Решение от 9 сентября 2018 г. по делу № А03-720/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД АЛТАЙСКОГО КРАЯ

656015, Барнаул, пр. Ленина, д. 76, тел.: (3852) 29-88-01

http:// www.altai-krai.arbitr.ru, е-mail: а03.info@arbitr.ru


Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А03-720/2018
г. Барнаул
10 сентября 2018 года
Резолютивная часть решения объявлена 06 сентября 2018 года.

Решение изготовлено в полном объеме 10 сентября 2018 года.


Арбитражный суд Алтайского края в составе судьи Федотовой О.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

общества с ограниченной ответственностью «Траст-Западная Сибирь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) г.Ангарск Иркутской области

к страховому открытому акционерному обществу «ВСК» в лице Алтайского филиала (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании 233 887 руб. 51 коп. страхового возмещения.

без участия в судебном заседании представителей сторон. 



УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Траст-Западная Сибирь» обратилось в Арбитражный суд Алтайского края с иском к страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о взыскании 233 887 руб. 51 коп. страхового возмещения.

Определением Арбитражного суда Алтайского края от 03.05.2018 дело №А03-720/2018 передано по подсудности на рассмотрение Арбитражного суда г. Москвы.

Постановлением Седьмого Арбитражного апелляционного суда от 14.06.2018 определение суда первой инстанции от 03.05.2018 отменено, дело направлено на новое рассмотрение в Арбитражный суд Алтайского края.

При новом рассмотрении дела истец и ответчик, в подтверждение своей позиции, предоставили судебные акты по аналогичным спорам, ответчик предоставил копию соглашения об условиях и порядке страхования № 254 от 21.08.2009 с дополнительными соглашениями и приложениями к нему.

Исковые требования со ссылками на ст. ст. 382, 384, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее, - ГК РФ) мотивированы заключением истцом договора уступки права (требования) № 27062016/1 от 27.06.2016 с публичным акционерным обществом «Сбербанк России», по условиям которого истцу передано право требования задолженности по кредитным договорам с гражданином ФИО2 и по договору, обеспечивающему исполнение обязательств по кредитным договорам, в данном случае – по соглашению об условиях и порядке страхования №254 от 31.08.2009.

Истец просил выплатить страховое возмещение в связи со смертью гражданина ФИО2

Ответчик исковые требования не признал, указал, что у истца отсутствует право на иск, так как выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Сбербанк России», письменного согласия ни ФИО2, ни его наследников на замену выгодоприобретателя не получено. Истцом не представлены документы, подтверждающие наступление страхового случая. Истцом не доказан объем заявленных исковых требований.

Истец, возражая против доводов ответчика указал, что в договоре страхования, подписанном ФИО2 выгодоприобретателем указано ОАО (ПАО) Сбербанк России. Следовательно, в случае смерти застрахованного лица ФИО2, выгодоприобретателем становится Банк, а не наследники ФИО2, следовательно согласие наследников на замену выгодоприобретателя не требуется. Доказательства наступления страхового случая подтверждены вступившим в законную силу определением Шелаболихинского районного суда от 13.07.2017 по делу №13-28/2017 и актом о смерти от 04.06.2013 № 99 . Страховщик вправе самостоятельно запросить дополнительные документы. Истец предоставил письменные пояснения по размеру заявленного страхового возмещения (т.1 л.д. 135-139).           

Рассмотрев заявленные исковые требования, суд установил следующее.

Как следует из материалов дела, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор от 24.11.2011 № 176545, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 305 000 руб. сроком на 60 месяцев (5 лет) (т. 1 л.д. 19-24).

Между ОАО «Военно-страховая компания» (страховщик) и ОАО «Сберегательный банк РФ» (страхователь) заключено соглашение от 31.08.2009 №254 об условиях и порядке страхования, в котором стороны определили следующие условия.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен в отношении жизни и здоровья клиентов, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиентов и при наступлении страхового события обязуется произвести страхователю страховую выплату, размер которой равен страховой сумме. В свою очередь страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

Во время оформления кредитного договора заемщик ФИО2 выразил желание быть застрахованным лицом, заполнив заявление на добровольное страхование (т. 1 л.д. 25).

Между ОАО «Сбербанк России» (цедентом) и ООО «Траст - Западная Сибирь» (цессионарием) был заключен договор уступки прав (требований) от 27.06.2016 № 27062016/2, в соответствии с которым ООО «Траст - Западная Сибирь» приняло права (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). Согласно приложению к договору цессии, составленному в соответствии с пунктом 1.2 договора цессии, цессионарию уступлены и права требования в отношении ФИО2 в сумме 271 086 руб. 44 коп., в том числе 238 044 руб. 07 коп. основного долга, 33 042 руб. 37 коп. процентов за пользование кредитом (общий объем передаваемых прав) (т. 1 л.д. 12-18).

В период действия договора страхования, 02.06.2013 наступила смерть застрахованного лица ФИО2, что установлено определением Шелаболихинского районного суда от 13.07.2017 по делу №13-28/2017.

Ранее истцу об этом известно не было.

В связи с наступлением страхового случая ООО «Траст - Западная Сибирь» направило 01.11.2017 страховщику заявление о наступлении страхового случая.

Ответа на заявление не последовало. В связи с чем, истец 05.12.2017 направил в адрес ответчика претензию.

Оставление данной претензии ответчиком без удовлетворения, послужило основанием для обращения ООО «Траст - Западная Сибирь» в арбитражный суд с настоящим требованием.

Рассмотрев заявленные исковые требования, суд находит их подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 956 ГК РФ предусмотрено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из условий договора об уступке прав требования (цессии) №27062016/1 от 27.06.2016, заключенного между ОАО «Сбербанк России» (цедент) и ООО «Траст - Западная Сибирь» (цессионарий), стороны предусмотрели передачу прав на основании: кредитных договоров в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав, включая основной долг, проценты, неустойку; а также права требования, вытекающие из договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам.

Таким образом, в договоре уступки прав (требований), заключенном между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Траст - Западная Сибирь», указано, что его предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между цедентом и должниками (заемщики, поручители).

Перечень приведенных в статье 329 ГК РФ способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Так, согласно п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного суда Российской Федерации, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Как указано ранее, во время оформления кредитного договора заемщик ФИО2 выразил желание быть застрахованным лицом, заполнив заявление на добровольное страхование.

В данном заявлении (т. 1 л.д. 25) ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц.

В качестве выгодоприобретателя по договору страхования при наступлении страхового случая указано ОАО «Сбербанк России». В этом же заявлении заемщик указал, что он разрешает предоставление всех необходимых сведений любому врачу, оказывающему ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, страховщику - СОАО «ВСК».

Принимая во внимание, что заключение договора страхования осуществлялось в рамках целевой Программы коллективного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России», включение ФИО2 в список застрахованных лиц по этой программе, указание в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банка, суд приходит к выводу, что данный договор страхования был заключен во исполнение кредитных обязательств.

Таким образом, заемщик ФИО2 заключил договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 6.4.3 Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от 26.11.2010, утвержденных страховщиком, при наступлении смерти застрахованного лица для принятия решения о страховой выплате страховщику должны быть представлены:

- свидетельство о смерти застрахованного лица;

- медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти;

- выписка из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение года, предшествующего заключению договора страхования.

Истец, обращаясь с заявлением о наступлении страхового случая, предоставил копию акта о смерти ФИО2, копию определения Шелаболихинского суда от 13.07.2017 по делу № 13-28/2017. Невозможность предоставления иных документов, истец обосновал ссылками на положения Федерального закона от 21.11.2001 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» и Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных».

Иные необходимые документы страховщик, как профессиональный участник страховых правоотношений, имел право запросить самостоятельно в силу части 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела в Российской Федерации).

Кроме того, в соответствии с заявлением на страхование ФИО2, которое оформлено путем заполнения бланка, указано, что он разрешает получение таких сведений именно СОАО «ВСК».

Судом установлено, что истцу известны условия Программы коллективного страхования и предлагаемые к заполнению формы документов в рамках этой программы, следовательно истец знает, что является единственным лицом, которого застрахованный уполномочил на получение сведений от врачей и медицинских учреждений.

Согласно пункту 8 статьи 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

При наступлении страхового случая выгодоприобретатель выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и, предоставив документы, свидетельствующие об этом.

В ходе рассмотрения настоящего дела ответчик не опроверг факт наступления страхового случая.

Таким образом, материалами дела подтверждено наступление страхового случая, а также уступка права требования взыскания суммы страхового возмещения ООО «Траст - Западная Сибирь».

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании суммы страхового возмещения в размере 233 887 руб. 51 коп. страхового возмещения подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 27, 110, 167-170, 171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд 



РЕШИЛ:

взыскать с страхового открытого акционерного общества «ВСК» в пользу общества с ограниченной ответственностью «Траст-Западная Сибирь» 233 887 руб. 51 коп. страхового возмещения, а также взыскать расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 679 руб.

Решение может быть обжаловано через Арбитражный суд Алтайского края в апелляционную инстанцию – Седьмой арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения, либо в кассационную инстанцию – Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в течение двух месяцев со дня вступления решения в законную силу при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.


Судья                                                                                                          О.А.Федотова