Решение от 11 апреля 2018 г. по делу № А40-227658/2017

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-227658/17-14-1818
г. Москва
12 апреля 2018 года
Резолютивная часть объявлена 06 апреля 2018 г.

Дата изготовления решения в полном объеме 12 апреля 2018 г.

Арбитражный суд города Москвы в составе:

председательствующего - судьи Лихачевой О.В.

Судьей единолично

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, без использования средств аудиозаписи, в связи с неявкой сторон

рассмотрев дело по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК"

к ответчику АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ"

о взыскании 54 750,86 руб.


при участии представителей:

в судебное заседание не явились:

истец – извещен, ответчик – извещен;

УСТАНОВИЛ:

АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страховой выплаты в размере 54 750,86 руб.

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом в соответствии со ст. 123 АПК РФ.

Как следует из ч. 3 ст. 156 АПК РФ неявка в судебное заседание арбитражного суда истца и (или) ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, не служит препятствием для рассмотрения дела в их отсутствие.

Учитывая надлежащее уведомление истца, ответчика о дате, времени и месте проведения предварительного судебного заседания и судебного разбирательства дела по существу определением о принятии дела к производству, отсутствие возражений сторон на переход к рассмотрению дела по существу в суде первой инстанции, суд в соответствии с п. 4 ст. 137 АПК РФ, п. 27 постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 65 от 20.12.2006 г., завершил предварительное заседание и рассмотрел дело в судебном заседании в первой инстанции, в порядке ст. 123, 156 АПК РФ по материалам, представленным истцом и оспоренным ответчиком.

При указанных обстоятельствах суд на основании ст. ст. 123, 156 АПК РФ рассмотрел дело в отсутствие истца, ответчика, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Ответчиком представлен отзыв, в котором он против удовлетворения исковых требований возражает.

Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу о необоснованности требований истца и отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.

Как усматривается из материалов дела, 26 декабря 2014 г. между АО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» был заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/05-2014, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк» (далее - Договор).

Договор заключен на условиях программы коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 г.

Согласно доводам искового заявления, 25 февраля 2015 г. ФИО2 подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 25 февраля 2015 г. № 1509261/0014 на сумму 100 000,00 руб.

В соответствии с п. 2 заявления, а также условиями Программы коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней к страховым случаям относятся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

АО «Россельхозбанк» направило в страховую компанию уведомление о наступлении страхового случая - смерти ФИО2 07 февраля 2017 г., которая произошла 23 сентября 2016 г. и просило страховую компанию произвести выплату страхового возмещения. АО «Россельхозбанк» вместе с заявлением предоставило страховщику документы, необходимые для установления страхового случая и расчета размера страховой выплаты.

В ответах № 03-06/1684 от 27.02.2017 г. и № 03-06/5010 от 06.06.2017 г. АО «СК «РСХБ-Страхование» просит предоставить дополнительные документы с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, а именно: заверенную выдавшим учреждением справку о смерти с указанием причины смерти, заверенную печатью выдавшего учреждения выписку из медицинской карты амбулаторного больного, заверенную печатью выдавшего учреждения копию постановления о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2

Банком не были направлены истребуемые документы в адрес АО «СК «РСХБ-Страхование».

Истец же самостоятельные запросы направил только в феврале 2018 г., в связи с чем, ответы на них получить не успел и в материалы дела и Банку их не представил.

По мнению истца, у банка нет правовых оснований для получения указанных документов.

В соответствии с п. 1.6 Договора коллективного страхования от 18 февраля 2012 г. выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк» при условии получения им письменного согласия застрахованного лица.

В п. 4 заявления застрахованное лицо дало соответствующее согласие.

Согласно Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 г. страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, при присоединении заёмщика к программе страхования № 5 в день выдачи ему кредита по Кредитному договору.

При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5, страховая выплата определяется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5.

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный мотивированный отзыв на иск, согласно доводам которого, требования истца являются незаконными и необоснованными в силу следующего.

В соответствии с п. 2.1.2 Договора, банк направляет страховщику бордеро с указанием лиц, с которыми были заключены кредитные договоры и включенные в список застрахованных.

Присоединение к программе страхования осуществляется страхователем (Банком) на основании заявления заёмщика.

Со стороны банка договор страхования был подписан уполномоченным представителем.

Условия договора, согласованные сторонами и не оспоренные в установленном законом порядке, обязательны для его участников, не могут быть изменены в одностороннем порядке.

В данном случае заявление о присоединении к программе страхования в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк», имеет силу договора.

В адрес АО СК «РСХБ-Страхование» поступило заявление на страховую выплату 07 февраля 2017 г.

В материалы дела не представлено каких-либо медицинских документов, позволяющих установить причину смерти.

В связи с тем, что данных о наличии заболеваний, имевшихся до заключения договора и приведших к смерти застрахованного лица и которые могли быть определены при исследовании трупа не имеется, то наступивший случай нельзя признать страховым, ввиду чего у ответчика не имеется правовых оснований для производства выплаты страхового возмещения.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между сторонами, стороны согласовали перечень лиц, не подлежащих страхованию (лиц, принимать на страхование которых Банк не имел права), а также порядок действия сторон в случае установления факта неправомерного включения Банком в бордеро лиц, не подпадающих под действие договора страхования.

Для принятия решения об обоснованности включения ФИО2 в бордеро, исключения факта введения застрахованным лицом ответчика в заблуждение относительного наличия у него заболеваний, исключающих принятие на страхование, Банку необходимо было представить ряд документов, перечень которых установлен договором, в доказательство наступления страхового случая и отсутствия оснований для исключения ФИО2 из списка застрахованных лиц.

В силу п. 3.7 договора коллективного страхования № 1, п. 3.9 договора коллективного страхования № 2, Разделом «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования, при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы, в связи со смертью застрахованного лица: заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно); свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия; копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица; копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие проводилось); копия справки соответствующего органа МВД (в случае смерти в результате несчастного случая); выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного за 12 месяцев, предшествующих дате распространения ответственности по договору страхования на застрахованное лицо), содержащая в случае смерти в результате болезни информацию об имевшихся у застрахованного лица до распространения на него действия договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти застрахованного лица в результате заболевания); медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления)); заверенная Банком копия заявления о страховании застрахованного лица; заверенная Банком копия кредитного, подписанного застрахованным лицом.

В силу ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

До настоящего времени Банк не представил доказательства нарушения его права, как на получение страховой выплаты, так и наступления страхового случая как основания для возникновения права требования к Ответчику, с ходатайством о содействии в получении доказательств к суду не обращался.

Изучив представленные в материалы дела документы, также доводы истца и возражения ответчика, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

Доказательства представления всех документов в АО СК «РСХБ-Страхование» в силу норм п.п. 3.7, 3.9 договоров коллективного страхования, 1, 2, не предоставлены Банком.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 4 ст. 931 Гражданского кодекса предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других предусмотренных законом или договором страхования случаях такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В Соответствии с ст. 1064 Гражданского кодекса вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненных имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии со ст. 931 ч. 1 Гражданского кодекса по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются так же в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу положений п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В порядке ч. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с п. 3.1.1.1 Договора коллективного страхования, страховым случаем за исключением событий, перечисленных как исключения в Программе страхования, является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.

При этом под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страховании и принятого Страховщиком на страхование.

Неисполнение выгодоприобретателем обязанностей по Договору страхования в части предоставления полного пакета документов сделало невозможным рассмотрение страховщиком вопроса о признании смерти ФИО2 страховым случаем по правилам договора страхования и, соответственно, принятия решения о выплате страхового возмещения.

Данные документы истцом суду также не представлены.

При указанных обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

Согласно ст. 68 Арбитражного процессуального кодекса, обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса расходы по уплате государственной пошлины относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

Руководствуясь ст. ст. 4, 8, 9, 65, 75, 110, 167, 170, 171, 180, 181, 259 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в Девятый арбитражный апелляционный суд в месячный срок с даты его принятия.

Судья: О.В.Лихачева