Решение № 2-1437/2018 2-1437/2018 ~ М-850/2018 М-850/2018 от 10 мая 2018 г. по делу № 2-1437/2018

2-1437(2018)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2018 года Ачинский городской суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Лазаревой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Условием для оформления кредитного договора являлось оформление в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» договора добровольного страхования на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; постоянной утраты трудоспособности; временной утраты трудоспособности, в результате несчастного случая и болезни, потери работы. Согласно кредитному договору ему был предоставлен кредит в размере 316 456 руб. под 19 % годовых на срок 60 месяцев. В стоимость кредита была включена сумма страховой премии по договору страхования в размере 66 456 руб. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика им было направлено требование о возврате страховой премии и об отказе от страховки. Однако до настоящего времени денежные средства не возвращены, поэтому просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу страховое возмещение, пропорционально времени пользования программой страхования за 48 месяцев в сумме 53 164,80 руб., штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителя», компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., судебные расходы в сумме 1 700 руб. (л.д.2-4).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.1).

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный о дне слушания дела судебным извещением (л.д.33), не явился, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.16).

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», будучи надлежащим образом извещенный о слушании дела судебным извещением, в суд не явился, в отзыве зам. начальника, Руководитель ГОС ОСБО Филиала № Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, указала, что обращение ФИО1 об отказе от страхования, подписанное представителем по доверенности не может быть рассмотрено по существу в связи с отсутствием подлинника доверенности (л.д. 34).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещенный о слушании дела (л.д.33), в суд не явился, заявлений, ходатайств об отложении слушания дела не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ст.958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму 316 456 руб., сроком на 60 месяцев (л.д. 36-40).

Согласно условиям пунктов 18,22 кредитного договора, кредитные средства были предоставлены истцу на банковский счет 40№, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35).

Таким образом, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО "СК "ВТБ-Страхование", проставив соответствующую отметку в графе заявления ФИО1 выбрал программу страхования, «Финансовый резерв Профи», застрахованными рисками по которой являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Период страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии за весь срок страхования – 66 456 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 13 291,00 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв» в сумме 53 164,80 руб. (л.д.45).

Подписывая данное заявление, истец подтвердил его уведомление, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ПАО «Банк ВТБ» претензию с требованием об исключении его из числа застрахованных лиц, возврата суммы страховой премии пропорционально времени пользования программой страхования в сумме 53 164,80 руб. (л.д.13-14).

Рассматривая требование истца о взыскании страховой премии пропорционально времени пользования программой страхования, суд находит его не подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

Пунктом 6.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между страхователем - ПАО "ВТБ 24" и страховщиком - ООО "СК "ВТБ-Страхование", предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Из п.6.2 Условий следует, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, осуществление страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (л.д.55 оборот листа).

Таким образом, в иных случаях страховая премия не возвращается.

Как разъяснено в п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В данном случае страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования до него доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.

Из выписки по лицевому счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредит до настоящего времени ФИО1 не погашен (л.д.35), доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование конкретного страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай, суду не представлено.

С учетом того, что с заявлением об отказе от страхования ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора, обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, возможность наступления страхового случая не отпала, условия заключенного между сторонами договора страхования не предусматривают возможность прекращения договора страхования с возвратом уплаченной по договору суммы страховой премии по заявленным истцом основаниям, исковые требования удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа за нарушение прав потребителя, не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Н.В. Панченко