Решение от 8 октября 2024 г. по делу № А40-168185/2024

Именем Российской Федерации



РЕШЕНИЕ




Дело № А40-168185/24-107-1273
09 октября 2024 года
г. Москва
Резолютивная часть решения изготовлена 20 сентября 2024 года

Мотивированное решение изготовлено 09 октября 2024 года


Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Ларина М.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело № А40-168185/24-107-1273 по иску АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) к ответчику АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) о взыскании страхового возмещения в размере 79 133,16 р.,

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилось в суд к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" с требованием о взыскании страхового возмещения в размере 79 133,16 р.,

Определением от 25.07.2024 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ответчик, извещенный надлежащим образом в порядке статья 123 АПК РФ, в сроки, установленные определением, представил отзыв, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Исковое заявление с приложениями и все дополнительные документы размещены в Интернете в режиме ограниченного доступа.

Рассмотрев дело по существу в срок установленный частью 2 статьи 226 АПК РФ суд на основании части 1 статьи 229 АПК РФ вынес резолютивную часть решения, разместив ее на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Истцом представлено ходатайство об изготовлении мотивированного решения, которое с учетом положений части 2 статьи 229 АПК РФ подлежит удовлетворению.

Исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца в виду следующего.

Как следует из материалов дела, между Банком и Обществом заключен Договор коллективного страхования № 320-04/5-2014 от 26.12.2014 (далее также - Договор страхования), согласно которому Банк в рамках Программ страхования, предусмотренных указанным договором, организовывает присоединение к нему Застрахованных лиц за обусловленную плату.

ФИО1 (далее - Заёмщик, ФИО1) был присоединен к указанному договору путем подписания заявления на присоединение к программе 5 (далее - Программа страхования) при заключении с Банком договора № 1735261/0128 от 20.12.2017 в рамках Договора страхования.

04.12.2018 согласно материалам дела Заёмщик скончался.

18.01.2022 Банк обратился с заявлениями об осуществлении страховой выплата.

03.02.2022 Обществом в адрес Банка направлено Письмо № 03/00-11/2128 от 03.02.2022, в соответствии с которым, оговор страхования в отношении Заемщика является недействительным в связи с наличием у последнего заболевания на момент заключения с ним договора страхования. 

Согласно представленной Банком выписке из амбулаторной карты ФГУЗ ЦМСЧ № 120 ФМБА России Заёмщик страдал с 2014 года заболеваниями печени, у него были диагностированы: «цирроз» и «гепатит».

В соответствии с условиями Программы страхования № 5 и положениями Договора страхования , не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе страхования, то Договор страхования признается незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в   программе страхования, то  договор страхования в отношении этого лица признаётся  незаключенным.  Страховые  премии,  внесённые страхователем   за   такое   лицо,   подлежат   возврату. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Таким образом, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию Заёмщика не состоят.

Положениями программ  Страхования 5 к договору страхования - 1 в пп. 3 раздела «Исключения» указано, что Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия   оговора страхования.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и заболеванием, послужившим причиной его смерти.

Таким образом, заявленное событие - смерть в результате заболевания, резвившегося до принятия Заемщика к договору страхования не подпадает под понятие страховые случаи/риски.

Согласно справке о смерти, Заёмщик скончался от «прогрессирующая печеночно-клеточная недостаточность, желтуха, мелкоузловой цирроз печени, активная фаза, декопенсация».

Из пункта «Исключения» Программы страхования № 5 как к Договору страхования - 1 следует, что не являются страховыми случаями события , произошедшие по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, имевшим место до начала    договора страхования. В Программах страхования к Договору страхования перечислен перечень исключений, чтобы не создавать прецедентов для неточного толкования смысла правоотношений между сторонами.

Программа страхования № 5 к Договору страхования была получена Заёмщиком на руки (п. 8 Заявления). Своей подписью в Заявлении он подтвердил, что условия данной программы   страхования и   договора страхования ему понятны , и он с ними согласен.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе).

Следовательно, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное заболевание до начала действия оговора страхования с Заемщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 431.2 ГК РФ сторона, которая при заключении договора либо до или после его заключения дала другой стороне недостоверные заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения (в том числе относящихся к предмету договора, полномочиям на его заключение, соответствия договора применимому к нему праву, наличие необходим х лицензий и разрешений, своему финансовому состоянию либо относящихся к третьему лицу), обязана возместить другой стороне по ее требованию убытки, причиненные недостоверностью таких заверений, или уплатить предусмотренную договором неустойку.

Пунктом 2 вышеуказанной статьи установлено, что сторона, полагавшаяся на недостоверные заверения контрагента, имеющие для нее существенное значение, наряду с требованием о возмещении убытков или взыскании неустойки так е вправе отказаться от договора, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Принимая во внимание вышеуказанные  обстоятельства, заявленное событие в силу условий Программ страхования, Договора страхования не может быть признано страховым случаем, и обязанность по в плате страхового возмещения по данному факту не может быть возложена на Общество.

Таким образом, с учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти Заёмщика страховым случаем производства страховой выплат , поскольку страхов м случаем по оговору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования - 1, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

В силу ч. 1 ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В нарушение правил о распределении бремени доказывания, Истцом не доказано, что заявленное событие соответствует критериям страхового случая по Договору страхования, поскольку по условиям Договора страхования страховым случаем является не любая смерть застрахованного лица от любых причин и при любых обстоятельствах, а только такая смерть, которая соответствует всем критериям, установленным к страховым случаям.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

При этом в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, к каковым относится страховое обязательство, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Применительно к правоотношениям, возникающим из договоров коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков банка, при совокупном толковании норм статей 934, 966 ГК РФ, в их взаимосвязи, в судебной практике нашёл своё отражение и закрепление подход, согласно которому в соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В настоящем случае, должником является Застрахованное лицо - Заёмщик, а кредитором - АО «Россельхозбанк».

Согласно условиям Кредитного соглашения, заключённого между АО «Россельхозбанк» и Заёмщиком, последний обязался возвратить полученный от Банка заём ежемесячными равными платежами.

Как указывает Истец в своём исковом заявлении, Заёмщик скончался 04.12.2018.

В этот момент началось течение срока для обращения за выплатой страхового возмещения.

При этом перемена лиц в обязательстве не является основанием для изменения/увеличение/прерывания течения срока исковой давности.

При ином подходе - если предположить, что дата обращения за страховой выплатой не имеет правового значения для целей определения момента начала течения срока исковой давности, а такой срок начинает течь только с момента отказа в выплате страхового возмещения, возникает правовая неопределённость, фактически увеличивающая срок исковой давности до бесконечности и ставящая его начало в зависимость исключительно от действий стороны страхового правоотношения, что противоречит ст.ст. 195, 196, 200 ГК РФ.

С учётом того, что смерть Заёмщика наступила 04 декабря 2018 года, о данном факте, при проявлении должной степени заботливости и осмотрительности, кредитору дол но было стать известно не позднее даты просрочки очередного плате а, в то время как Банк обратился с заявлением об осуществлении страховой выплаты значительно поте, а именно 18.01.2022, спустя более чем 3 года после события имеющего признаки страхового случая.

Таким образом, срок исковой давности Истцом пропущен, что является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 1064, 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, а также руководствуясь статьей 12 Закона, Постановлением Пленума ВС РФ от 29.01.2015 № 2 и Постановлением Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 62, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявленных требований.

Решение суда, выполненное в форме электронного документа и подписанное электронно-цифровой подписью, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в Интернете.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия,  а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.


         СУДЬЯ

М.В. Ларин