Решение от 25 августа 2023 г. по делу № А40-113242/2023

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И


Р Е Ш Е Н И Е

город Москва Дело № А40 -113242/23-151-916

25.08.2023 года.

Арбитражный суд города Москвы

в составе судьи К.В. Вольской

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

ООО «ТРАНС-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» (ОГРН <***>)

к ответчику ООО «СК КАРДИФ» (ОГРН <***>)

о взыскании 389 231,29 руб.

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 160 280 руб. 07 коп.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ.

От истца поступило заявление о составлении мотивированного решения.

Ответчик представил в установленный судом срок отзыв на заявленные требования, заявил о пропуске срока исковой давности.

Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к следующим выводам.

19.06.2019 между ОАО «Сбербанк России» и ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» был заключен договор (уступки прав (требований)) № <***> (далее – Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» право требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору № <***> от 30.10.2013 заключенному с ФИО1.

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 440 000 руб. 00 коп., под 16,5 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно, Приложения к договору цессии к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» перешло право требования исполнения ФИО1 кредитных обязательств по Кредитному договору в размере 515 336 руб. 41 коп., из которых 389 231 руб. 29 коп. (сумма основного долга).

30.10.2013 ФИО1 подписал Заявление на страхование, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Договор страхования) заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц. Страховщик – ООО «СК «КАРДИФ».

В соответствии с Заявлением на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни. Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая.

Согласно заявлению сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) в размере 39 600,00 руб. за весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Следовательно, срок страхования – 60 месяцев, страховая сумма – 440 000 руб. 00 коп.

Договор страхования подписанный ФИО1 обладает всеми обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Договор страхования был заключен заемщиком ФИО1 именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Следовательно, в момент перехода права требования по Кредитному договору, заключенному с ФИО1 к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» перешло право обращения в Страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1 и право (требование) получения страховой выплаты, как способ обеспечения исполнения основного кредитного обязательства (ст.329, 384 ГК РФ).

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. В связи с этим, 02.10.2015 мировым судьей судебного участка № 6 Сургутского судебного района города окружного значения Сургута Ханты-Мансийского автономного округа Югры вынесен Судебный приказ № 2-2079-2606-2015 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № <***> от 30.10.2013г.

На основании вышеуказанного Судебного приказа, судебным приставом-исполнителем ОСП по г.Югре возбужденно исполнительное производство № 136852/15/86018-ИП от 22.10.2015, оконченное постановлением от 18.05.2018г.

27.01.2020 мировым судьей судебного участка № 6 Сургутского судебного района города окружного значения Сургута Ханты-Мансийского автономного округа Югры произведена замена взыскателя по гражданскому делу № 2-20279-2606-2015 с ПАО «Сбербанк России» на ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ».

22.03.2023 в процессе работы по взысканию просроченной задолженности, ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» стало известно о смерти ФИО1 смерть наступила в период договора страхования – 04.09.2014г. Данный факт подтверждает, справка о смерти № А-01891 выданная отделом ЗАГС по Ангарскому району и г.Ангарску Иркутской области от 22.03.2023г. Причиной смерти ФИО1 установлен острая коронарная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца, что в соответствии с договором страхования является определенным страховым случаем - смерть в результате болезни.

28.03.2023 ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в адрес ООО СК «КАРДИФ» направило уведомление (исх№ 6881) о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1 и представило документы, подтверждающие факт наступления смерти Заемщика и выполнило все обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ

Иные необходимые Страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и заявления на страхование.

20.04.2023 ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в адрес ООО СК «КАРДИФ» направило претензию (исх№ 8522). До настоящего момента ответ на заявленное страховое событие в адрес «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» не поступал, страховая выплата не произведена.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд.

Отказывая в удовлетворении требований, суд принимает во внимание положения ст. 8, 10, 12, 196, 199, 200, 202, 309, 310, гл. 48 Гражданского кодекса, а также отмечает следующее.

ФИО1 (далее – застрахованное лицо) в заявлении на страхование от 30.10.2013 выразил желание на включение его в список застрахованных лиц по договору страхования на следующих условиях:

Страховые риски, в том числе - смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни или несчастного случая (п. 1 заявления на страхование).

Выгодоприобретатель по риску смерть – Банк (абз. 3 заявления на страхование).

На основании представленного Банком заявления-реестра, страховщиком был оформлен и вручен Банку страховой полис № 10-2013 от 01.11.2013, в соответствии с которым, одним из застрахованных лиц являлся ФИО1 (порядковый номер в списке 3024). При этом, страхование производилось на следующих условиях:

срок страхования: с 30.10.2013 по 29.10.2018 (п. 4 полиса страхования); страховая сумма: 440 000, 93 руб.;

страховые риски: смерть застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая; установление инвалидности 1-о1 и 2-о1 группы (п. 5 полиса страхования);

выгодоприобретатель – страхователь, то есть Банк по всем страховым событиям, указанным в п. 5 полиса страхования, произошедшим с застрахованными лицами и признанными страховыми случаями (п. 8 полиса страхования).

Страховое общество заявило о пропуске истцом срока исковой давности.

Заявленное истцом событие – смерть застрахованного лица, произошла 04.09.2014. Кредитный договор, как и договор страхования, был заключен на период с 30.10.2013 по 30.10.2018. Последний платеж по кредитному договору был произведен застрахованным лицом до 04.09.2014, то есть до даты смерти застрахованного лица.

Договор уступки прав по кредитным договорам № <***> заключен 19.06.2019. Истец уведомил ответчика о наступлении смерти застрахованного лица 10.04.2023 и лишь в 22.05.2023 года направил исковое заявление в суд.

В настоящем споре на случай наступления смерти застрахованного лица выгодоприобретателем является Банк (п. 2 заявления на страхование).

С учетом того, что Банк перестал получать после смерти выгодоприобретателя 04.09.2014 ежемесячные аннуитетные платежи по кредитному договору, заключенному с ФИО1, банк уже не позднее октября 2014 года знал/должен был знать о нарушенном праве, поскольку не получил ежемесячный платеж по кредиту.

Право Банка на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству.

Соответственно, Банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа ФИО1 мог в разумный срок получить и информацию о причине данной неоплаты, а также последующих неоплат, и, соответственно, сообщить о смерти ФИО1 страховщику с инициированием получения страховой выплаты.

Исходя из положений статьи 200 ГК РФ, право на иск у Банка возникло с момента нарушения его права, как кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно банку, как кредитору).

Соответственно, срок исковой давности по требованию Банка о взыскании суммы страховой выплаты связан со смертью застрахованного, произошедшей 04.09.2014 и исчисляется от первого просроченного платежа по кредитному договору – <***> (п/п 11 графика платежей к кредитному договору) и, в действительности, является пропущенным.

Указанный вывод применительно к истечению срока давности сделан в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2022 N 305-ЭС22-17249 по делу N А40-157980/2021.

Более того, в настоящем споре на случай наступления смерти застрахованного лица выгодоприобретателем является Банк (п. 2 заявления на страхование).

Согласно ч. 1 ст. 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ч. 2 ст. 9 АПК РФ, лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Действуя в строгом соответствии со ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, оценив также относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Расходы по оплате государственной пошлины подлежат распределению в порядке ст. 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 8, 10, 12, 196, 199, 200, 202, 309, 310, гл. 48 ГК РФ, ст.ст. 64-68, 51, 70, 71, 110, 167-170, 176, 180, 181, 227-229 АПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению, может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в порядке и сроки, предусмотренные законодательством.

СудьяК.В. Вольская