Решение № 2-496/2017 2-496/2017~М-456/2017 М-456/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-496/2017

Дело № 2-496/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши «11» декабря 2017 года

Курганской области

Варгашинский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Хисамутдиновой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано, что 07.09.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки- документы, содержание информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 05.06.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.01.2017 г. по 05.06.2017 г. включительно, состоящую из суммы общего долга – 207 977,51 рублей, из которых: 140 945,60 – просроченная задолженность по основному долгу; 45 235,73 – просроченные проценты; 19 169,42 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты; государственную пошлину в размере 5 279,77 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Из письменных пояснений по существу дела АО «Тинькофф Банк» от 06.12.2017 следует, что Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении - анкете на оформление кредитной кварты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела. Ответчик отрицает, что получал пакет документов с Тарифным планом, Руководством пользования и Общими условиями. Данное утверждение опровергается справкой из ООО «ТКС». ООО «ТКС» является партнером банка и оказывает почтовые услуги, курьерские услуги, выпуск и доставку счетов. Ответчик заполнил и подписал заявление-анкету, прислал ее в банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора (подтверждением чего является собственноручная подпись ответчика на заявлении -анкете), то есть выставил оферту банку. Ответчик произвел активацию кредитной карты банка в дату заключения договора. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключение договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете. Некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами тарифам, доказательств иного суду не представлено. Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной банком услуге, подтверждением чего является его подпись на заявлении-анкете об ознакомлении с тарифами, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств. Ответчик пришел к неправильному выводу, что до него не были доведены существенные условия договора. До заключения договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). Информация была предоставлена ответчику в наглядной и доступной форме. Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. Увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых банком в рамках договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами. Установленная в Тарифах Банка ответственность ответчика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства РФ и не может нарушать права и законные интересы ответчика. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 29.11.2017 составляет 205350,75 рублей, из которых: 140945,60 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 45235,73 рублей – просроченные проценты, 19169,42 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей – платы за обслуживание.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснила, что задолженность по карте №******8733 оплатила в полном объеме. Карту №******7424 не получала, денежными средствами не пользовалась, в связи с чем не согласна с задолженностью.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах, иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).

Судом установлено, что 07.09.2012 «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей. Договор является смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов и оказании иных услуг.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Данный договор по своей сути является договором присоединения. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах по кредитным картам банка.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 1.0RUR(Приложение № 1 к Приказу от 29.05.2012) длительность беспроцентного периода по карте составляет 55 дней; базовая процентная ставка 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты 590 рублей, дополнительной карты 590 рублей, плата за выпуск карты – бесплатно, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей, минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 390 рублей.

Договор заключен в офертно-акцептной форме.

В соответствии с 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Согласно п. 3.6, п. 3.10. Общих условий кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

ФИО1 заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами по кредитным картам и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), с которыми была ознакомлена до заключения договора.

Кроме того, из заявления-анкеты усматривается, что ответчик согласилась быть застрахованной по Программе страховой защиты заемщиков банка и уплачивать банку ежемесячно плату по данной программе в соответствии с тарифами банка, а также дала согласие на подключение услуги SMS-Банк и получение сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты.

В соответствии с п. 7.1.2Общих условий клиент имеет право получать информацию о проведенных с использованием кредитной карты операциях через дистанционное обслуживание, после поведения банком процедуры идентификации и аутентификации клиента, в том числе с использованием кодов доступа и аутентификационных данных.

Согласно п. 7.2.1 клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Таким образом, взыскание банком платы за предоставление услуги SMS-Банк и платы за Программу страховой защиты основано на условиях заключенного между сторонами договора.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Такое соглашение между сторонами достигнуто, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операции указан в Тарифах.

Исходя из вышеизложенного, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 30 указанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами при условии, что это предусмотрено договором.

Как видно из письменных материалов дела, дополнительные услуги являются отдельными услугами, которые не связаны с заключением договора, не являются обязательным условием для его заключения и оказываются по желанию держателя кредитной карты.

Исходя из изложенного, плата за обслуживание карты, плата за включение в Программу страховой защиты, плата за предоставление услуги SMS-Банк, комиссия за выдачу наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства.

Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за обслуживание карты и иных платежей между сторонами было достигнуто.

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 140 000 рублей.

ФИО1 получила кредитную карту банка неактивированной и произвела ее активацию 07.09.2012. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Таким образом, ответчик добровольно приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, устанавливающим принцип свободы договора.

По информации ООО «ТКС» от 07.12.2017 по договору кредитной линии № отправка пластиковой карты, пакета документов с Тарифным планом, руководством пользователя и Общими условиями обслуживания осуществлена через отделение ФГУП «Почта России» от имени ТКС Банк (ЗАО), по адресу: <адрес>.

На основании решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Согласно письменным пояснениям АО «Тинькофф Банк» от 07.12.2017 по договору кредитной линии № на имя ответчика 23.08.2012 была выпущена кредитная карта №******8733, которая была направлена ответчику Почтой России. Кредитная карта была активирована ответчиком 07.09.2012.

В связи с истечением срока действия кредитной карты №******8733, на имя ответчика 29.07.2015 была выпущена новая кредитная карта №******7424, которая была направлена ответчику Почтой России. Кредитная карта была активирована ответчиком 20.11.2015.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа.

Согласно п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

На основании указанных положений Общих условий истец ДД.ММ.ГГГГ расторг договор кредитной карты в одностороннем порядке, путем выставления заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней с момента его выставления.

До настоящего времени ответчик задолженность не погасила.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу банка просроченной задолженности в размере 207 977,51 рублей, из которых: 140 945,60 – просроченная задолженность по основному долгу; 45 235,73 – просроченные проценты; 19 169,42 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты.

Судом установлено, что сумма задолженности ФИО1 перед истцом по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 205350,75 рублей, из которых: 140945,60 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 45235,73 рублей – просроченные проценты, 19169,42 рублей – штрафные проценты.

Размер задолженности ответчика подтверждается справкой о размере задолженности от 05.10.2017, расчетом задолженности по договору кредитной линии №,заключительным счетом.

В просительной части искового заявления, справке о размере задолженности, заключительном счете допущена арифметическая ошибка: общая сумма задолженности указана в размере 207 977, 51 (50) рублей, вместо правильной суммы 205 350, 75 рублей, при этом, размер основного долга 140 945,60 рублей, проценты 45235,73 рублей, штрафы 19169,42 рублей указаны верно.

Расчет произведен в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО).

Доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности, а также сведений о погашении задолженности ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о неполучении кредитной карты №******7424 и не использовании денежных средств, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, ничем не подтверждены.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств, и наличия у нее задолженности перед истцом в размере 205350, 75 рублей, в связи с чем исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу банка также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в размере 5253 руб. 51 коп. (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по оплате основного долга в размере 140945,60 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 45235,73 руб., штрафные проценты в размере 19169,42 руб., всего 205350,75 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» 5253,51 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено 12.12.2017 в 16 час.

Судья Л.А. Медведева