Решение № 2-345/2019 2-345/2019~М-6/2019 М-6/2019 от 24 февраля 2019 г. по делу № 2-345/2019

Дело № 2-345/2019
Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года Озёрский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Бабиной К.В., при секретаре Валишиной А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к Галактионовой Л.М. о признании договора страхования недействительным и по встречному иску Галактионовой Л.М. к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Страховое публичное акционерное общество «РЕСО-Гарантия» (далее в тексте СПАО «РЕСО-Гарантия») на основании ст.ст. 167, 179 ГК РФ, обратилось с иском к Галактионовой Л.М. о признании договора страхования недействительным. Представитель СПАО «РЕСО-Гарантия» просил признать недействительным договор страхования № от 29.01.2018г. и взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины 6000 рублей. Исковые требования СПАО «РЕСО-Гарантия» мотивированы тем, что 29.01.2018г. между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО был заключен договор страхования «Заемщик»№, сроком действия с 29.01.2018г. по 28.01.2019г. Страховая премия в размере 13744,18 рублей оплачена единовременно в полном объеме. Договор заключен на основании заявления Страхователя от 29.01.2018г. и Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 03.11.2017г., Кредитного договора № и Индивидуальных Условий, изложенных в полисе. При заполнении заявления на страхование, в п. 10 о застрахованном лице в графе «имели ли Вы когда –либо или имеете сейчас рак, новообразования или опухоли любого вида; инфаркт миокарда, ИБС, стенокардию, артериальную гипертензию, инсульт или другие заболевания сердечно-сосудистой системы, сахарный диабет, заболевания эндокринной системы или почек, гепатит или другие заболевания печени, язву, панкреатит или другие заболевания желудочно-кишечного тракта, заболевания дыхательной или костно-мышечной системы?» - страхователь ФИО, указал – «Нет». ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер. 31.10.2018г. страховая компания получила ответ на свой запрос из медицинского учреждения, согласно которому ФИО находился на обследовании и лечении в гастроэнтерологическом отделении с 10.09.2008г. по 22.09.2008г. с диагнозом «<>». Следовательно, на момент страхования ФИО знал о поставленном диагнозе, заболевание, приведшее к смерти, было диагностировано до заключения договора страхования.

Галактионова Л.М. обратилась со встречным исковым иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, просила взыскать с ответчика страховое возмещение 1950000 рублей: выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» в размере кредитной задолженности, в момент наступления страхового случая, наследнику застрахованного лица по закону Галактионовой Л.М. – в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору; моральный вред 50000 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 1000000 рублей.

Встречные исковые требования Галактионова Л.М. мотивировала тем, что является наследником ФИО В период действия договора страхования от 29.01.2018г., заключенного между СПАО «РЕСО-Гарантия» (Страховщик) и ФИО (Страхователь), наступил страховой случай - Страхователь умер. Умысел Страхователя в наступлении страхового случая отсутствует, поскольку согласно протоколу патологоанатомического вскрытия от 11.07.2018г., причиной смерти Страхователя стала <>; смерть наступила через 1 сутки после госпитализации от <>, то есть патологоанатомом была определена следующая последовательность патологических процессов, приведших к смерти: <>, непосредственно приведшее к смерти; <> как патололгическое состояние, которое привело к возникновению непосредственной причины смерти; <> как первоначальная причина смерти. Поскольку Страхователь умер от заболевания, диагностированного впервые в период действия договора страхования, то страховое возмещение должно быть выплачено.

В судебном заседании представитель СПАО «РЕСО-Гарантия» Бородина А.С., действующая на основании доверенности (л.д. 86) на удовлетворении иска СПАО настаивала, пояснив аналогично доводам заявления. Встречные исковые требования Галактионовой Л.М. не признала, ссылаясь на письменный отзыв (л.д. 84-85).

Галактионова Л.М. исковые требования СПАО «РЕСО-Гарантия» не признала, предоставив письменные возражения (л.д. 47-49), на удовлетворении встречного иска настаивала, пояснив аналогично его доводам.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет исковые требования СПАО «РЕСО-Гарантия» и отказывает в удовлетворении встречного иска Галактионовой Л.М.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (п.1 ст. 167 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено, что 29.012018г. между ФИО, Галактионовой Л.М. (Созаемщики) и ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) заключен кредитный договор №, согласно которому Созаемщикам на приобретение готового жилья - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, предоставлен кредит в размере 1950000 сумма, сроком на 264 календарных месяца с полной стоимостью кредита 9,594 процентов годовых.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика на срок действия договора, на условиях, определяемых выбранной Титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы СПАО «РЕСО-Гарантия». Титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер Полной стоимости кредита может отличаться от расчетного (л.д. 69-71).

29.01.2018 г. между СПАО «РЕСО-Гарантия» (Страховщик) и ФИО (Страхователь) был заключен договор страхования от несчастных случаев или болезней по полису «Заемщик» № (л.д. 57-59), страховая премия оплачена полностью в этот же день (л.д. 59). Страховая сумма 1950000 рублей, срок действия – с 29.01.2018г. по 28.01.2019г.

Согласно условиям договора страхования №, предметом является страхование риска смерти в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования (л.д. 57, 59). Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, а в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной Банку – Застрахованный.

Застрахованный был ознакомлен с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, о чем имеется его подпись в договоре (л.д. 59).

Согласно п. 5.3.2 страховым случаем является смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть Застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования, и наступившая в период действия договора страхования.

Согласно п. 11.2.2 Договора страхования, Страхователь обязан сообщать Страховщику при заключении Договора страхования достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска.

10.07.2018г. ФИО умер (л.д.66). Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от 11.07.2018г. ФГБУЗ «Клиническая больница № 71 ФМБА России», смерть последовала от <>. В справке о смерти № от 02.08.2018г. причины смерти указаны те же (<> (л.д. 13).

Наследником имущества ФИО является его супруга Галактионова Л.М., о чем имеется ответ нотариуса (л.д. 76).

На основании возникшего права наследования, приобретенная по кредитному договору квартира, расположенная по адресу: <адрес> перешла в собственность Галактионовой Л.М., ей выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию (л.д. 76).

Галактионова Л.М. обратилась в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая - о смерти Застрахованного лица ФИО (л.д. 64). 01.11.2018г. Галактионовой Л.М. отказано в выплате страхового возмещения.

В ходе рассмотрения дела судом исследована Выписка ЦМСЧ-71 из истории болезни (л.д. 19-20) в отношении ФИО, из которой следует, что в период с 10.09.2008г. по 22.09.2008г. ФИО находился на обследовании и лечении в <> ЧОКБ с 10.09.2008г. по 22.09.2008г. с диагнозом: <>.

Как следует из указанного выписного эпикриза, <> в исходе хронического гепатита возник у страхователя до того, как им был заключен договор страхования.

Из материалов дела следует, что при заполнении заявления на страхование ( л.д. 8), в п. 10 сведений о застрахованном лице в графе: «Имели ли Вы когда –либо или имеете сейчас рак, новообразования или опухоли любого вида; инфаркт миокарда, ИБС, стенокардию, артериальную гипертензию, инсульт или другие заболевания сердечно-сосудистой системы, сахарный диабет, заболевания эндокринной системы или почек, гепатит или другие заболевания печени, язву, панкреатит или другие заболевания желудочно-кишечного тракта, заболевания дыхательной или костно-мышечной системы?» - страхователь ФИО, указал – «Нет».

Таким образом, Страхователь намеренно не сообщил (не указал) Страховщику о наличии у него заболевания <>, возникшего до заключения договора страхования, что является злоупотреблением своим правом. В связи с установленными по делу обстоятельствами суд приходит к выводу о том, что сделка - Договор страхования 29.01.2018г. - совершенна СПАО «РЕСО-Гарантия» под влиянием обмана со стороны Страхователя. В связи с чем, договор страхования от 29.01.2018г. признается судом недействительным и правовых оснований для исполнения Страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения не имеется.

Доводы Галактионовой Л.М. о том, что Страхователь мог забыть о наличии у него заболевания <>, проходил медосмотры по месту работы, а причина смерти - <>, судом не принимается, поскольку не может служить основанием для отказа в иске Страховщику, так как Галактионову А.А. достоверно было известно о наличии у него <> с 2008 года, смерть застрахованного лица наступила, в том числе, вследствие <>.

Разрешая встречные исковые требования Галактионовой Л.М. о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, суд исходит из того, что страховой случай не наступил, поскольку смерть Застрахованного лица наступила от заболевания, возникшего до заключения договора страхования, а договор страхования недействителен на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с Галактионовой Л.М. в пользу СПАО «РЕСО-Гарантия» истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 6000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от 29.01.2018г., заключенный между Страховым публичным акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» и ФИО.

Взыскать с ФИО1 в пользу Страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия» расходы по уплате госпошлины 6000 рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Озёрский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий К.В. Бабина

<>

<>

<>

<>