Решение № 2-3458/2017 2-3458/2017~М-2986/2017 М-2986/2017 от 18 сентября 2017 г. по делу № 2-3458/2017

Дело ***


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2017 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Любимовой И. А.,

при секретаре Глазуновой О.И.,

с участием представителя процессуального истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску Алтайской региональной общественной организации «Алтайская краевая служба защиты прав потребителей» в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Алтайская региональная общественная организация «Алтайская краевая служба защиты прав потребителей» обратилось в суд с иском в интересах ФИО2, в котором просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24» плату за включение в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» 21 951 рубль, неустойку 66 511 рублей 53 копейки; компенсацию морального вреда 20 000 рублей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор *** на 121 951 рубль, при заключении которого ФИО2 застраховал свои жизнь и здоровье в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности/госпитализация в результате несчастного случая и болезни; страховая сумма: 121 951 рубль; страховая премия (плата за включение в число участников программы страхования) 21 951 рубль, которую следовало уплатить в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования; ДД.ММ.ГГГГ истец направил заказным письмом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и в адрес ПАО «ВТБ 24» заявление, в котором отказался от договора страхования, просил исключить его из числа участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту Финансовый резерв Лайф+» и в течение 10 рабочих дней возвратить уплаченные денежные средства за подключение к программе страхования в размере 21 951 рубль путем перечисления на банковский счет по реквизитам, указанным в претензии; письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ВТБ 24» и письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказали ФИО2 в возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования.

Представитель процессуального истца настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске, ссылаясь на то, что ФИО2 в пяти-дневный срок обратился к ответчикам с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования, и на основании рекомендаций Центрального банка Российской Федерации ему должны были вернуть страховую премию, но не вернули.

Материальный истец и представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены надлежаще – телефонограммами.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Выслушав пояснения представителя процессуального истца, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами Российской Федерации.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал в ПАО «ВТБ 24» анкету-заявление на получение кредита наличными в сумме 121 951 рубль, сроком на 36 месяцев /л.д.70-71/.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор *** путем подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого банк обязался - предоставить заемщику денежные средства в сумме 121 951 рубль на 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом **** % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить банку проценты за пользование кредитом /л.д.7-11/.

В пункте 10 индивидуальных условий договора указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы /л.д.8/.

Кредит предоставлен на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п.11 индивидуальных условий договора).

Согласно п.20 индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» /л.д.13-14/.

Исходя из заявления, ФИО2 при подписании заявления был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru, что подтверждается подписью ФИО2 в заявлении.

Страховая сумма: 121 951 рублей, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования определена в 21 951 рубль, и состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 4 390 рублей 20 копеек (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 17 560 рублей 80 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ответчиков заявление о возврате страховой премии, в котором он на основании п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ***-У, согласно которому при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказался от заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования, просит исключить его из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», и в течение 10 рабочих дней вернуть уплаченную им страховую премию в размере 21 951 рубль /л.д.15-16/.

ПАО «ВТБ 24» в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ ссылалось на то, что при подаче заявки на получение кредита ФИО2 добровольно подписал заявление на включение в участники программы страхования, в котором выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв»; в соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату; банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с ФИО2 и не имеет оснований для удовлетворения требований в части возврата страховой премии по договору страхования/л.д.17-18/.

ООО СК «ВТБ Страхование» в ответе на заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ ссылалось на то что, страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов ПАО «ВТБ 24» от потери работы, несчастных случаев и болезней, осуществляется в рамках заключенного между обществом (Страховщиком) и банком (Страхователем) договора коллективного страхования; страхование в отношении ФИО2 осуществляется на основании согласия, данного им в заявлении на включение в число участников программы страхования; страховая премия уплачивается обществу (страховщику) банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования; таким образом, у общества не имеется правовых оснований для удовлетворения вашего требования по возврату страховой премии, уплаченной банком; для отключения от программы страхования необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ст. ст. 92, 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом представленных сторонами доказательств, навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны банка не имело места, поскольку среди условий указанного выше кредитного договора не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, и это не являлось обязательным условием кредитного договора.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования указано, что истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора.

Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями по страхованию и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось, и условия договора истцом не оспаривались.

Подключение к Программе страхования и взимание Банком соответствующей платы за данную услугу не противоречит положениям ст. 779 ГК Российской Федерации. В соответствии со ст. 781 ГК Российской Федерации, ст. 37 Закона "О защите прав потребителей" заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре оказания услуг. Таким образом, если указанная услуга потребителю фактически оказана, она подлежит оплате.

Размер платы за присоединение к программе страхования был согласован сторонами, и состав платы расписан в договоре – комиссия Банка за подключение к Программе страхования составляет 4 390 рублей 20 копеек, расходы Банка на оплату страховой премии 17 560 рублей 80 копеек.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, включения истца в реестр застрахованных лиц. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Ссылка на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которым страхователю возвращается уплаченная страховая премия в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, подлежит отклонению, поскольку данное указание носит рекомендательный характер и устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. Возврат страховой премии возможен только страхователю, являющемуся стороной договора, в то время как договор страхования заключен между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ-24 (ПАО), а истец был подключен к договору страхования как застрахованное лицо.

Кроме того, в соответствии со ст. 958 ГК Российской Федерации возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требования страхователя не производится.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Алтайской региональной общественной организации «Алтайская краевая служба защиты прав потребителей» в удовлетворении заявленных в интересах ФИО2 требований отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись И.А. Любимова

Мотивированное решение изготовлено 24 сентября 2017 года.

Копия верна

Судья И.А. Любимова

Секретарь судебного заседания Глазунова О.И.

Подлинник решения подшит в дело № 2-3458/2017 Индустриального районного суда города Барнаула

Решение не вступило в законную силу 24.09.2017 года.

Секретарь судебного заседания Глазунова О.И.