Решение от 29 октября 2018 г. по делу № А65-24655/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ул.Ново-Песочная, д.40, г.Казань, Республика Татарстан, 420107

E-mail: info@tatarstan.arbitr.ru

http://www.tatarstan.arbitr.ru

тел. (843) 533-50-00

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

г. КазаньДело № А65-24655/2018

Дата составления мотивированного решения – 29 октября 2018 года.

Дата резолютивной части – 15 октября 2018 года.

Арбитражный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Андреева К.П., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк (АО "Россельхозбанк"), (ОГРН <***>, ИНН <***>) к Акционерному обществу "Национальная страховая компания Татарстан" (АО "НАСКО"), г.Казань (ОГРН <***>, ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения в размере 212 729,45 рубля, из которых: срочный основной долг в сумме- 107100,38 рублей; просроченный основной долг в сумме - 57592,20 рублей; срочные проценты в сумме - 439,93 рублей; просроченные проценты в сумме - 36977,89 рублей; пени на просроченный основной долг в сумме - 6723,29 рублей; пени на просроченные проценты в сумме - 3895,76 рублей.

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Россельхозбанк" (далее истец) обратился в Арбитражный суд РТ с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «НАСКО» (далее ответчик) о взыскании 212 729,45 руб. страхового возмещения.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства по правилам, предусмотренным главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 20.08.2018 о принятии искового заявления к производству лицам, участвующим в деле, разъяснены права и обязанности, предусмотренные статьями 142, 227, 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчиком представлен отзыв на иск. Истец представил возражения на отзыв.

В соответствии со ст. 227-229 АПК РФ данное дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по имеющимся в деле доказательствам. 15.10.2018 опубликована резолютивная часть решения суда по данному делу в порядке ст. 228, 229 АПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 15 июля 2016 год между истцом и гражданином ФИО1 (заемщик) было заключено кредитное соглашение №1667271/0315, на основании которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 167 000 руб. сроком до 15.07.2020 под 16,25% годовых, а заемщик обязался осуществить возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором.

В силу пункта 15 кредитного соглашения Заемщик согласился на страхование на условиях, указанных в Полисе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней серии НСБ № 0096265/Ф от 14.07.2016 г. (далее Полис страхования), страховыми рисками по которому являются: смерть Застрахованного вследствие несчастного случая, болезни; инвалидность Застрахованного вследствие несчастного случая, болезни с установлением 1 или 2 группы инвалидности.

Согласно Полису страхования заемщик назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в части неисполненного денежного обязательства страхователя (Застрахованного) по вышеуказанному кредитному соглашению. Также согласно Полису страхования срок страхования с 15.07.2016 г. по 14.07.2017 г.

По данным Банка задолженность по Кредитному соглашению №146714/0371 от 01.12.2014 по состоянию на 26 апреля 2018 года составляет 212 729,45 рубля, из которых: срочный основной долг в сумме - 107100,38 рублей; просроченный основной долг в сумме - 57592,20 рублей; срочные проценты в сумме - 439,93 рублей; просроченные проценты в сумме - 36977,89 рублей; пени на просроченный основной долг в сумме - 6723,29 рублей; пени на просроченные проценты в сумме - 3895,76 рублей.

По положениям Полиса страхования при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые риски» страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Полиса страхования.

В период действия договора страхования согласно свидетельству о смерти и медицинскому свидетельству о смерти Заемщик умер 11.08.2016 г. от заболевания, в связи с чем Банк обратился в АО «НАСКО» с заявлением на страховую выплату от 06.10.2017 года. Однако ответ от АО «НАСКО» в адрес Банка не последовал.

Далее 14.02.2018 г. Банк повторно обратился в АО «НАСКО» с запросом о предоставлении ответа с указанием решения, принятого страховой компанией по вопросу страховой выплаты по Полису страхования от 14.07.2016 г.

Далее 03.07.2018 г. Банк обратился в АО «НАСКО» с требованием о выплате страховой выплаты по Полису страхования серии НСБ № 0096265/Ф от 14.07.2016 г.

Однако по настоящее время ни ответ, ни страховые выплаты от страховой компании не поступали.

В связи с вышеизложенным истец обратился с рассматриваемым иском в суд.

Ответчик представил отзыв на иск, указал, что 06.10.2017 истец с заявлением на страховую выплату обратился в ООО «НАСКО» по адресу <...>, однако ответчик заявление не получил.

Ответчик заявил об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением претензионного порядка.

Истец представил возражения, указав, что согласно выписке из ЕГРЮЛ у ответчика имеются филиалы в Республике Татарстан в г.Нурлат по адресу ул.Спортивная, д.11, в г.Чистополе по адресу ул.40 лет Победы, 32Е.

Согласно действующей выписке ответчик действительно имеет филиал в г.Нурлат.

Повторно истцом 14.02.2018 было направлено заявление на страховую выплату в адрес 420094, РТ, <...>, блок Б, однако ни ответ, ни выплаты не поступали.

Согласно п.1 Постановления Пленума ВАС РФ от 30.07.2013 N 61 при разрешении споров, связанных с достоверностью адреса юридического лица, следует учитывать, что в силу подпункта "в" пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (далее - Закон) адрес постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности) отражается в едином государственном реестре юридических лиц (далее - ЕГРЮЛ) для целей осуществления связи с юридическим лицом.

В соответствии с п.2 ст.55 ГК РФ филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.

Юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, поступивших по его адресу, указанному в ЕГРЮЛ, а также риск отсутствия по этому адресу своего представителя, и не вправе в отношениях с лицами, добросовестно полагавшимися на данные ЕГРЮЛ об адресе юридического лица, ссылаться на данные, не внесенные в указанный реестр, и на недостоверность данных, содержащихся в нем, на ненадлежащее извещение в ходе рассмотрения дела судом в рамках производства по делу об административном правонарушении и т.п., за исключением случаев, когда соответствующие данные внесены в ЕГРЮЛ в результате неправомерных действий третьих лиц или иным путем помимо воли юридического лица (п. 2 ст. 51 ГК РФ).

Согласно ч.5 ст.4 АПК РФ (в ред. Федерального закона от 02.03.2016 N 47-ФЗ) спор, возникающий из гражданских правоотношений, может быть передан на разрешение арбитражного суда после принятия сторонами мер по досудебному урегулированию по истечении тридцати календарных дней со дня направления претензии (требования), если иные срок и (или) порядок не установлены законом либо договором, за исключением дел об установлении фактов, имеющих юридическое значение, дел о присуждении компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного акта в разумный срок, дел о несостоятельности (банкротстве), дел по корпоративным спорам, дел о защите прав и законных интересов группы лиц, дел о досрочном прекращении правовой охраны товарного знака вследствие его неиспользования, дел об оспаривании решений третейских судов. Экономические споры, возникающие из административных и иных публичных правоотношений, могут быть переданы на разрешение арбитражного суда после соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, если он установлен федеральным законом.

В связи с нарушением ответчиком обязательств 06.10.2017 истец с заявлением на страховую выплату обратился в ООО «НАСКО» по адресу <...>, 14.02.2018 было направлено заявление на страховую выплату в адрес 420094, РТ, <...>, блок Б, однако ни ответ, ни выплаты не поступали.

Ответчик также заявил, что истец обратился не по адресу, указанному в договоре (г.Чистополь, ул.40 лет Победы, 32Е), однако этот довод противоречит п. 2 ст. 51 ГК РФ и подлежит отклонению судом, поскольку истец направил заявление на выплату страхового возмещения как по адресу регистрации ответчика согласно выписке из ЕГРЮЛ, так и по адресу филиала ответчика согласно выписке из ЕГРЮЛ.

Ответчик получил заявление истца, направленное по адресу регистрации в г.Казань согласно уведомлению.

Обстоятельства, на которые ссылается ответчик как на основания для оставления иска без рассмотрения (ответчик не получал заявление на выплату страхового возмещения), находится вне сферы контроля истца, который исполнил свою обязанность по направлению претензии, и не могут являться основанием для оставления иска без рассмотрения.

Таким образом, необходимая досудебная претензия истцом была направлена, однако на момент подачи настоящего иска требования истца об оплате указанной суммы не удовлетворены.

На основании изложенного суд отклоняет доводы ответчика о несоблюдении претензионного порядка урегулирования спора.

По смыслу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В рассматриваемом случае, между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев, то есть договор личного страхования. Объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода или дополнительными расходами в связи с инвалидностью или смертью застрахованного лица (т.е. ФИО1) вследствие несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования в части неисполнения ФИО1 денежного обязательства по кредитному договору является истец, как кредитор.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Таким образом, при наступлении предусмотренного договором страхового случая на стороне ответчика лежит обязанность по выплате истцу, как выгодоприобретателю, страхового возмещения в размере непогашенной кредиторской задолженности ФИО1

Между сторонами возник спор относительно наступления (или не наступления) страхового случая, с которым договор страхования связывает обязанность страхователя (ответчика) по выплате истцу (выгодоприобретателю) страхового возмещения.

Как было указано выше, ФИО1 скончался. В суд поступил ответ на запрос от Нурлатской центральной районной больницы, согласно которому причиной смерти ФИО1 явилась основной диагноз: хроническая ишемическая атеросклеротическая болезнь сердца, осложнение основного: недостаточность кровообращения. Сопутствующий диагноз: выраженный стенозирующий атеросклероз. Жировой гепатоз. Антракоз легкого.

Полагая, что заболевание ФИО1 было хроническим, ответчик не признает его смерть несчастным случаем, то есть страховым случаем, поскольку страховой риск, на случай наступления которого заключен договор страхования, не наступил.

Согласно части 1 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В качестве страхового риска рассматриваемый договор страхования предусматривал смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (болезни), впервые диагностированного в течении срока действия договора.

Договор страхования был заключен 15.07.2016, смерть наступила 11.08.2016, спустя 27 дней после заключения договора. Ответчик полагает, что данная болезнь не может развиваться в течение короткого времени.

Ответчик заявил ходатайство об обязании истца представить медицинские документы протокол вскрытия, выписку из медкарты, историю болезни из стационара.

В силу ч.4 ст.66 АПК РФ лицо, участвующее в деле и не имеющее возможности самостоятельно получить необходимое доказательство от лица, у которого оно находится, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об истребовании данного доказательства.

В ходатайстве должно быть обозначено доказательство, указано, какие обстоятельства, имеющие значение для дела, могут быть установлены этим доказательством, указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место его нахождения.

Судом отказано в удовлетворении ходатайства как поданного в нарушение ст.66 АПК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной части, либо приложены к нему.

Понятие «страхового риска» дано в Правилах страхования 2008. (далее правила страхования) в соответствии с которыми был заключен рассматриваемый договор страхования.

По смыслу правил, под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. К ним относится смерть застрахованного вследствие болезни.

В силу п.3.5 правил страховыми случаями признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного собтия, в результате которых наступили события, указанные в п.3.2 Правил, если эти события явились следствием несчастного случая или болезни, произошедшими в период действия договора страхования, подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями и т.д.).

В пункте 3.8. правил совершившиеся события не признаются страховыми случаями, если они были вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до момента заключения договора страхования или произошли следствие умышленного преступления и иных противоправных действий.

Пунктом 6.6 правил для решения вопроса о страховой выплате страховщику должны быть представлены оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти, врачебное (медицинское) свидетельство о смерти (в случае необходимости – протокол патологоантомического вскрытия), выписка из медкарты больного, оригинал полиса, документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты.

В суд поступил ответ на запрос от Нурлатской центральной районной больницы, согласно которому причиной смерти ФИО1 явилась основной диагноз: хроническая ишемическая атеросклеротическая болезнь сердца, осложнение основного: недостаточность кровообращения. Сопутствующий диагноз: выраженный стенозирующий атеросклероз. Жировой гепатоз. Антракоз легкого.

ФИО1 находился на лечении в ГАУЗ «Нурлатская ЦРБ» с 05.08.2016 по 11.08.2016, заболевание было диагностировано 05.08.2016-11.08.2016 после даты заключения договора страхования 15.07.2016. Смерть застрахованного наступила после даты заключения договора страхования и в период его действия.

Из указанного, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 носила не криминальный характер, наступила не в связи с хроническими или наследственными заболеваниями или их обострениями (сведения о наличии таких заболеваний или сообщении ложных сведений об их отсутствии, на момент заключения договора страхования ответчик не представил).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 наступила не в результате обстоятельств, которые правила страхования не относят к страхорвому случаю (по пункту 3.8. правил) или позволяют отказать в выплате страхового возмещения. Обратное ответчиком не доказано.

Заключая договор страхования, умерший ФИО1 и истец, как выгодоприобретатель и кредитор, преследовали цель минимизации своих рисков, связанных с возможной невыплатной ФИО1 кредита по кредитному договору, отсутствию материальных претензий со стороны истца к родственникам (наследникам) после смерти ФИО1

В соответствии со статьей 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами. Никакие доказательства не имеют для арбитражного суда заранее установленной силы. Результаты оценки доказательств суд отражает в судебном акте, содержащем мотивы принятия или отказа в принятии доказательств, представленных лицами, участвующими в деле, в обоснование своих требований и возражений.

Как разъяснено в пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 N 75, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

Таким образом, согласно положениям статьи 10 ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений суд учитывает, что страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого осведомлен в определении факторов риска.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наступлении смерти ФИО1 в результате болезни и, как следствие, наступления страхового случая, что возлагает на ответчика обязанность по выплате страхового возмещения.

Ответчик также указал, что договором страхования сумма определена в размере 167 000 руб., однако истцом заявлено о взыскании 212 729,45 руб. с учетом процентов и пеней.

Довод ответчика о том, что сумма исковых требований не должна превышать суммы 167 000 руб., несостоятелен, в силу того, что в полисе от 14.07.2016 серия НСБ №0096265/Ф согласована страховая сумма в размере 167 000 руб., а также поскольку ответчиком не производилась выплата с 06.10.2017 по настоящее время (день вынесения решения 13.10.2018), в связи с чем истцом правомерно были начислены проценты по состоянию на 26.04.2018.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса РФ государственная пошлина относится на ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 110, 167-171, 227, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества "Национальная страховая компания Татарстан" (АО "НАСКО"), г.Казань (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк (АО "Россельхозбанк"), (ОГРН <***>, ИНН <***>) 212 729,45 руб. страхового возмещения по кредитному соглашению №1667271/0315 от 15.07.2016, полису страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней серии НСБ №0096265/ф от 14.07.2016 по факту смерти ФИО1, 7 255 руб. госпошлины.

Решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Судья К.П. Андреев