Решение от 4 июня 2024 г. по делу № А40-60901/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru


ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н ИЕ

Дело № А40-60901/24-126-448
05 июня 2024 года
г.Москва


Резолютивная часть решения изготовлена 28 мая 2024 года (в порядке ст. 229 АПК РФ)

Полный текст решения изготовлен 05 июня 2024 года


Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Новикова М.С., единолично,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело

по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ИНН <***>)

к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>)

о взыскании 120 130,62 руб.

без вызова лиц, участвующих в деле,

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилось в суд с иском к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения  в размере 120 130 руб. 62 коп.  

Определением от 28.03.2024 исковое заявление АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ.

На основании частей 1, 4 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации истец и ответчик о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещены надлежащим образом.  Копии определения о принятии искового заявления согласно информации с официального сайта Почты России http://www.russianpost.ru вручены истцу и ответчику.

От ответчика в суд поступил отзыв на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

От истца поступили возражения на отзыв ответчика.

Иных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, ни в срок, установленный судом, ни на дату принятия решения от сторон не поступило.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства, в соответствии с ч. 1,2 ст. 227 и ст. 228 АПК РФ, без вызова сторон, по материалам, представленным истцом и ответчиком.

Резолютивная часть решения в порядке п. 1 ст. 229 АПК РФ по делу № А40-60901/24-126-448 изготовлена 28 мая 2024 и размещена на сайте суда.

В соответствии с п.2 ст. 229 АПК РФ по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В этом случае арбитражным судом решение принимается по правилам, установленным главой 20 настоящего Кодекса, если иное не вытекает из особенностей, установленных настоящей главой.

Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, соответствующего заявления.

03 июня 2024 в материалы дела от ответчика поступило заявление об изготовлении мотивированного решения суда.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив по правилам ст. 71 АПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик) было заключено Соглашение №2065511/0218 от 21.09.2020 г. путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на сумму 200 000 руб. 00 коп. под 9,5% годовых на срок до 22.09.2025 (пункт 1-4 Соглашения).

21.09.2020 г. ФИО1 была присоединен к программе коллективного страхования АО СК «РСХБ-Страхование» от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 17 Соглашения выдача кредита производится путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит, что подтверждается выпиской со счета Заемщика.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 4.2.1. Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком (Приложение 1 к Соглашению).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2. Правил).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. Правил).

Представителям Банка стало известно о смерти заемщика ФИО1 умерла 01.02.2023 г.

В соответствии с п. 2.12.1. договора коллективного страхования №32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 года Страховщику должен быть предъявлен пакет документов для получения страховой выплаты.

В соответствии с п.2.12.4 договора коллективного страхования №32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 года, если информации, содержащейся в представленных документах, не достаточно для принятия решения о выплате страхового возмещения, Страховщик запрашивает недостающие документы у страхователя/выгодоприобретателя/компетентных органов.

Согласно Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезни (Программа страхования №5) при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числе смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску. То есть, сумма остатка по кредиту.

Для установления причины смерти Банком были запрошены амбулаторная карта больного, который был направлен Ответчику.

В письме от 22.08.2023 г., общество сообщило об отсутствии оснований для страховой выплаты указывая на то обстоятельство, что смерть наступила от заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. Как следует из письма АО СК «РСХБ-Страхование» «в представленной выписке из амбулаторной карты ГАУЗ «Дрожжановская ЦРБ» указано, что ФИО1 с 09.01.2014 состояла на учете у эндокринолога с установленным диагнозом «Инсулиннезависимый сахарный диабет 2 типа с множественными осложнениями». Согласно корешка окончательного медицинского свидетельства о смерти серия 92 № 223015534 от 01.02.2023 ГАУЗ «Дрожжановская ЦРБ», причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: диабет инсулиннезависимый с множественными осложнениями.»

Таким образом, возник спор о том, является ли случай смерти умершего заемщика страховым.

Отказ Страховой компании в страховой выплате считается незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно ил выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста ли наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страховщик не вправе отказать гражданину в заключении договора личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, медицинское страхование), являющегося публичным договором.

В силу с п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится.

В силу закона страховщик не вправе отказать в заключении договора личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, медицинское страхование), являющегося публичным договором (ст. 935 ГК РФ).

Согласно п.1. Раздела «Исключения» Программы страхования 1, не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)» настоящей Программы страхования:

- произошедшие с лицом, не относящиеся к категории «Застрахованное лицо»;

- находящиеся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием/ несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Застрахованное лицо по страхованию от несчастных случаев и болезней - дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор и присоединившееся к Программе страхования, по состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования (раздел «Застрахованное лицо» Программы страхования № 1).

На основании п. 3 ст. 426 ГК РФ отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При этом публичный договор в силу его особенностей предполагает адресованное неопределенному кругу лиц предложение (оферту) заключить договор на одинаковых для всех условиях.

Особый характер деятельности субъекта публичного договора, предполагающий заключать договор с каждым, кто обратится, является ключевым признаком публичного договора.

Правила о публичном договоре направлены на ограничение свободы договора не только в части содержания договоров, но и в плане свободы выбора контрагентов.

Следовательно, право гражданина на заключение публичного договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней может быть реализовано, а обязательства исполнителя услуги по договору подлежат исполнению на всей территории Российской Федерации без каких-либо исключений.

Согласно части 2 статьи 6 Конституции Российской Федерации каждый гражданин Российской Федерации обладает на ее территории всеми правами и свободами и несет равные обязанности, предусмотренные Конституцией Российской Федерации.

В соответствии с частью 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Пунктом 1 статьи 1 ГК РФ закреплены принципы гражданского законодательства, а именно равенство участников регулируемых им отношений, неприкосновенность собственности, свобода договора, недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечение восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

С учетом приведенных конституционно-правовых гарантий и принципов гражданского законодательства права и свободы граждан Российской Федерации не могут быть ограничены путем заключения договора, содержащего условия дискриминационного характера, препятствующие реализации этих прав и свобод на всей территории Российской Федерации.

Одним из существенных элементов правового режима публичного договора является недопустимость отказа субъекта публичного договора от заключения договора. Условия, не соответствующие требованиям п. 2 ст. 426 ГК РФ. а также п. 4 ст. 426 ГК РФ. являются ничтожными (п. 5 ст. 426 ГК РФ). Таким образом, условия в программе страхования о том, что не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)» настоящей Программы страхования № 1:

- произошедшие с лицом, не относящимся к категории «Застрахованное лицо», ничтожно в силу закона;

- находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием / несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования, ничтожны в силу закона.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Таким образом, страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона об организации страхового дела в РФ).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе предусмотренных ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не усматривается.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом. Использование страховщиком в Программе страхования конструкции (юридического приема) исключений из страхового покрытия с использованием формулировки о том, что определенные события не являются страховыми случаями, в то время как действующее законодательство не указывает на освобождение от страховой выплаты при наступившем страховом случае, не может выступать обоснованием расширения установленных императивными нормами ситуаций, в которых страховщик вправе не исполнять свои обязательства по выплате страхового возмещения.

Законодатель делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом. Однако доказательств наличия умысла страхователя в наступлении страхового случая страховой компанией не представлено. Данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности. Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку, как отмечено выше, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие.

Целью страхования жизни и здоровья ФИО1 в АО СК «РСХБ-Страхование» являлось обеспечение своевременного возврата кредита, полученного им в Банке, в соответствии с установленным кредитным договором графиком внесения ежемесячных платежей. Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Следовательно, на правоотношения ФИО1 и АО СК «РСХБ-Сграхование», вытекающие из договора страхования, распространяется действие законодательства о защите прав потребителей. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно программы страхования, страхователь за обусловленную плату (плата за присоединение) организовывает страхование застрахованного лица путем присоединения застрахованного лица к договору страхования, заключенному между страхователем и страховщиком. Учитывая, что страхователь присоединен к программе страхования путем подписания заявления по утвержденной страховщиком форме, потребитель фактически лишен возможности влиять на его содержание, и до присоединения к программе страхования изменить условия, носящие дискриминационный характер.

Согласно «Исключению» из программы страхования, не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)», в т.ч. находящиеся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием/несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным/произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования, дающие страховщику право отказать в осуществлении страховой выплаты, противоречат ст.ст. 944, 963 и 964 Гражданского кодекса РФ и ущемляют права страхователя, в связи с чем являются ничтожными в силу закона.

При этом не имеет правого значения, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

Включение в программу страхования формулировок о состоянии здоровья страхователя являются дискриминационными, т.е. ставящими одного или нескольких потребителей в неравное положение по отношению к другим потребителям, что является недопустимым и, безусловно, ущемляет права соответствующих потребителей.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении Застрахованного лица на дату присоединения Заемщика к Программе страхования.

Согласно расчета задолженности по соглашению №2065511/0218 от 21.09.2020 г. на дату смерти составляет 120 130,62 руб., из них:

- основной долг -119 912,15 руб.;

- проценты за пользование кредитом- 218,47 руб.

- неустойка за неоплату основного долга - 0,00 руб.;

- неустойка за неоплату процентов - 0,00 руб.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 943 Гражданского кодекса, отсутствуют.

Таким образом, из указанных выше норм закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Суд, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, находит доводы ответчика, изложенные в отзыве, необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела, и расценивает заявленные доводы как уклонение от исполнения своих обязательств.

Как следует из ч.1 ст. 65 АПК РФ Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Обязанность доказывания обязательств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действия (бездействия), возлагается на соответствующие орган и должностное лицо.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Учитывая, что истец подтвердил, соответствующими документами все заявленные обстоятельства (кредит был выдан; исполнение обязательств заемщиком по кредиту было застраховано и заемщик согласился на то, что после его смерти выгодоприобретателем будет банк; страховой случай наступил и банк, получив возможность обращения за страховой выплатой по наступившему страховому случаю, уступил данное право истцу, истец направил ответчику все документы которые мог объективно получить и ответчик отказал истцу в выплате в досудебном порядке), то заявленное требование обоснованно, правомерно, документально подтверждено и подлежит удовлетворению.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ суд относит на ответчика расходы истца по госпошлине в сумме 4 604 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 8, 12, 307, 309, 310, 934, ГК РФ, ст. ст. 4, 27, 67, 68, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 229 АПК РФ, суд

                                                                 Р Е Ш И Л:

Взыскать с АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>) в пользу АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ИНН <***>) задолженность в размере 120 130 (Сто двадцать тысяч сто тридцать) руб. 62 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 604 (Четыре тысячи шестьсот четыре) руб.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.


Судья                                                                                 М.С. Новиков