статью 90 Основ законодательства РФ о нотариате внесены изменения, согласно которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей допускается по кредитным договорам при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В соответствии с нормами ст.4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Федеральный закон от 03.07.2016 N 360-ФЗ не содержит положений об обратной силе.

В силу п.1 ст.450, п.1 ст.452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, предусмотренную Законом N 353-ФЗ, а также толкование, сложившееся в практике гражданского судопроизводства (см. постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"), условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора. Указанное означает, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально также подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика. При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании.

С учетом изложенного, суд приходит убеждению, что сторонами кредитного договора № не согласовано в установленной законом форме условие о праве кредитора взыскивать задолженность с заемщика по исполнительной надписи нотариуса.

Как разъяснено в п.1 Информационного письма ВАС РФ от 25.02.2014 № 165, если между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, то он не считается заключенным и к нему неприменимы правила об основаниях недействительности сделок.

Следовательно, положения ст.181 ГК РФ к данным правоотношениям не применимы.

Исковое заявление подано в пределах общего срока исковой давности, который исчисляется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (в рассматриваемом споре – дата совершения исполнительной надписи нотариуса), что соответствует ст.ст.195, 196, 200 ГК РФ.

Нарушенное право ФИО1 возможно восстановит путем признания несогласованным сторонами кредитного договора № условия о праве Банка взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Считать несогласованным сторонами кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькоф Банк» и ФИО1, условия о праве Банка взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

Взыскать с АО «Тинькоф Банк» госпошлину в доход бюджета в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 09 июня 2021.