Решение № 2-581/2019 2-581/2019~М-379/2019 М-379/2019 от 16 декабря 2019 г. по делу № 2-581/2019

№ Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

<адрес> городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Удюковой И.В.,

при секретаре Смирновой Е.М.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2, ФИО1 о взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам, об обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ в Тихвинский городской суд <адрес> поступило исковое заявление от ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - Банк) к ФИО2, ФИО1 о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., и о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., об обращении взыскания на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес>, <адрес><адрес>, установив первоначальную залоговую стоимость при продаже имущества с публичных торгов в размере <данные изъяты> руб., взыскании расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано, что по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчикам ФИО2, ФИО1 кредит сумме <данные изъяты> рублей на срок 300 месяцев с даты предоставления Кредита. Процентная ставка за пользование кредитом — 10,5 % годовых.

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления платежей, состоящих из суммы основного долга и суммы начисленных процентов за процентный период. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей.

Кредит предоставлялся для целевого использования: для приобретения в общую совместную собственность заемщиков жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес>, <адрес>.

При нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по возврату начисленных за пользование кредитом процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Банк исполнил свои обязательства по договору, выдал кредит ответчикам, которые систематически нарушали сроки внесения платежей, в том числе, более чем три раза в течение 12 месяцев, а с августа ДД.ММ.ГГГГ года денежные средства в счет погашения задолженности не вносили, что подтверждается выпиской по счёту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. - задолженность по просроченным процентам, <данные изъяты> руб. - пени по просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> руб. - пени по просроченной задолженности по процентам.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес><адрес>, права кредитора удостоверены закладной.

Этой же датой, ДД.ММ.ГГГГ, между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № и предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок - с момента выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом - 13,5 % годовых, проценты начисляются не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем, за который начислены проценты. При начислении процентов принимается фактическое количество календарных дней в месяце (28/29/30/31) и в году (265/366), порядок платежей - ежемесячные. При нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов и/или иных платежей, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, но не менее <данные изъяты> рублей.

Банк исполнил свои обязательства по договору, выдал кредит ответчику, который систематически нарушал сроки внесения платежей, в том числе, более чем три раза в течение 12 месяцев, а с августа ДД.ММ.ГГГГ года денежные средства в счет погашения задолженности не вносил, что подтверждается выпиской по счёту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которой: <данные изъяты> руб. - просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. - задолженность по просроченным процентам, <данные изъяты> руб. - пени по просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> руб. - пени по просроченной задолженности по процентам.

В связи с нарушением условий кредитного договора, кредитором было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако ответчики оставили претензию без ответа, что и послужило истцу поводом обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца - ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела (л.д.213-216), в иске и в отдельном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие (л.д.217). Суд счел возможным рассмотреть дело в настоящем судебном заседании в отсутствии истца

В судебном заседании ответчики ФИО1 и ФИО2 не отрицали наличие задолженности, пояснили, что образование задолженности явилось следствием нарушений их работодателем АО «ТВСЗ» условий заключенного между ними договора о возмещении части процентов по кредиту. С момента обращения Банка в суд ответчики предпринимали безуспешные попытки договориться о реструктуризации задолженности, погасили значительную часть задолженности, о чем представили справку ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о состоянии задолженности на ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные законодательством о займе, если иное не предусмотрено правилами законодательства о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Положения ч.1 ст. 810 ГК РФ устанавливают обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2 ст. 809 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ранее - ОАО «Ханты-Мансийский банк») заключил с ответчиком ФИО2 два кредитных договора, по одному из которых ФИО1 является созаемщиком, а именно:

договор № (далее – Договор 1), кредит в размере <данные изъяты> руб. под 10,5 % годовых на срок 300 месяцев с внесением ежемесячного аннуитетного платежа с целью приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес>, общей площадью 81,2 кв.м., кадастровый № (л.д.18-21,23-24,25-28,38-39,40), заемщики ФИО2 и ФИО1;

договор № № (далее – Договор 2), кредит в размере <данные изъяты> руб. под 13,5 % годовых на срок оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ с внесением ежемесячного аннуитетного платежа (л.д.62-64,65-66), заемщик ФИО2

Сумма кредита по Договору 1 и Договору 2 была предоставлена Банком ответчикам путем перечисления суммы кредита на счет заемщика ФИО2 в Банке, что подтверждается: платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в <данные изъяты> руб. (л.д.22,30), платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в <данные изъяты> руб. (л.д.66 оборот), а также выписками по счетам ФИО2, открытого в Банке в целях исполнения обязанностей по кредитам (л.д.53-61,72-84).

Ответчики не отрицают наличие задолженности, согласны с размером неустойки исчисленной по Договору 1 исходя из размера пени в 0,1% за каждый день просрочки (пункт 5 Договора 1), а по Договору 2 исходя из размера пени в 0,5% за каждый день просрочки (пункт 4.2 Договора 2).

Ответчики сообщили суду о частичном погашении задолженности в период судебного разбирательства, о чем представили справку ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».

Из содержания справки ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.225) следует, что задолженность ответчиков по Договору 1 на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. просроченный основной долг,

<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. просроченные проценты,

<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. пени за просроченные проценты,

<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. пени за просроченный основной долг.

Из содержания справки ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.226) следует, что задолженность ответчиков по Договору 2 на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. просроченный основной долг,

<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. пени за просроченные проценты,

<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. пени за просроченный основной долг.

Ответчики признают размер данной задолженности, просят снизить неустойку с учетом их финансового положения, отсрочить реализацию заложенного имущества на один год (л.д.220-223).

Поскольку судом установлено, не отрицается сторонами, что между истцом и ответчиками заключены кредитные договоры, истцом предоставлены ответчикам денежные средства по договорам, ответчиками нарушались существенные условия договоров, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, факт наличия задолженности не оспаривается ответчиками, то данные обстоятельства являются основанием для взыскания с ответчиков в пользу истца задолженности по договорам, процентов за пользование кредитом и неустойки как меру ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

На момент судебного разбирательства размер задолженности ответчиков перед банком на дату – ДД.ММ.ГГГГ был снижен, что подтверждается выданными ответчикам Банком справками.

При таких обстоятельствах, поскольку размер задолженности на момент вынесения решения суда снижен путем частичной оплаты ответчиками суммы задолженности, что подтверждается данными, предоставленными истцом (кредитором), то исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению в части размера оставшейся задолженности.

Ответчиками заявлено о снижении размера неустойки, в этой связи суд, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, снижает размер неустойки по Договору 1 до <данные изъяты> руб. по основной задолженности, до <данные изъяты> руб. по просроченной задолженности по процентам, по Договору 2 до <данные изъяты> руб. по основной задолженности, до <данные изъяты> руб. по просроченной задолженности по процентам.

Истец также просит обратить взыскание для погашения задолженности ответчиков на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную залоговую стоимость при продаже имущества в размере <данные изъяты> рублей.

Требование в названной части также подлежит удовлетворению в силу следующего.

Как следует из материалов гражданского дела, одновременно с государственной регистрацией ДД.ММ.ГГГГ перехода права собственности за ответчиками на объект права - квартиру по адресу: <адрес> (л.д.37-39), на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего банком была получена закладная (л.д.31-36).

Согласно ст. 334. 1 ГК РФ залог возникает в силу договора.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1. указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

Из материалов дела следует, что первоначальная продажная стоимость предмета залога в <данные изъяты> руб. определена истцом на основании отчета об оценке квартиры № №, определенной на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41-48).

Согласно отчету рыночная стоимость квартиры равна <данные изъяты> руб.

С учетом положений изложенных в п.п. 4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная стоимость подлежит определению в размере 80% от рыночной стоимости определенной оценщиком, и в настоящем случае составляет <данные изъяты> руб., то есть размеру, указанному истцом, с которым ответчики в судебном заседании были согласны.

В соответствии с п.3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, с учетом положений вышеприведенных правовых норм, а также принимая во внимание отсутствие возражений ответчика относительно начальной продажной цены на квартиру, исходя из ее покупной стоимости, суд соглашается с доводом истца о возможности обращения взыскания на заложенную квартиру путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

Заявлением, представленным в судебное заседание (л.д.220-223), ответчики просили отсрочить реализацию заложенного имущества – квартиры на один год.

Суд полагает, что заявление ответчиков об отсрочке реализации заложенного имущества подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.3 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

По смыслу приведенной правовой нормы, целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования.

Предоставление отсрочки в реализации заложенного имущества является правом, а не обязанностью суда, который должен учитывать не только интересы залогодателя, но и права залогодержателя.

Согласно материалам дела размер задолженности меньше стоимости заложенного имущества.

Кроме того, суд принимает во внимание, что ответчиками предпринимались все возможные меры для урегулирования спора с истцом (испрашивалось мировое соглашение, частично погашена задолженность), при этом ответчики заинтересованы в сохранении жилого помещения, являющегося для них единственным жильем.

Суд полагает, что при имеющихся по делу обстоятельствах для предоставления ответчикам возможности погасить задолженность без реализации заложенного имущества на торгах возможно предоставить отсрочку исполнения решения суда в данной части.

Таким образом, суд находит основания для предоставления ответчикам рассрочки, полагая указанный срок отсрочки в один год разумным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу Банка следует взыскать солидарно как с солидарных должников расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, несение которых истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. (л.д.12).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» с ФИО2, ФИО1 солидарно задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки — просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - задолженность по просроченным процентам, <данные изъяты> руб. - пени по просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> руб. - пени по просроченной задолженности по процентам.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес>, общей площадью 81,2 кв.м., кадастровый № путем продажи с публичных торгов, с установлением первоначальной залоговой стоимости при продаже имущества в размере – <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Предоставить ФИО2, ФИО1 отсрочку реализации заложенного имущества - квартиры, расположеннуой по адресу: <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес>, общей площадью 81,2 кв.м., кадастровый № сроком на 1 (один) год с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» с ФИО2 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – пени по просроченным процентам, <данные изъяты> рублей - пени по просроченной задолженности по основному долгу.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» с ФИО2, ФИО1 солидарно расходы по оплате государственной пошлины в сумме <адрес> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию <адрес> городского суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Удюкова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.