Решение № 2-2306/2024 2-2306/2024~М-1708/2024 М-1708/2024 от 26 июля 2024 г. по делу № 2-2306/2024

УИД: 50RS0016-01-2024-002751-61

№ 2-2306/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2024 года г. Королёв

Королёвский городской суд Московской области в составе:

судьи Шульпенковой М.С.,

при секретаре Щипановой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2306/2024 по иску ФИО2 к АО «Тбанк» (АО «Тинькофф Банк»), АО «Тинькофф Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «Тбанк» (АО «Тинькофф Банк»), АО «Тинькофф Страхование», в котором просит признать смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, взыскать с АО «Тбанк» (АО «Тинькофф Банк») в пользу ФИО3 денежные средства в размере 73356 руб. 78 коп. в счет компенсации в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% процентов.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитной карты № на сумму 85000 руб. Из Заявления-Анкете от ДД.ММ.ГГГГ следует, что если в настоящем Заявлении-Анкете не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также заемщик поручает Банку ежемесячно включать заемщика в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Согласно п. 4 Приложения № 2 к Приказу № 0924.01 от ДД.ММ.ГГГГ, плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента в виде страховой выплаты, составляет 0,89 % от задолженности в месяц.

Согласно листку нетрудоспособности ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по дату смерти, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, находился на стационарном лечении. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался. В соответствии с условиями, указанными в Приложения № к Приказу №.01 от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем является Клиент ТКС Банк (ЗАО), а в случае смерти Клиента - выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Единственным наследником после смерти ФИО1 является ФИО2, приходящейся матерью умершего. Однако, период страхования ФИО1 в рамках договора кредитной карты № обозначен до ДД.ММ.ГГГГ Из чего следует, что не зависимо от поручений заемщика Банку в виде поручений ежемесячно включать заемщика в программу страховой защиты заемщиков Банка и удерживать с него плату в соответствии с тарифами, Банк по неизвестным причинам, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату наступления страхового события - ДД.ММ.ГГГГ, не исполнил надлежащим образом своих обязательств. Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии №, на дату очередной оплаты страховой премии за страхование ФИО1, на счете ФИО1 находилась денежная сумма в размере, достаточном для уплаты страховой премии.

АО «Тинькофф Банк» обращался в Королевский городской суд Московской области с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника. В соответствии с решением Королевского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № 2-2180/2022, в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказано, ввиду оплаты ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства по указанному делу, ФИО2 узнала о наличии кредитной задолженности своего сына перед АО «Тинькофф Банк», а также о том, что договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован в АО «Тинькофф Страхование», и выгодоприобретателем является наследник заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произвела оплату задолженности за ФИО1 по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 356 руб. 78 коп. При обращении ФИО2 в страховую с заявлением о наступлении страхового события, АО «Тинькофф Страхование» в выплате страхового возмещения ей отказало, так как умерший не являлся застрахованным лицом по Договору страхования на день наступления страхового события. Ненадлежащее исполнение обязательств АО «Тинькофф-Банк» привело к возникновению у ФИО2 убытков, вследствие невозможности погашения остатка кредитной задолженности за счет страхового возмещения.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Тбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд возражения, на основании которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и возражения в письменном виде.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, учитывая следующее.

04.07.2024 г. АО «Тинькофф Банк» сменило свое наименование на АО «ТБанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитной карты № на сумму 85000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединился к Договору страхования на условиях страхования условиях страхования по Программе страховой защиты заемщиков банка путем подписания заявления анкеты, из содержания которой следует, что если в настоящем Заявлении-Анкете не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также заемщик поручает Банку ежемесячно включать заемщика в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Страховая защита распространяется на договор кредитной карты 0347173 809, выданной АО «Тинькофф Банк», застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1

Согласно листку нетрудоспособности ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по дату смерти, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, находился на стационарном лечении. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, запись акта о смерти №. В качестве причин смерти ФИО1 в справке о смерти № указаны <данные изъяты>

Единственным наследником после смерти ФИО1 является ФИО2, приходящейся матерью умершего, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с решением Королевского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, вступившим в законную силу, в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказано, ввиду оплаты ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

22.09.2022 ФИО3 обратилась в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просила осуществить выплату страхового возмещения в связи со смертью ФИО1

АО «Тинькофф Страхование» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты в связи с тем, что на дату наступления события ФИО1 не являлся застрахованным лицом по Договору страхования, а также в связи с тем, что заболевание, ставшее причиной смерти, не было диагностировано у ФИО1 в течение 365 дней со дня диагностирования заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» получена претензия от представителя Заявителя с требованием о выплате страхового возмещения по Договору страхования в размере 73 356 рублей 78 копеек.

АО «Тинькофф Страхование» письмом № ОС-80688 от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Заявителя об отказе в пересмотре ранее принятого решения и удовлетворения заявленного требования.

06.03.2024 г. ФИО3 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (обращение №).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-24-21679/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было отказано в удовлетворении требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Заявитель обратился в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по риску «Смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования».

В соответствии с разделом «Основные определения» Договора страхования (в редакции дополнительного соглашения №5 от 16.05.2018) болезнью является впервые возникшее и впервые диагностированное врачом в период действия страхового покрытия в отношении Застрахованного лица нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное и не являющееся несчастным случаем, как он определен в Договоре страхования, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица.

Согласно подпункту «б» пункта 2.1.1 Договора страхования (в редакции дополнительного соглашения №5 от 16.05.2018) страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.

В соответствии с пунктом 2.4 Договора страхования (в редакции дополнительного соглашения №5 от 16.05.2018) страховое покрытие по риску, предусмотренному подпунктом «б» пункта 2.1.1 Договора страхования, распространяется на события, произошедшие в период страхования, установленный для данного застрахованного лица в списке застрахованных лиц, в результате болезни, впервые диагностированной застрахованному лицу не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2.3 Договора страхования (в редакции дополнительного соглашения № 4 от 07.07.2017) страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение 365 дней со дня несчастного случая или болезни, произошедших или впервые диагностированных в течение действия Договора страхования, и следствием которых она является.

Согласно электронной выписке из реестра, предоставленной АО «Тинькофф Страхование», период действия страхования в отношении ФИО1 - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти серии VII-ИК № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 являлись: <данные изъяты>

Исходя из предоставленной копии протокола патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГБУЗ ГКБ им. А.К. Ерамишанцева ДЗ г. Москвы, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание <данные изъяты>

Согласно предоставленной копии выписки из медицинской карты амбулаторного больного, выданной ГБУЗ МО МОБ им. Проф. Розанова В.Н. «Врачебная амбулатория № 6», а также предоставленной копии выписки из медицинской карты амбулаторного больного, выданной ГБУЗ МО «Королевская городская больница» филиал «Костинский», сведений о том, что у ФИО1 было диагностировано заболевание, явившегося причиной смерти, в соответствии с пунктом 2.3 Договора страхования (в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ) отсутствуют.

Таким образом, судом установлено, что согласно предоставленным документам заболевание, ставшее причиной смерти, не было диагностировано у ФИО1 в течение 365 дней со дня установления заболевания.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что период страхования ФИО1 в рамках договора кредитной карты № обозначен до ДД.ММ.ГГГГ Из чего следует, что не зависимо от поручений заемщика Банку в виде поручений ежемесячно включать заемщика в программу страховой защиты заемщиков Банка и удерживать с него плату в соответствии с тарифами, Банк по неизвестным причинам, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату наступления страхового события - ДД.ММ.ГГГГ, не исполнил надлежащим образом своих обязательств. Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии №, на дату очередной оплаты страховой премии за страхование ФИО1, на счете ФИО1 находилась денежная сумма в размере, достаточном для уплаты страховой премии.

Возражая против удовлетворения заявленных требований представитель ответчика АО «Тбанк» указал, что смерть ФИО1 произошла за пределами срока действия программы страхования, Клиент сам отказался от программы страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказался по средством чата от участия в программе страхования (так как с момента события прошел пятилетний срок, то у банка не осталось копии чата с Клиентом).

Согласно п. 3.4.3. Условий комплексного банковского обслуживания при заключении Договоров, а также при ином обращении Клиента в Банк осуществлять наблюдение, фотографирование, аудио- и видеозапись, включая запись телефонных разговоров, без уведомления Клиента о такой записи. Клиент соглашается, что Банк вправе хранить такие записи в течение 5 (пяти) лет с момента прекращения отношений с Клиентом, с целью улучшения качества обслуживания и исключения риска совершения несанкционированных операций, а также использовать их при проведении любых расследований в связи с Универсальным договором.

После отзыва согласия, Банк перестал списывать сумму платы за страхование, что подтверждается выпиской по счету. У Банка отсутствует какая-либо заинтересованность в отключении Клиента от программы страхования так как это повышает риски невозврата задолженности для Банка. Также Клиент в последующие 11 месяцев не обращался в Банк после отключения программы страхования с претензией, что Банк отключил программу страхования, при этом раньше платежи с Клиента всегда списывались 30 числа каждого месяца за программу страховой защиты и за уведомления об операциях, Клиент не мог не заметить, что этот платеж с него больше не взимается.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 действительно отказался от участия в программе страхования, что подтверждается прекращением списания денежных средств в счет платы за страхование и бездействием застрахованного лица (ФИО1) после отключения программы страхования, при этом на страховщика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения в связи с наступлением события, которое произошло после даты расторжения договора страхования.

Истцом не представлены какие-либо достоверные доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по договору страхования после ДД.ММ.ГГГГ, а также доказательства недобросовестных действий со стороны Банка. Волеизъявление застрахованного лица ФИО1 на продление действия договора страхования после указанной даты представленными материалами дела не подтверждаются, наличие на счете ФИО1 денежной суммы в размере, достаточном для уплаты страховой премии, не может являться доказательством такого волеизъявления.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании смерти ФИО1 страховым случаем, взыскании денежных средства в размере 73356 руб. 78 коп. в счет компенсации в связи с ненадлежащим исполнением обязательств.

Требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворению не подлежат, как производные от основных.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

ФИО2 (паспорт серия № №) в удовлетворении исковых требований к АО «Тбанк» (АО «Тинькофф Банк») (ИНН <***>), АО Тинькофф Страхование» (ИНН<***>) о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М.С. Шульпенкова

Мотивированное решение составлено 30.08.2024 г.

Судья М.С. Шульпенкова