Решение от 12 октября 2025 г. по делу № А29-8553/2025

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КОМИ

ул. Ленина, д. 60, <...>

8(8212) 300-800, 300-810, http://komi.arbitr.ru, е-mail: info@komi.arbitr.ru  


Именем Российской Федерации



РЕШЕНИЕ

Дело № А29-8553/2025
13 октября 2025 года
г. Сыктывкар



Резолютивная часть решения объявлена 03 октября 2025 года, полный текст решения изготовлен 13 октября 2025 года.


Арбитражный суд Республики Коми в составе судьи Костиной Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Воробьевой Ю.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело

по иску публичного акционерного общества банка «ВТБ» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>),

к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИНН: <***>, ОГРИП: 321112100027898),

о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности, неустойки,

без участия сторон,

установил:

публичное акционерное общество банк «ВТБ» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее - ответчик, Предприниматель) о расторжении кредитных соглашений № ЭКР/062023-001161 от 17.07.2023 и №ЭКР/062023-001414 от 02.11.2023, о взыскании 361 155 руб. 33 коп. задолженности по кредитному соглашению № ЭКР/062023-001161 от 17.07.2023 по состоянию на 17.06.2025, 4 123 157 руб. 52 коп. задолженности по кредитному соглашению №ЭКР/062023-001414 от 02.11.2023 по состоянию на 17.06.2025.

Определением суда от 08.07.2025 исковое заявление принято к производству.

Определением от 01.09.2025 дело назначено к судебному разбирательству на 03.10.2025.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания в порядке, установленном статьей 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик отзыв на иск не представил, расчет истца не оспорил.

В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства, суд установил следующее.

03.11.2021 между Банком (публичное акционерное общество) и Предпринимателем (Клиент/Заемщик) заключено Соглашение о комплексном обслуживании с использованием системы Дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес-онлайн» путем подачи/подписания ответчиком заявления о предоставлении услуг Банка и присоединения ответчика в порядке ст. 428 Гражданского кодекса РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания юридических лиц (кроме кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей, физических лиц, занимающихся частной практикой.

Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить пакет услуг «На старте»:

- открытие и обслуживание банковского счета;

- дистанционное банковское обслуживание;

- пакеты услуг РКО;

В связи с поданным заявлением Клиент был подключен к услуге «Дистанционное банковское обслуживание» в соответствии с условиями ДБО с использованием сервиса удаленного доступа «ВТБ Бизнес-онлайн».

Кроме того, 17.07.2023 ответчиком было подано Заявление об использовании системы «ВТБ Бизнес Онлайн» для регистрации Сертификата ключа проверки электронной подписи уполномоченного лица клиента.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ Бизнес-онлайн», регулируются Условиями Дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО).

Также Заемщик подал онлайн-заявку на получение кредита по продукту «Экспресс-кредит онлайн». Сумма кредита и процентная ставка определялись Банком ВТБ (ПАО) на основании проведенного анализа онлайн-заявки на кредит.

17.07.2023 ответчиком с использованием автоматизированной системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес Онлайн» направлено Банку Заявление на предоставление кредита (Оферта-предложение, содержащая условия Кредитного соглашения), в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Акцептом Оферты-предложения со стороны Банка являлось предоставление Банком кредита на расчетный счет, указанный в п.2.5. Оферты-предложения – 40802810313040000572.

Таким образом, Банк и ответчик заключили Кредитное соглашение на условиях, указанных в Заявлении на предоставление кредита (оферта-предложение, содержащая условия Кредитного соглашения):

- сумма кредита – 500 000,00 рублей;

- срок 36 месяцев;

- процентная ставка – 14% годовых (п.4.1.);

- цель: развитие, расширение бизнеса

- дата аннуитетного платежа – 17 число каждого месяца.

Кредитному соглашению присвоен № ЭКР/062023-001161 от 17.07.2023, что подтверждается Распоряжением №1 на предоставление денежных средств от 17.07.2023.

В соответствии с п. 4.3. Кредитного соглашения проценты за пользование кредитом начисляются на основной долг начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты фактического полного погашения кредита включительно.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств пунктом 8.2. Соглашения предусмотрена уплата неустойки (пеня) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки.

Банк обязательства по предоставлению ответчику кредита исполнил в полном объеме: денежные средства зачислены Банком на расчетный счет Предпринимателя 17.07.2023, что подтверждается Выпиской о движении по кредитному соглашению №ЭКР/062023-001161 от 17.07.2023.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита;  с декабря 2024 года заемщик полностью перестал осуществлять погашение задолженности по кредиту.

В связи с чем ответчик обязан уплатить истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на 17.06.2025 года задолженность ответчика по кредитному соглашению №ЭКР/062023-001161 от 17.07.2023 составляет 361 155,33 рублей, из которых:

- 316 795,01 руб. – остаток ссудной задолженности;

- 24 892,36 руб. – задолженность по плановым процентам;

- 4 531,45 руб. – задолженность по % по просроченному долгу;

- 11 816,20 руб. – пени по просроченному долгу;

- 3 120,31 руб. – пени по просроченным процентам.


02.11.2023 ответчиком с использованием автоматизированной системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес Онлайн» направлено Банку Заявление на предоставление кредита (Оферта-предложение, содержащая условия Кредитного соглашения), в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Акцептом Оферты-предложения со стороны Банка являлось предоставление Банком кредита на расчетный счет, указанный в п.2.5. Оферты-предложения – 40802810313040000572.

Таким образом, Банк и Ответчик заключили Кредитное соглашение на условиях, указанных в Заявлении на предоставление кредита (оферта-предложение, содержащая условия Кредитного соглашения):

- сумма кредита – 5 000 000,00 рублей;

- срок 36 месяцев;

- процентная ставка – 17% годовых (п.4.1.);

- цель: развитие, расширение бизнеса

- дата аннуитетного платежа – 2 число каждого месяца.

Кредитному соглашению присвоен № ЭКР/062023-001414 от 02.11.2023, что подтверждается Распоряжением №1 на предоставление денежных средств от 02.11.2023.

В соответствии с пунктом 4.3. Кредитного соглашения проценты за пользование кредитом начисляются на основной долг начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты фактического полного погашения кредита включительно.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств пунктом 8.2. Соглашения предусмотрена уплата неустойки (пеня) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки.

Банк обязательства по предоставлению ответчику кредита исполнил в полном объеме: денежные средства зачислены Банком на расчетный счет ответчика 02.11.2023, что подтверждается Выпиской о движении по кредитному соглашению №ЭКР/062023-001414 от 02.11.2023.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита, а начиная с января 2025 года заемщик полностью перестал осуществлять погашение задолженности по кредиту.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно в срок до 16.06.2025 погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Однако указанное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на 17.06.2025 года задолженность ответчика по кредитному соглашению №ЭКР/062023-001414 от 02.11.2023 составляет 4 123 157,52 рублей, из которых:

- 3 606 201,92 руб. – остаток ссудной задолженности;

- 335 506,46 руб. – задолженность по плановым процентам;

- 46 070,80 руб. – задолженность по % по просроченному долгу;

- 97 684,54 руб. – пени по просроченным долгу;

- 37 693,80 руб. – пени по просроченному процентам.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно в срок до 16.06.2025 погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Однако указанное требование ответчиком не исполнено.

Принимая во внимание размер просроченной задолженности, а также срок просрочки, истец полагает, что допущенное заемщиком нарушение условий Соглашений является существенным и достаточным основанием для их расторжения.

Согласно пункту 11.3. Кредитного соглашения споры или разногласия по вопросам, вытекающих из Соглашения, по которым стороны не достигли договоренности, подлежат рассмотрению в Арбитражном суде Республики Коми.

Неисполнение ответчиком требований послужило основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Согласно части 1 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном настоящим Кодексом.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что ответчик обязательства по погашению задолженности исполнялись ненадлежащим образом, последнее погашение по кредитному соглашению произведено в ноябре 2024 года и декабре 2024 года соответственно, таким образом ответчиком существенно нарушены условия кредитных соглашений № ЭКР/062023-001161 от 17.07.2023 и №ЭКР/062023-001414 от 02.11.2023, и имеются законные основания для их расторжения.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которое он ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий (ч. 1 и 2 ст. 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Частью 3.1. статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Согласно частям 2 и 3 статьи 41 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, в том числе своевременно представлять доказательства, заявлять ходатайства и т.д. Злоупотребление процессуальными правами либо неисполнение процессуальных обязанностей лицами, участвующими в деле, влечет для этих лиц предусмотренные названным Кодексом неблагоприятные последствия.

Факт выдачи кредитных денежных средств, период пользования ими, наличие и размер долга по кредиту, процентам, нарушение сроков исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предъявление требования о досрочном возврате кредита подтверждаются материалами дела (заявлением на предоставление кредита, расчетом), ответчиком не опровергнуты.

Доказательства возврата кредита (основного долга) и процентов в полном объеме суду не представлены. Ответчик начисленную сумму основного долга и проценты не оспорил, контррасчет не представил, каких-либо возражений не направил.

При указанных обстоятельствах, арбитражный суд считает требования о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, истец заявил требование о взыскании неустойки за несвоевременное погашение суммы займа и начисленных на нее процентов в соответствии с пунктом 8.2 заявления на предоставление кредита.

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании пункта 8.2. заявления о предоставлении кредита в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, по процентам, начисленным кредитором в соответствии с соглашением заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере: 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентов за каждый день просрочки.

Материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по возврату выданного кредита, следовательно, истец правомерно предъявил требование о соответствующей неустойки.

Расчет неустойки ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

С учетом изложенного, требование об уплате неустойки заявлено истцом обосновано.

Таким образом, с учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы в виде уплаченной по делу государственной пошлины относятся на ответчика.

Руководствуясь статьями 70, 110, 167-170, 171, 176, 180-181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитное соглашение № ЭКР/062023-001161 от 17.07.2023, заключенное между публичным акционерным обществом Банк ВТБ (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (ИНН: <***>, ОГРИП: 321112100027898).

Расторгнуть кредитное соглашение № ЭКР/062023-001414 от 02.11.2023, заключенное между публичным акционерным обществом Банк ВТБ (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (ИНН: <***>, ОГРИП: 321112100027898).

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН: <***>, ОГРИП: 321112100027898) в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) 3 922 996 руб. 93 коп. остатка ссудной задолженности, 360 398 руб. 82 коп. задолженности по плановым процентам, 50 602 руб. 25 коп. задолженности по процентам по просроченному долгу,          109 500 руб. 74 коп. пеней по просроченному долгу, 40 814 руб. 11 коп. пеней по просроченным процентам, 209 529 руб. расходов по уплате государственной пошлины.

Исполнительный лист выдать по ходатайству взыскателя после вступления решения в законную силу.

Разъяснить, что решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Второй арбитражный апелляционный суд (г.Киров) с подачей жалобы через Арбитражный суд Республики Коми в месячный срок со дня изготовления в полном объеме.


Судья                                                                                               Н.В. Костина