Решение от 5 июня 2019 г. по делу № А73-5753/2019

Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-5753/2019
г. Хабаровск
05 июня 2019 года
Резолютивная часть решения 27 мая 2019 года.

Арбитражный суд Хабаровского края в составе судьи Стёпиной С.Д.,

рассмотрел в дело в порядке упрощенного производства по иску общества с ограниченной ответственностью «Траст» (ОГРН <***>, ИНН <***>, место нахождения: 665824, <...>)

к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДАЛЬЖАСО» (ОГРН <***>, ИНН <***>, место нахождения: 680000, <...>)

о взыскании 182 266,59 руб.



установил:

общество с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» обратилось в арбитражный суд с иском к АО «ДальЖАСО» о взыскании страхового возмещения в размере 182 266 руб.59коп. по факту смерти ФИО1, застрахованной на основании заявления от 23.06.2011, ссылаясь на то, что согласно кредитного договора № <***> от 23.06.2011, заключенного между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО1, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 214 822руб.77 коп. под 18,90 % годовых сроком на 60 месяцев.


05.02.2018 между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Цедент) и истцом (Цессионарий) был заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам № <***>, согласно которого истцу были переданы права требования по кредитным договорам с физическими лицами, указанными в Кратком реестре уступаемых прав требования, и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав требования.



Одновременно с уступкой прав требования из кредитных договоров к истцу в полном объеме переходят права выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников.


11.09.2012 наступила смерть застрахованного лица ФИО1, о чем истцу стало известно 16.11.2018, т.е. произошел страховой случай.


Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.


Заявление истца о выплате страхового возмещения и претензия оставлены ответчиком без удовлетворения, поскольку истцом пропущен срок исковой давности и не представлены документы, позволяющие определить причину смерти застрахованного лица.


На основании главы 29 АПК РФ дело рассмотрено в порядке упрощенного производства.


После вынесения резолютивной части решения от истца поступило заявление об изготовлении мотивированного решения.


Ходатайство обосновано и подлежит удовлетворению.


Из представленных сторонами материалов дела следует.


01.02.2011 между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Страхователь) и ОАО страховое общество «ДальЖАСО» (Страховщик) был заключен договор страхования от несчастного случая № 4.


Согласно пункту 1.1 договора договор заключается Страхователем с целью страхования физических лиц-заемщиков по программам потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц) с учетом их волеизъявления и за счет указанных лиц. Предметом настоящего договора является страхование физических лиц заемщиков по программам потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц), в соответствии и на основании Правил страхования от несчастных случаев от 11.01.2011, являющихся приложением № 4 к настоящему договору, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора с учетом исключений, установленных настоящим договором.


Согласно пункту 1.3 договора стороны договорились, что неотъемлемой частью настоящего договора являются:


1.3.1 Правила страхования (с исключениями, установленными настоящим договором);

1.3.2 Реестр застрахованных лиц;

1.3.3 Согласие Застрахованного на заключение договора страхования от несчастных случаев и выборе выгодоприобретателя (Приложение № 3);

1.3.4 Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика) с волеизъявлением заемщика о заключении договора страхования и выборе выгодоприобретателя.


Согласно пункту 1.4 договора выгодоприобретателем по договорам страхования, заключаемым Страхователем в отношении физических лиц, являющихся заемщиками в соответствии с программами потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц), является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (при условии, что имеется письменное волеизъявление Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя) в размере задолженности по кредитным договорам, включающей в себя сумму основного долга, процентов на дату наступления страхового случая. Волеизъявление Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя включается также в Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика).


Пунктом 2.1 договора установлено, что страхование осуществляется, в том числе, на случай наступления смерти Застрахованного лица, наступившей вследствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев, и болезней, возникших в период действия договора, кроме случаев, перечисленных в п. 2.4 настоящего договора.


В силу пункта 2.2 страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или получения им постоянной нетрудоспособности, согласно п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы.


Пунктом 2.3 предусмотрено, что перечисленные в п. 2.1.1 и 2.1.2 события признаются страховым случаем при условии, если оно имело место в период действия страхования, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленных законом порядке (письменное заключение учреждения Государственной службы медико-социальной экспертизы, справкой ЗАГСа).


В соответствии с пунктом 2.4 страхование не распространяется и страховыми случаями не являются следующие события:


2.4.1 Совершение застрахованным, умышленного преступления;

2.4.2 Управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, а также лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;

2.4.3 Самоубийства (покушение застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, а также за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет;

2.4.4 Умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений…

2.4.8 Состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.


В пункте 4.4.2 договора стороны предусмотрели, при заключении договора страхования, в момент включения Застрахованных лиц в соответствующий реестр (п. 8.1 настоящего договора), а также в период его действия Страхователь обязан сообщать Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска (состояние здоровья. Условия работы и др.).


Пунктом 4.4.3 установлено, что страхователь обязан известить страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение 30 рабочих дней с момента, когда ему стало известно о случившемся, а также представить страховщику необходимые документы, подтверждающие факт наступления события.


Согласно пункту 5.2 договора страхование, обусловленное настоящим договором, в отношении каждого Застрахованного лица начинается с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии заемщиком на внутренний банковский счет, открытый для Страховщика и действует до даты окончания срока действия кредитного соглашения либо иной даты, указанной Страхователем в соответствующем реестре.


Пунктом 8.1 предусмотрено, страхователь еженедельно составляет реестр застрахованных лиц, на которых распространяется страхование, обусловленное настоящим договором, по форме Приложение № 2 к настоящему договору. Указанный реестр направляется страховщику по электронной почте не позднее следующего рабочего дня после окончания отчетной недели.


В силу пункта 8.3 страховщик после проверки реестра и приложенных документов заверяет второй экземпляр реестра своей подписью и печатью и направляет его в адрес страхователя.


В соответствии с пунктом 8.4 в случае, если при проведении проверки реестра будет выявлено включение в него Застрахованных лиц с нарушением условий настоящего договора либо Правил страховщика страхование в отношении этих лиц считается недействительным. Уплаченная страховая премия за этих лиц возвращается страхователю.


На момент заключения договора в ОАО «ДальЖАСО» действовали Правила страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора Общества № 1 от 11.01.2011.


Пункт 2.4 договора практически соответствует пункту 3.5 Правил страхования от несчастного случая и в нем перечислены случаи, на которые страхование не распространяется, в частности: при управлении Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или при отсутствии у него соответствующего права допуска к управлению; в случае самоубийства, за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет.


23.06.2011 между ФИО1 (Заемщик) и Филиалом «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) в г. Владивостоке было заключено кредитное соглашение № <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 214 822,77 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 18,90 % в год.


Указано, что величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита составляет 5 561,95 руб. по 23 число каждого месяца, начиная с июля 2011. Дата окончательного гашения кредита 23.06.2016.


Мемориальным ордером № 58284728 от 23.06.2011 на ТБС ФИО1 зачислено 214 822 руб.77 коп.


При заключении кредитного соглашения ФИО1 подписано согласие на заключение Банком с ОАО СК «ДальЖАСО» договора страхования от несчастного случая со страховой суммой в размере 214 822 руб.77коп., со сроком страхования 60 месяцев и указанием выгодоприобретателя в лице «Азиатско-Тихоокеанского Банка».


Исполнены ли условия договора страхования по пунктам 8.1 - 8.3 в части внесения заемщика в реестр застрахованных лиц и представления этих сведений страховщику таких доказательств сторонами не представлено.


05.02.2018 между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ПАО) «Цедент) и ООО «ТРАСТ» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам № <***> по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом в объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования, составленном по форме приложения № 1 к договору.


Согласно пункту 2.2.3 договора цессионарий обязан направить должникам уведомления об уступке прав в течение 30 рабочих дней с даты заключения договора. Уведомления должны быть направлены простым письмом.


Доказательств направления таких уведомлений истцом также не представлено.


Из письма мирового судьи судебного участка № 24 Советского судебного района г. Владивостока от 01.11.2018 следует, что по заявлениям ООО «Траст» о взыскании задолженности с ФИО1 были возбуждены гражданские дела № 2-1239/2018 и № 2-1240/2018 и были выданы приказы. При этом истцу были направлены копии свидетельства о смерти ФИО1, копия кредитного договора и копия сопроводительного письма.


Из копии свидетельства о смерти II-BC № 534364, выданного Управлением записи актов гражданского состояния администрации Артемовского городского округа Приморского края 14.11.2012, следует, что ФИО1 умерла 11.09.2012 в Надеждинском районе Приморского края.


В справке о смерти, выданной этим же органом, 21.12.2018 указана причина смерти: травма нескольких областей тела.


22.11.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения в сумме 182 266 руб.59 коп.


В связи с отказом в выплате страхового возмещения истец предъявил претензию и затем обратился в суд с настоящим иском.


В отзыве на исковое заявление ответчик иск не признал и полагает требование не подлежащим удовлетворению, поскольку в установленный 30-дневный срок выгодоприобретатель о случившемся его не уведомлял, необходимых документов о наступлении события не представил. Срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.


Кроме того, истцом не представлены документы, предусмотренные Правилами страхования, а именно документы, позволяющие определить причину смерти застрахованного лица.


Истец с доводами отзыва ответчика не согласен и просит иск удовлетворить, поскольку наступление смерти застрахованного в результате несчастного случая в период действия договора страхования является страховым случаем. Все необходимые документы ответчик мог запросить самостоятельно. Истец выполнил все необходимые условия по договору страхования.


Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности также несостоятельны, поскольку в договоре определен срок для страховой выплаты и о нарушении прав истцу стало известно лишь с момента отказа в выплате страхового возмещения.


Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).


В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.


В соответствии с пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).


Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.


Пунктом 1 статьи 954 ГК РФ установлено, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.


Статьей 960 ГК РФ определено, при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 настоящего Кодекса и отказа от права собственности (ст. 236).


Согласно пункту 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.


Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.


2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.


3. Правила, предусмотренные п. 1 и 2 настоящей ст., соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.


Согласно пункту 2 статьи 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.


Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.


В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в т. ч. право на проценты.


Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.


Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.


В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.


В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.


Согласно статье 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.


Из установленных судом обстоятельств дела следует, что заключение договора страхования было не в интересах заемщика, поскольку выгодоприобретателем по договору был указан страхователь. При этом страхователь оплату страховой премии осуществлял не за счет собственных средств, а за счет средств заемщика, что законом не предусмотрено и свидетельствует, что страхователем фактически являлось само застрахованное лицо.


После заключения кредитного договора на имя ФИО1 23.06.2011 был открыт ТБС и зачислено 214 822,77 руб.


По состоянию на 11.09.2012 кредит частично погашен и задолженность ФИО1 составляла по кредиту 180 495,66 руб. и по процентам 1 770,93 руб. В дальнейшем какая-либо оплата по договору не производилась. Оставались ли какие денежные средства на ТБС ФИО1 на момент ее смерти, данные также не представлены, как и не представлены сведения о включении ФИО1 в реестр застрахованных лиц.


Во всяком случае, действие кредитного соглашения от 23.06.2011 было прекращено с 11.09.2012 в связи со смертью заемщика.


После указанной даты АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» было достоверно известно о том, что условия кредитного договора от 23.06.2011 в части погашения кредита и уплаты процентов со стороны ФИО1 не исполняются.


Однако каких-либо мер, связанных с погашением задолженности должника перед Банком, с уведомлением Страховщика о наступлении страхового события Банк (Страхователь и Выгодоприобретатель) не предпринимал. Во всяком случае, таких доказательств не имеется, как и нет доказательств исполнения договорных обязательств по представлению страховщику еженедельных реестров Застрахованных лиц, на которых распространяется страхование, поскольку по условиям договора страхования от 01.02.2011 его условия в отношении каждого застрахованного лица начинается со следующего дня после уплаты страховой премии и после внесения в реестр застрахованных лиц.


Исходя из установленных обстоятельств настоящего дела, срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения оплаты по кредитному договору. С того же периода, за исключением времени для предъявления претензии и ответа на претензию, подлежит исчислению срок для предъявления требований, вытекающих из договора страхования.


Между тем, только 05.02.2018 между Банком и истцом был заключен договор уступки прав требования, по которому были включены и требования Банка к ФИО1 в сумме 182 266,59 руб. с указанием в реестре о ее пребывании в Амурской области.


В договоре страхования от 01.02.2011 (пункты 4.4.3 и 4.4.4) предусмотрена обязанность страховщика и выгодоприобретателя известить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в течение 30 рабочих дней с момента, когда им стало известно о случившемся.


Данная обязанность ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не исполнена. После уступки прав требования истцу не исполнена эта обязанность и истцом.


Каких-либо данных о том, что страховщику было известно о смерти ФИО1 в деле не имеется.


Ввиду изложенного страховщик был вправе отказать в выплате страхового возмещения только по этому основанию.


Помимо данного основания страховщик был вправе отказать в выплате страхового возмещения и ввиду отсутствия надлежащих доказательств наступления страхового случая, поскольку в справке о причине смерти ФИО1 и в свидетельстве о ее смерти указанные сведения недостаточны для определения этого события как страхового.


Действие кредитного соглашения от 23.06.2011 независимо от указанного в нем срока действия договора прекратилось 11.09.2012. Право требования взыскания задолженности по указанному договору передано истцу по договору цессии от 05.02.2018, то есть по истечении пяти с половиной лет.

На момент передачи права требования задолженности по кредитному соглашению от 23.06.2011 с ФИО1 ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» срок исковой давности был пропущен.


Истцом иск подан в арбитражный суд 02.04.2019, то есть с пропуском срока исковой давности.


Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Таким образом, иск необоснован и подлежит отклонению в полном объеме.

Согласно статье 110 АПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины.


Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд


Р Е Ш И Л:


В удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Решение, если оно было предметом рассмотрения в арбитражном суде апелляционной инстанции или если арбитражный суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы, и постановление арбитражного суда апелляционной инстанции, принятое по данному делу, могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции - Арбитражный суд Дальневосточного округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 АПК РФ.

Решение вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае составления мотивированного решения арбитражного суда решение вступает в законную силу по истечении срока, установленного для подачи апелляционной жалобы. В случае подачи апелляционной жалобы решение арбитражного суда первой инстанции, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

Арбитражный суд составляет мотивированное решение по заявлению лица, участвующего в деле, которое может быть подано в течение пяти дней со дня размещения настоящего решения на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Судья С.Д. Стёпина