Решение № 2-4414/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-4414/2019

№

86MS0№-35


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2019 года Сургутский городской суд <адрес>-Югры в составе:

председательствующего судьи Бочневич Н.Б.,

при секретаре Прокопьевой С.Г.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком АО «PH Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 383 530 руб. В кредитном договоре была навязана услуга страхование GAP в САО «ВСК» на сумму 59 010 руб. По словам представителя ответчика ФИО7, истец может вернуть часть страховой премии, после выплаты кредита. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен полис страхования №JV102158 от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с данным страховым полисом страховая сумма по договору составляет 59 010 рублей. Истец перечислил ответчику страховые премии согласно страховому полюсу и правилами страховании в размере 59 010 руб. ДД.ММ.ГГГГ Исполнив свои обязательства по кредитному договору № от 20.03.2018г., истец ДД.ММ.ГГГГ пошла к ответчику писать заявление о досрочном прекращении страхового полюса №JV102158 от ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной страховой премии. Ответчик, в лице специалиста Е.Ю. ФИО2, принял заявление, номер входящего 143 от ДД.ММ.ГГГГ, сообщил истцу, что в течение 14 рабочих дней с ним свяжутся. После истечения 14-ти дней с истцом никто из представителей ответчика не связался. Истец продолжала ждать ответа. Не дождавшись ответа истец написала жалобу на официальный сайт ответчика www.vsk.ru номер обращения 72219 от ДД.ММ.ГГГГ Ответа не поступило. ДД.ММ.ГГГГ истец пошла к ответчику, чтобы узнать на какой стадии ее заявление. По данному вопросу ее никто не проконсультировал, ссылаясь, что данный специалист, который принимал заявление, находится на больничном листе. Через две недели, после визита к ответчику, не дождавшись звонка, истцом был сделан звонок в СК «ВСК», где она узнала, что специалист ФИО2 вышла на работу. Спросив на какой стадии ее заявление, истец услышала в ответ, что в связи с переездом в другой офис ее заявление было потеряно. В результате не был отправлен запрос в главный офис СК «ВСК». После всех разбирательств, заявление истца нашли и отправили запрос в главный офис. ДД.ММ.ГГГГ истцу на электронную почту пришло письмо, где во вложении находилось дополнительное соглашение №JV102158-R00001 к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №JV102158 от ДД.ММ.ГГГГ Истец его подписала ДД.ММ.ГГГГ и отправила его обратно на электронную почту EDudnichenko@vsk.ru. Связавшись с ФИО2 она сообщила, что в течение 14-ти дней ответчик должен исполнить и. 1 дополнительного соглашение №JV102158- R00001 от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №JV102158 и направить письмо с ответом по адресу, который указан был в заявлении. В данном письме говорится о том, что возврат страховой премии невозможен по условию договора, тем самым нарушают п.1 дополнительное соглашение №JV102158-R00001 к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ J4b 18150JV102158 от ДД.ММ.ГГГГ Истец планировала после возврата части страховой премии провести санаторно- курортное лечение с ребенком, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения для улучшения состояния здоровья ребенка. Но получить санаторно-курортное лечение не получилась, т.к. истец не получила возврата части страховой премии. Просит суд вернуть часть страховой премии в размере 54 429 руб. 23 коп., неустойку в размере 59 010 руб. 00 коп., моральный вред в размере 150 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала, просит суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «РН Банк» заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля на сумму 383 530 рублей, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования №JV102158 на условиях Правил страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № от ДД.ММ.ГГГГ и «Правил № добровольного страхования от несчастных случаев и болезней». Застрахованы риски (нумерация – в соответствии с нумерацией в Правилах страхования): 4.1.1 GAP (Правила страхования 173) и 2.3.8 смерть Застрахованного в результате ДТП, произошедшего в период страхования (Правила страхования 168) страховая сумма по каждому риску 162 353, 40 рублей, страховая премия по каждому риску 29 505 рублей. Период страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки АО «РН Банк», ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исполнила свои обязательства кредитного характера перед Банком по кредитному договору № в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования №JV102158 от ДД.ММ.ГГГГ в связи с исполнением обязательств перед Банком, просила вернуть часть неиспользованной страховки.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами подписано дополнительное соглашение №JV102158- R00001 к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №JV102158, согласно которому, стороны договорились внести изменения в договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №JV102158, дополнив его пунктом следующего содержания: «В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату» (п.1). Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №JV102158 досрочно прекращается по инициативе страхователя с ДД.ММ.ГГГГ»

ДД.ММ.ГГГГ ответчик информировал истца о невозможности выплаты неиспользованной части премии по условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктами 1 и 2 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы 4 о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

На основании пункта 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Договор страхования - полис №JV102158 является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО1 застрахована от наступления различных страховых случаев, условиями договора предусмотрено разделение страховой премии по страховым рискам.

По условиям Правил № страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» (риск 4.1.1 GAP) возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, досрочном погашении задолженности по кредитному договору не предусмотрен.

Таким образом, поскольку возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, а самим договором не установлено, что в случае досрочного прекращения договора (полиса) страхования ранее уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии по договору, застраховавшему риск 4.1.1 GAP (Правила страхования 173) и производных от этого требований о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа.

По условиям же Правил № добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (риск 2.3.8) пунктом 9.3 предусмотрено: «При отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 9.2 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле:

ВВ = 0,10 х (1-М / N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Возврат Страхователю причитающейся согласно пп. 9.2, 9.3. Правил страхования суммы страховой премии или её части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования. Возврат производится Страхователю на основании его заявления, Полиса (Договора), документа, удостоверяющего личность получателя (п.9.4 Правил №).

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании части страховой премии подлежат удовлетворению частично в сумме 2 714, 46 рублей исходя из расчета о вышеуказанной формуле.

Условия п. 9.3 Правил страхования не противоречат абз. 2 п. 3 ст. 958, ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку по общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, когда иное предусмотрено договором.

То обстоятельство, что совпадают дата заключения договоров страхования и кредитования и срок их действия, указание в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя банка не свидетельствуют о том, что в связи с досрочным прекращением кредитного договора возможность получения истцом страхового возмещения в случае наступления в период действия договора страхования указанных в договоре страхования событий отпала. Страховая сумма в период всего действия договора страхования составляет 100% от указанной в договоре страхования страховой суммы, при этом, страховой риск, исходя из условий договора страхования, не обусловлен наличием или отсутствием задолженности по кредитному договору.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской N 20 предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Заявляя требования о взыскании неустойки, истец ссылается на положения п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1), согласно которой за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В силу п. 1 ст. 28, п. 1 ст. 29 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Исходя из вышеназванных норм права, неустойка по п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги.

Поскольку в данном случае со стороны ответчика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также некачественного оказания услуги, суд полагает возможным применить к ответчику ответственность, предусмотренную ст. 395 ГК РФ, согласно которой в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, в связи с необоснованным удержанием ответчиком суммы страховой премии в размере 2 714, 46 руб., на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 202,62 р. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку действиями САО «ВСК» нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1, с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 1000 рублей.

В связи с неудовлетворением ответчиком в добровольном порядке требований ФИО1 с САО «ВСК» подлежит взысканию штраф на основании положений п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 в размере 1 857 руб. 23 коп. (2 714, 46 руб. (взысканная сумма страховой премии) + 1000 руб. (компенсация морального вреда) x 50%).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 700 рублей.

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО1 ЯТ.В. подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 часть страховой премии в сумме 2 714, 46 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 202 рубля 62 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф в сумме 1 857 рублей 23 копеек, а всего 5 774 (пять тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 31 копейку.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с САО «ВСК» в доход бюджета Муниципального образования <адрес> государственную пошлину в сумме 700 (семьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-мансийского автономного округа-Югры в течение одного месяца с подачей жалобы через Сургутский городской суд.

СУДЬЯ подпись

КОПИЯ ВЕРНА: СУДЬЯ Н.Б.БОЧНЕВИЧ