Решение № 2-648/2019 2-648/2019~М-123/2019 М-123/2019 от 25 марта 2019 г. по делу № 2-648/2019

Дело №2-648/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Белово Кемеровской области 26 марта 2019 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.

при секретаре Грунтовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стельмах к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Стельмах обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о возврате части страховой премии.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***>, сумма кредита - 711015 руб. 10 коп., процентная ставка по кредиту - 13,70% годовых, срок возврата кредита - 36 мес.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис страхования ООО «Сбербанк Страхование жизни». Страховая премия составила 74229 руб. 98 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

В силу ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Считает, что ответчиком нарушены требования ст.ст. 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», а также ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В то же время ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В данном случае до обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Таким образом, считает, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которому исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

Кроме того, в соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 1. ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В п. 1 данной статьи приведен открытый перечень обстоятельств, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования. Помимо названных можно указать и иные обстоятельства, влекущие досрочное прекращение договора страхования. Данный вывод, в том числе, подтверждается Определением Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-18.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец кредит погасил, поэтому считает, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков.

Согласно Преамбуле Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и об их исполнителях; при этом под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; а под исполнителем - организация независимо от ее организационно-правовой формы, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При указных обстоятельствах, отношения сторон кроме всего прочего, также регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 300 дней. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет:

74229 руб. 98 коп. / 1096 дн. х 300 дн. =20318 руб. 42 коп.

74 229 руб. 98 коп. - 20318 руб. 42 коп. = 53911 руб. 56 коп.

Таким образом, часть страховой премии в размере 53911 руб. 56 коп. подлежит возврату.

Указанные доводы истца соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичным делам и правовой позиции Верховного суда Российской Федерации.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред в размере 10000 рублей.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (см. п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса РФ просит:

Просит 1. Взыскать с ООО «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Стельмах часть страховой премии в размере 53911 руб. 56 коп.

2.Взыскать с ООО «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Стельмах компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп.

3. Взыскать с ООО «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Стельмах сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2500 рублей.

4. Взыскать с ООО «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Стельмах сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк».

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о месте, дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, исковые требования поддерживает.

Представитель извещенного надлежащим образом о месте, дате и времени судебного разбирательства, ответчика - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление в письменной форме, согласно которому просит в заявленных исковых требованиях к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО1 отказать в полном объеме по тем основаниям, что возврат страховой премии предусмотрен при обращении к Страховщику в течении 14 дней со дня заключения договора (период охлаждения). Страхователь данным правом не воспользовался. Возврат части оплаченной страховой премии за неиспользованный период, в том числе полный возврат страховой премии, при досрочном расторжении договора страхования, Правилами страхования не предусмотрен. При досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь, но не банк (л.д. 46-47).

Представитель извещенного надлежащим образом о месте, дате и времени судебного разбирательства третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, возражений относительно исковых требований не представил.

Суд, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования Стельмах не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст.56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчёты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своём интересе (ст.ст.1, 9 ГК РФ), а также, исходя из принципа состязательности, вправе разрешить спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Статьёй 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с нормой, содержащейся в части 1 и в абзаце четвёртом части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

На основании п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО «Сетелем – Банк» был заключен договор потребительского кредитовая <***> по условиям которого банк предоставил истцу ФИО1 кредит в размере 711015,10 рублей сроком на 36 (тридцать шесть) месяцев, с уплатой процентов 13,70 % годовых (л.д. 9-11).

Судом установлено, что 18.01.2018 между истцом ФИО1 (страхователь) и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) был заключен договор добровольного страхования жизни №№ СП2.2 на основании Правил страхования № 0032.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05.09.2016 № 146 (л.д. 12-13).

Согласно п.п. 3.1, 4.3, 4.5, 4.6, 4.8 Договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы; дожитие Застрахованного лица до события недобровольной потери работы; травмы в ДТП. Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями), содержится в разделе 2 и 4 Правил страхования. Срок действия страхования – совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора страхования в силу. Страховая сумма составляет711015,10рублей. При этом, страховая сумма по рискам 1,2,3 является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1,2,3 на дату заключения договора страхования, но не более 600000 рублей. Страховая премия за весь срок действия договора страхования составила 74229,98рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники (л.д.12-13).

Согласно п. 5.3 Договора страхования ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен с его условиями, согласен с ними, в том числе с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

Также истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по Договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Ознакомлен с условиями Договора страхования и согласен с ними, в том числе, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения (14 календарных дней), возврат Страхователю страховой премии (ее части) не производится.

Согласно п. 7.3 Правил страхования №.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05.09.2016г. №, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования (отказ Страхователя от Договора страхования в течении установленного Договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая), возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключенным на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» по состоянию на 14.11.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена (л.д. 15).

Из претензии представителя истца ФИО1 ФИО2 от 07.12.2018, направленной ею в адрес ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что поскольку задолженность по кредитному договору №№ ФИО1 погашена досрочно (ДД.ММ.ГГГГ), просит возвратить ему уплаченную часть страховой премии в размере 53911,56 рублей (л.д. 50).

Из письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № на имя представителя истца ФИО1 - ФИО2 следует, что в соответствии с п. 7.3 Правил страхования возврат страховой премии (ее части) не производится. В связи с чем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предлагает ФИО1 сохранить в действии договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1, статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из содержания данных норм следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности банка и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что заключение истцом ФИО1 Договора страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ являлось его добровольным волеизъявлением. Истцу была предоставлена полная и достоверная информация о страховании, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Истец был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе о страховых случаях (рисках), размере страховой суммы и сроке страхования. Заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не было обучловлено заключением договора страхования.

Исходя из Правил страхования (пункт 7.3), условий Договора страхования № СП2.2 от 18.01.2018, которыми не предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредиту, а также срока его действия (с 18.01.2018 по 18.01.2021), доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита суд находит необоснованными.

Пунктом 4.2 Договора страхования и пунктом 7.3 Правил страхования предусмотрен возврат страховой премии и отказ от Договора страхования в течении периода охлаждения, который составляет 14 дней, однако истец ФИО1 данным правом не воспользовался. При указанных обстоятельствах оснований для возврата денежных средств по договору страхования истцу не имеется, поскольку договором страхования это не предусмотрено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение истцом ФИО1 задолженности по кредитному договору не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, в связи с чем, суд полагает отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии в сумме 53911,56 рублей.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о возврате страховой премии, не подлежат удовлетворению и иные, производные от основных исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и суммы штрафа, а также требования о компенсации судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Стельмах к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, суммы штрафа и компенсации судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Логвиненко