Решение от 21 июня 2018 г. по делу № А78-6041/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ

672002 г.Чита, ул. Выставочная, 6

http://www.chita.arbitr.ru; е-mail: info@chita.arbitr.ru



ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело №А78-6041/2018
г.Чита
21 июня 2018 года
Резолютивная часть решения объявлена 21 июня 2018 года

Решение изготовлено в полном объёме 21 июня 2018 года


Арбитражный суд Забайкальского края в составе судьи И.В. Леонтьева

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску

"Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>)

к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Гелиос" (ОГРН <***>, ИНН <***>)

о взыскании страхового возмещения по кредитному договору № <***> по состоянию на 01.08.2017 г. в размере 587 857,37 руб., в том числе основной долг 528 043,63 руб., проценты 59813,74 руб.,

при участии в судебном заседании:

от истца – ФИО2, представителя по доверенности от 16.05.2018 года;

от ответчика – представитель не явился.



"Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Публичное акционерное общество) обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Гелиос" о взыскании страхового возмещения в размере 561 167,23 руб.

Ответчик, в судебное заседание не явился, возражений против рассмотрения дела в его отсутствие в суд не направил.

В соответствии со статьей 156 АПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Представитель истца представил суду заявление об уточнении исковых требований, в котором просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере суммы задолженности по кредитному договору № <***> по состоянию на 01.08.2017 г. в размере 587 857,37 руб., в том числе основной долг 528 043,63 руб., проценты 59813,74 руб.

Суд на основании ст. 49 АПК РФ принял к рассмотрению уточненные исковые требования.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал.

Ответчик явку представителя не обеспечил, извещен надлежащим образом. Дело рассмотрено в порядке ст. 156 АПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, установил.

Между истцом и ФИО3 (Заемщик) 03.09.2012 года заключен Кредитный договор N <***>. по условиям которого истец предоставил Заемщику кредит в размере 561 167 рублей 23 копейки на условии процентной ставки по предоставленному кредиту в размере 22,9% в год на срок 84 месяца.

03.09.2012 года Заемщиком подписано Заявление (Согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между Истцом (Страхователем) и ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» (Страховщиком) от 22.05.2012 года (/далее заявление (согласие)), в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем Заемщика.

Страховыми рисками по договору страхования являются следующие события: смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая, полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая. Срок страхования составил 84 месяца (п. 7 заявления (согласия) договор страхования начинает действовать со дня подписания заявления (согласия) и действует и течение всего периода кредитования), согласно п.8 заявления (согласия) страховая сумма составляет 561 167 рублей 23 копейки, в соответствии с п. 2 выгодоприобретателем является Истец.

Пунктом 1 заявления (согласия) установлено, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением смерти Застрахованного, наступившей в результате несчастного случая или болезни, страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы, установленной для Застрахованного, но не более размера кредитной задолженности застрахованного на момент наступления страхового случая.

Сумма задолженности по кредитному договору № <***> от 03.09.2012г., заключенному Банком с Застрахованным, по состоянию на 01.08.2017 г. составляет 587 857,37 руб., в том числе основной долг 528 043,63 руб., проценты 59813,74 руб.

Также заявлением (согласием) определено, что страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных 28.02.2012г. (далее Правила страхования).

П.п. 3.1., 3.2. Правил страхования предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или наследникам Застрахованного лица.

01 августа 2017 г. в период действия договора страхования ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Согласно медицинского свидетельства о смерти от 03.08.2017 г. смерть застрахованного наступила механической асфиксии от сдавливания органов шеи петлей, повешения с неопределенными намерениями.

По факту смерти ФИО3. следователем следственного отдела по Центральному району г. Читы СУ СК РФ проведена проверка и постановлением от 04 августа 2017 г. отказано и возбуждении уголовного дела, поскольку при внешнем осмотре трупа каких-либо признаков, называющих на криминальный характер его смерти, не установлено.

26.10.2017 года Истец как выгодоприобретатель обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового обеспечения по Договору страхования по кредитному договору <***> от 03.09.2012г., направив пакет документов в подтверждение наступления страхового случая.

Пунктом 9.1. Правил страхования предусмотрено, что выплата страхового возмещения осуществляется Страховщиком на основании письменного заявления Страхователя. В соответствии с п. 9.6. Правил страхования, при принятии решения об отказе (отсрочке) в выплате лицу, претендующему на получение страхового возмещения, Страховщик в письменной форме информирует об лом соответствующее лицо в течение 10 (Десяти) банковских дней со дня получения заявления о выплате страхового возмещения и документов, подтверждающих факт наступления события, обладающего признаками страхового случая.

В ответ на Заявление Банка о выплате страхового обеспечения, страховщик отказал в страховой выплате. В письме от 30.11.2017г. исх. №5228 пояснил, что смерть Застрахованного не является страховым случаем в связи с тем, что ее причиной явилась механическая асфиксия от сдавливания органов шеи петлей, повешение с неопределенными намерениями, а в соответствии с п. 4.1.1. Правил страхования смерть в результате умышленных действий застрахованного не признается страховым случаем, соответственно у страховщика отсутствуют основания для выплаты страхового обеспечения по данному событию.

Суд считает требования истца подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ст.9) устанавливает, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу статьи 9 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является само событие, а не обстоятельства, при которых оно свершилось, которые влияют лишь на степень наступления страхового риска и освобождение в случаях, предусмотренных законом (статьи 963. 964 ГК РФ), страховщика от обязанности страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

Пунктом 4.1. Правил страхования установлено, что смерть застрахованного не признается страховым случаем, если она наступила в результате самоубийства застрахованного лица (покушения на самоубийство), если на момент самоубийства договор страхования действовал менее двух лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя пли застрахованного лица. Иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе по грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не договором и не правилами страхования, что следует из п. 2 ст. 961 и п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ. Установление в договоре или правилах страхования дополнительных условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих ст. 963 ГК РФ, ничтожно.

Пунктом 3 ст. 963 ГК РФ предусмотрено, что Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Договор страхования, заключенный 03.09.2012г., на дату наступления смерти ФИО4 действовал уже более двух лет, в связи с чем, страховщик не может быть освобожден от выплаты страхового возмещения на основании вышеуказанных обстоятельств.

Непосредственной причиной смерти ФИО3., указанной в медицинских документах, явилась механическая асфиксия от сдавливания органов шеи петлей при повешении - самоубийство, которое договором страхования квалифицируется как несчастный случай и не влечет отказа в страховой выплате в случае, если оно произошло по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования. Следовательно, данное событие является страховым случаем (смерть застрахованного лица) и у страховщика возникла обязанность но выплате страхового возмещения.

Суд считает, что смерть Заемщика отвечает признакам вероятности и случайности и была определена в договоре страхования как страховой риск. Кроме того действующее законодательство о страховании придает правовое значение причине наступления страхового случая только в целях защиты страховщика от виновного недобросовестного поведения страхователя или выгодоприобретателя, направленного на совершение действий, способствующих наступлению страхового случая (п.1 ст. 963 ГК РФ). При иных обстоятельствах причина наступления страхового случая правового значения не имеет и не может рассматриваться как основание для освобождения страховщика от ответственности.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии требованиями закона и договора, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, если иное не предусмотрено законом. Если же договор опосредует осуществление его сторонами предпринимательской деятельности, то основания одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору могут быть дополнительно установлены в договоре.

Факт смерти подтверждается свидетельством о смерти и справкой о смерти (л.д.82-83).

Факт наличия задолженности подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.8).

В соответствии с п. 1 заявления на включение в список застрахованных лиц, страховая сумма включает в себя обязательство по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей. Истец просит взыскать суму основного долга и сумму неуплаченных процентов.

Контррасчет исковых требований ответчиком в материалы дела не представлен.

Согласно пункту 3.1 статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Согласно статьям 65, 66 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

На основании статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исковые требования о взыскании страхового возмещения обоснованы, подтверждаются материалами дела и подлежат удовлетворению.

По правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по оплате государственной пошлины относятся на ответчика.

Руководствуясь статьями 167, 168, 170, 171, 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд



Р Е Ш И Л :

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Гелиос" (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) 587857,37 руб. страхового возмещения, 14757 руб. расходов на оплату госпошлины, всего 602614,37 руб.

Возвратить "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) из федерального бюджета 1 руб. государственной пошлины.


Решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия в Четвертый арбитражный апелляционный суд.


Судья И.В. Леонтьев