Решение от 15 февраля 2024 г. по делу № А40-223332/2023

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40-223332/23-25-1587
15 февраля 2024 г.
г. Москва


Резолютивная часть решения объявлена 08.02.2024

Полный текст решения изготовлен 15.02.2024

Арбитражный суд в составе: судьи Мороз К.Г.

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1

рассмотрев в открытом судебном дело

по иску ПАО РОСБАНК 107078, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 25.10.2002, ИНН: <***>

к ООО "ИНФО СМАРТ" 117105, РОССИЯ, Г. МОСКВА, ВН.ТЕР.Г. МУНИЦИПАЛЬНЫЙ ОКРУГ ДОНСКОЙ, ВАРШАВСКОЕ Ш., Д. 11, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.10.2020, ИНН: <***>

О взыскании 128 284 руб., процентов

при участии:

от истца: ФИО2 по доверенности от 02.12.2021

от ответчика: представитель не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ООО «ИНФО СМАРТ» о взыскании

100 384 руб. убытков в размере суммы, оплаченной по решению Финансового уполномоченного,

27 900,00 руб. убытков в размере суммы взноса в службу Финансового уполномоченного,

128 284 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 03.07.2023 по день фактической оплаты убытков,

с учетом письменного уточнения.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке.

Суд пришел к выводу о возможности рассмотрения спора в отсутствие полномочных представителей указанных лиц, учитывая, что о времени и месте судебного заседания извещены в соответствии с требованиями ст.ст. 123, 156 АПК РФ.

Истец исковые требования поддержал по изложенным в иске обстоятельствам с учетом письменного уточнения.

Ответчик по иску возразил по изложенным в письменном отзыве доводам.

Исследовав письменные доказательства, суд установил.

Между ПАО «Росбанк» (Истец, Банк) и гр. ФИО3 (Заемщик) заключен Договор потребительского кредита от 06.12.2022 №2083920-ф, в соответствии с которым Истцом представлен Заемщику кредит в сумме 631 877, 55 руб.

При заключении Кредитного договора, в соответствии с заявлением на получение кредита, Заемщиком дано согласие на оказание ему за отдельную плату за счет кредитных денежных средств дополнительной услуги по страхованию жизни стоимостью 110 000 руб.

Заемщиком собственноручно подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования от программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев НСП-К №00001236-016265, в соответствии с которым Заемщик выразил согласие на заключение договора возмездного оказания услуг по прикреплению (присоединению) к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков (далее - Программа страхования) и быть застрахованным лицом в соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков НСП-К00001236 от 05.11.2020, заключенным между ООО «ИНФО СМАРТ» (Ответчик) как страхователем и АО «ОСК» как страховщиком (далее - Договор страхования).

Во исполнение распоряжения Заемщика на перевод денежных средств Банк перечислил денежные средства в счет оплаты Договора страхования (назначение платежа: «НСП-К00001236-016265 от 06.12.2022. Перечисление страховой премии по договору страхования Страхование жизни по КД № 2083920-Ф от 06.12.2022 (Ставрополь), НДС не облагается») в размере 110 000 руб.

ФИО4 Д.А. направил заявления в ООО «Инфо Смарт» (далее - Поставщик услуги), АО «ОСК» об отказе от Договора, содержащие требование о возврате денежных средств.

28.12.2022 АО «ОСК» направило уведомление ФИО3 о возврате денежных средств в размере 9 616 руб. и рекомендовало обратиться с заявлением в ООО «Инфо Смарт».

24.01.2023 АО «ОСК» возвратило 9 616 руб. на банковский счет ФИО3, открытый в ТКБ Банк.

Поскольку ООО «Инфо Смарт» не исполнена обязанность по возврату денежных средств, ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (далее- Финансовый уполномоченный) с требованием к Банку о взыскании денежных средств в размере 100 384 руб., в рамках положений пункта 2.11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ (далее также Закон № 353-ФЗ).

Решением Финансового уполномоченного №У-23-32720/5010-006 от 18.04.2023 требования ФИО3 к ПАО Росбанк о взыскании денежных средств за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены.

С Банка взыскана стоимость услуги, не выплаченная Поставщиком услуги Заемщику в добровольном порядке в размере 100 384 руб.

21.04.2023 Банк исполнил решение Финансового уполномоченного №У-23- 32720/5010-006 от 18.04.2023 в полном объеме, перечислив по платежному поручению №5868 на расчетный счет ФИО3 денежные средства в сумме 100 384 руб.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 2.13. статьи 7 Закона № 353-ФЗ к кредитору, исполнившему обязанность, указанную в части 2.11 настоящей статьи, переходят права требования заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу и не исполнившему обязанность по возврату денежных средств.

В силу ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 12, 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями ст. 1081 ГК РФ предусмотрено, что лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения.

Исходя из вышеуказанных норм права, к ПАО Росбанк, как к кредитору, исполнившему обязанность по возврату денежных средств за лицо, оказывающее дополнительную услугу (ООО «Инфо Смарт»), перешло право требования заемщика по возмещению денежных средств от ООО «Инфо Смарт».

Также, в соответствии с частью 1,2, 3 и 4 статьи 11 Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовая организация с даты включения в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, либо в перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, обязана уплачивать взносы для обеспечения деятельности Службы в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Размер взноса финансовой организации определяется путем умножения количества обращений в отношении финансовой организации, принятых к рассмотрению финансовым уполномоченным, на ставку, которая определяется Советом Службы. Взносы уплачиваются не позднее 15-го числа второго месяца квартала, следующего за кварталом, за который уплачиваются взносы.

Так, в соответствии со ст. 11 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в связи с вынесение решения Финансового уполномоченного №У-23-32720/5010-006 об удовлетворении требований потребителя Банк внес взнос в службу Финансового уполномоченного в размере 27 900 руб.

Причиненные Банку убытки заключаются в оплате взносов в службу Финансового уполномоченного за рассмотрение обращения ФИО3 в размере 27 900 руб., понесенных Банком в связи с неисполнением ООО «Инфо Смарт» обязанности по возврату денежных средств за услугу, в соответствии с положениями ч. 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, между действиями ООО «Инфо Смарт», выразившихся в неисполнении обязанности по возврату ФИО3 денежных средств по Договору НСП-К 00001236 и наступившими для ПАО Росбанк убытками в виде оплаты взноса, установленного законом №123-ФЗ, имеется прямая причинно-следственная связь.

Банк вправе требовать от ООО «Инфо Смарт» возврата денежных средств в размере 100 384 руб., оплаченных Банком по решению Финансового уполномоченного и возмещение 27 900 руб.

31.05.2023 в адрес «ООО «Инфо Смарт» направлена письменная претензия о возмещении убытков, которые Банк понес в связи с отказом ООО «Инфо Смарт» осуществить выплаты ФИО3

Претензия не исполнена.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В материалы дела представлены доказательства наличия совокупности условий для наступления ответственности ответчика за причиненные убытки.

Ответчиком в нарушение ст.65 АПК РФ не представлено доказательств возмещения истцу убытков в установленные сроки и на дату рассмотрения спора.

Доводы Ответчика в обоснование возражений по иску отклоняются судом по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ.

П. 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее -договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

С 30.12.2021 вступили в силу положения Федерального закона от 02.07.2021 № 329- ФЗ «О снесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 329-ФЗ), которыми статья 7 Закона №353-Ф3 дополнена частями 2.7-2.15.

Поскольку заключение Кредитного договора Финансовой организацией и предоставление при его заключении дополнительной услуги имело место после указанной даты, к спорным правоотношениям применяются положения Закона №353-Ф3 в новой редакции.

Ч. 2.7 ст. 7 Закона №353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати

календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата

денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств,

уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с ч. 2.9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-Ф3, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с ч. 2.11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В ч. 2.12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

Как следует из материалов дела, требование Заявителя направлено на возврат денежных средств, удержанных в счет оплаты страхования жизни Заемщика, в связи с отказом Заемщиком от Услуги.

При рассмотрении запроса Финансового уполномоченного, Банком установлен факт совершения Клиентом отказа от дополнительных услуг.

Банком исполнено решение Финансового уполномоченного о возврате денежных средств, уплаченных за услугу.

В письме Банка России от 02.11.2021 № 59-8-2/57008 «О проверке достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг» (далее — Письмо Банка России от 02.11.2021 № 59-8-2/57008) обязанность Финансовой организации по возврату денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Согласно Заявлению на получение кредита, подписанному Заёмщиком собственноручно, Заемщик выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной Услуги.

Таким образом, при заключении Кредитного договора у Заявителя в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено добровольное согласие на оказание Услуги (заключение Договора независимой гарантии).

Вместе с тем, Заемщик отказался от указанной услуги в соответствии с предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 части 2.7 и частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В связи с возмещением финансовой организацией стоимости услуги к Банку перешли права требования Клиента к Ответчику.

Довод ответчика о том, что услуга оказана Заявителю в полном объеме, является необоснованным и отклоняется судом по следующим основаниям.

Суд отмечает, что Законом № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги (пункт 2 части 2.7 статьи 7 Закона №353-Ф3).

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги может быть отказано, в том числе при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Исходя из существа отношений в рамках Закона № 353-ФЗ, под оказанием услуги в полном объеме следует понимать, в том числе, получение имущественного блага, для которого такая услуга была приобретена заемщиком.

Таким образом, в рассматриваемом случае к имущественному благу следует отнести оплату третьим лицом страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Предусмотренная договором страхования услуга оказывается Заявителю в течение всего периода действия такого договора гарантии.

Сведений, подтверждающих полное исполнение обязательств по договору страхования, в материалы дела не представлено.

Однако, Истец не вправе требовать оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.

Начисление процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму убытков не допускается, поскольку проценты, как и убытки – вид ответственности за нарушение обязательства и по отношению к убыткам, также как и неустойка, носят зачетный характер (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.05.2007 № 420/07).

Учитывая изложенное, исковые требования подлежат удовлетворению частично в сумме 128 284 руб. убытков.

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Расходы по госпошлине подлежат распределению в порядке ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 2, 10, 15, 309, 310, 393, 395, 1064, 1081 ГК РФ, ст. ст. 4, 49, 27, 67, 68, 75, 110, 123, 156, 167-171 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью " ИНФО СМАРТ " в пользу публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность в размере 128 284 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3249 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в Девятый Арбитражный апелляционный суд.

Судья К.Г. Мороз