Решение от 28 октября 2024 г. по делу № А40-192748/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-192748/24-126-1538
г. Москва
28 октября 2024 года
Резолютивная часть решения изготовлена 17 октября 2024 года (в порядке ст. 229 АПК РФ)

Полный текст решения изготовлен 28 октября 2024 года


Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Новикова М.С., единолично,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело

по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ИНН: <***>)

к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***>)

о взыскании 126 237,94 руб.

без вызова лиц, участвующих в деле,

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" обратилось в суд с иском к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании задолженности по Соглашению № 1912011/0289 от 20.08.2019 года в размере 126 237 руб. 94 коп.

Определением от 03.09.2024 исковое заявление АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ.

На основании частей 1, 4 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации истец и ответчик о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещены надлежащим образом. Копии определения о принятии искового заявления согласно информации с официального сайта Почты России http://www.russianpost.ru вручены истцу и ответчику.

От ответчика в суд поступил отзыв на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Иных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, ни в срок, установленный судом, ни на дату принятия решения от сторон не поступило.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства, в соответствии с ч. 1,2 ст. 227 и ст. 228 АПК РФ, без вызова сторон, по материалам, представленным истцом и ответчиком.

Резолютивная часть решения в порядке п. 1 ст. 229 АПК РФ по делу № А40-192748/24-126-1538 изготовлена 17 октября 2024 и размещена на сайте суда.

В соответствии с п.2 ст. 229 АПК РФ по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В этом случае арбитражным судом решение принимается по правилам, установленным главой 20 настоящего Кодекса, если иное не вытекает из особенностей, установленных настоящей главой.

Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, соответствующего заявления.

21 октября 2024 от истца, в материалы дела поступило заявление истца об изготовлении мотивированного решения суда.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив по правилам ст. 71 АПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, «20» августа 2019г. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключено Соглашение № 1912011/0289 (далее - Соглашение, Кредитный договор), путём присоединения Заёмщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Но условиям Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей 00 копеек, а Заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,9 (Десять целых /девять десятых) процентов годовых и полностью возвратить кредит в срок не позднее 20 августа 2022г. (п. 1,2 и 4 Соглашения).

В соответствии с п. 17 Соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет Заёмщика, открытый в Банке. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 500 000,00 руб., что подтверждается банковским ордером № 3054 от 20.08.2019г.

20.08.2019 года ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования № 5). В рамках данной Программы ФИО1 произведена оплата страховой премии в размере 40 150,00 рублей по Соглашению № 1912011/0289 от 20.08.2019г.

Таким образом, при выдаче кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Непосредственной целью заявления на страхование является то, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица в результате болезни и/или несчастного случая) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере 100% страховой суммы.

Между Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ- Страхование» (далее - Страховая компания, Общество, «Страховщик») и Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - ФИО2- тель/Выгодоприобретатель, Банк, Кредитор) 26.12.2014 года заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 (далее - Договор страхования). Данный договор заключен на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012г.

Конкретные условия страхования содержатся в Договоре страхования, а также Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Выгодоприобретателя.

Страхование распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования № № 1, 2, 3 или 5) Заемщиков/Созаемщиков, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования, распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования. На них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена Страхователем страховщику страховая премия. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия (п. 1.6.1.1 Договора страхования).

В соответствии с условиями Договора по Программе страхования № 5 устанавливается лимит ответственности Страховщика. Лимит ответственности Страховщика по соответствующей Программе страхования равен фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени) - (п. 3.4.4 Договора страхования).

При наступлении с Застрахованным по Программе страхования № 5 лицом страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере ста процентов от страховой суммы, определенной конкретному Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно условиям Программы страхования №5 (п. 3.8 Договора страхования) Страхо- ватель/Выгодоприобретатель обязан уведомить Страховщика о наступлении события, обладающими признаками страхового случая не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней начиная со дня, когда ему стало об этом известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателем представлено Страховщику уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме Страховщика (Приложение № 17 к Договору страхования), в письменном виде или с использованием электронной почты.

Статья 964 ГК РФ содержит основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы: если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (пункт 1). Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (пункт 2). Аналогичные нормы содержатся в п. 4.4 Правил страхования.

Заемщик ФИО1 умерла 10.11.2021г., что подтверждается копией справки о смерти № А-12661, выданной 19.12.2023г. специализированным отделом ЗАГС по государственной регистрации смерти города Краснодара управления ЗАГС Краснодарского края.

Согласно справке о смерти причиной смерти являются 1 - а) тромбоэмболия легочной артерий, б) фибрилляция предсердий, в) постинфарктный кардиосклероз, 2 - гипертензивная болезнь с поражением сердца с сердечной недостаточностью.

29.01.2024 года Выгодоприобретатель обратился в страховую компанию с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового события.

17.04.2024г. Страховой компанией направлен ответ о непризнании заявленного события страховым случаем и исключении заемщика из Бордеро в связи с тем, что ФИО1 согласно представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ РА «Адыгейская межрайонная больница им. К.М. Батмена» с 2011 года страдала от сахарного диабета, дисциркуляторной энцефалопатии, с 10.03.2017г. - от заболевания сердца (стенокардии). Заболевание сердца было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти ФИО1

Также Страховой компанией указано, что в связи с установлением несоответствия состояния здоровья заемщика требованиям Программы страхования, Договор страхования в отношении указанного лица является незаключенным и заемщик исключен из списка застрахованных лиц.

Данный ответ АО «Россельхозбанк» расценивает как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения.

Истец утверждает, что ответчик оплату в полном объеме не произвел, в связи с чем за ответчиком числится задолженность в размере 126 237 руб. 94 коп., которую истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке. Направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Согласно требованиям ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Однако Доводы Истца являются незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

Согласно представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ РА «Адыгейская межрайонная больница им. К.М. Батмена» ФИО1 с 2011 страдала от сахарного диабета, дисциркуляторной энцефалопатии, с 10.03.2017 - от заболевания сердца (стенокардии).

В соответствии с разделом «Ограничение по приему на страхование» Программы страхования № 5 и и. 1.7.1. Договора страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ- инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/ гипотензия.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе страхования, то Договор страхования признается незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

В связи с установлением несоответствия заемщика требованиям Программы страхования Общество проинформировало Банк о том, что Договор страхования в отношении указанного лица является незаключенным, и заемщик исключен из списка застрахованных лиц.

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина относятся на истца.

Руководствуясь ст.ст. 8, 12, 307, 309, 310, 931, 965, 1064 ГК РФ, ст. ст. 4, 27, 67, 68, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 229 АПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня принятия решения в полном объеме.


Судья:

М.С. Новиков