Решение от 15 июля 2020 г. по делу № А40-61444/2020

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40-61444/20-139-451
15 июля 2020 года
г. Москва


Резолютивная часть решения суда объявлена 13 июля 2020 г.

Полный текст решения суда изготовлен 15 июля 2020 г.

Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Вагановой Е.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1

с использованием средств аудиозаписи в ходе судебного заседания.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Финансовый вектор" (197110, Санкт-Петербург город, проспект Левашовский, дом 12, литера А , помещение 1Н офис 320, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 06.03.2018, ИНН: <***>)

к Банку России (107106, <...>)

о признании недействительным и отмене приказа от 25.03.2020 №ОД-512

при участии:

от заявителя – не явился, извещен;

от ответчика – ФИО2, дов. № ДВР18-011/356 от 14.09.2018;

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Финансовый вектор" обратился в Арбитражный суд города Москвы с заявлением к Банку России о признании незаконным приказа от 25.03.2020 №ОД-512.

Заявитель в судебное заседание не явился, в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения заявителя о дате, времени и месте проведения судебного заседания по правилам ст.123 АПК РФ.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований заявителя по основаниям, указанным в письменном отзыве.

Выслушав доводы и возражения представителя ответчика, рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, арбитражный суд установил, что заявленные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Суд установил, что срок на обжалование ненормативного акта, установленный п. 4 ст. 198 АПК РФ заявителем не пропущен.

Согласно ст.198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Таким образом, процессуальный закон устанавливает наличие одновременно двух обстоятельств, а именно, не соответствие оспариваемого акта закону или иному нормативному правовому акту и нарушение оспариваемым актом прав и законных интересов организаций в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, для признания недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц.

Согласно ст.13 ГК РФ ненормативный акт, не соответствующий закону или иным правовым актам и нарушающий гражданские права и охраняемые законом интересы гражданина, может быть признан судом недействительным.

Таким образом, из существа приведенных норм следует, что для признания недействительным обжалуемых заявителем Приказа ЦБ РФ необходимо наличие двух обязательных условий, а именно, несоответствие их закону и наличие нарушения ими прав и охраняемых законом интересов юридического лица.

Из заявления следует, что Общество с 28.03.2016 было внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций (далее - «ГРМФО») за номером № 1803140008834.

27.03.2020 посредством личного кабинета Банком России в адрес Общества было направлено уведомление об исключении из ГРМФО с приложением приказа Банка России от 25.03.2020 №ОД-512 года.

В качестве обоснования исключения Общества из ГРМФО Банк указал неоднократное в течение года нарушение Обществом требований Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее -«Федеральный закон № 151-ФЗ»), Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ), а именно пункта 7.3 части 4 статьи 14 Федерального закона № 151-ФЗ, части 4 статьи 5, частей 1 и 2 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ, затрагивающих права и интересы потребителей финансовых услуг, Указания Банка России от 02.04.2019 № 5114-У «Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде «займов» (Общество исполнило запросы Банка Росси с нарушением срока; не разместило в месте оказания услуг (месте приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа) информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа); осуществляло расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не в соответствии с установленным порядком; представляло информацию, необходимую для формирования кредитных историй юридических и физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», с нарушением требований превысило среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, осуществляло расчет среднемесячных платежей по потребительским займам, которые предоставлены микрокредитной компанией, с нарушением установленных требований.

Не согласившись с указанным приказом, заявитель обратился в суд с настоящим заявлением.

Отказывая заявителю в удовлетворении требований, суд исходил из следующих обстоятельств.

Банк России в соответствии с пунктом 9.1 статьи 4 и статьи 76.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон № 86-ФЗ) осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами.

К некредитным финансовым организациям согласно статье 76.1 Закона № 86-ФЗ относятся, в том числе, микрофинансовые организации.

В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее -Закон № 151-ФЗ) Банк России осуществляет регулирование деятельности микрофинансовых организаций, а также надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями требований Закона № 151-ФЗ, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России.

Согласно части 3 статьи 14 Закона № 151-ФЗ Банк России ведет государственный реестр микрофинансовых организаций, получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, а также бухгалтерскую (финансовую) отчетность, осуществляет надзор за выполнением микрофинансовыми организациями установленных действующим законодательством требований.

Юридическое лицо, сведения о котором внесены в Государственный реестр микрофинансовых организаций, размещенный на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», обладает статусом микрофинансовой организации.

Общество обладало статусом микрофинансовой организации в виде микрокредитной компании и сведения о нем были внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций 08.05.2018 под регистрационным номером записи 1803140008834.

Статьей 76.5 Закона № 86-ФЗ установлено, что Банк России проводит проверки деятельности некредитных финансовых организаций, направляет некредитным финансовым организациям обязательные для исполнения предписания, а также применяет к некредитным финансовым организациям предусмотренные федеральными законами иные меры.

Согласно пункту 7.3 части 4 статьи 14 Закона № 151-ФЗ Банк России направляет микрофинансовой организации предписания, обязательные для исполнения, а также запрашивает документы, необходимые для решения вопросов, находящихся в компетенции Банка России.

Банк России в период с 28.01.2020 по 03.03.2020 провел внеплановую специализированную проверку деятельности Общества на предмет соблюдения законодательства Российской Федерации в сфере профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов за период деятельности с 01.01.2019 по 03.03.2020. По результатам проверки составлен акт проверки от 03.03.2020 № А1П-И25-12/113ДСП (далее - Акт проверки).

Проверка Общества проводилась в порядке, установленном действовавшей Инструкцией Банка России от 24.04.2014 № 151-И «О порядке проведения проверок деятельности некредитных финансовых организаций и саморегулируемых организаций некредитных финансовых организаций уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)» (далее - Инструкция Банка России № 151-И).

В связи с осуществлением Обществом запрещенной пунктом 1 части 3 статьи 12 Закона № 151-ФЗ деятельности, неоднократным в течение года нарушением требований Закона № 151-ФЗ, Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), нормативных актов Банка России, а именно пункта 5.3 части 2 статьи 9, пункта 7.3 части 4 статьи 14 Закона № 151-ФЗ, части 4 статьи 5, статьи 6 Закона № 353-ФЗ, затрагивающих права и интересы потребителей финансовых услуг, Указания Банка России от 02.04.2019 № 5114-У «Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов» (далее - Указание 5114-У), действовавшего на момент совершения нарушения, Указания Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (далее - Указание 3240-У), на основании пунктов 1 и 2 части 1.1 статьи 7 и пункта 8 части 4 статьи 14 Закона № 151-ФЗ сведения об Обществе исключены из государственного реестра микрофинансовых организаций.

Основанием для издания Приказа явились следующие факты.

Неоднократное в течение года нарушение требований Закона № 151-ФЗ в части исполнения запросов Банка России с нарушением срока.

В период проведения проверки Общество в нарушение требований пункта 4 части 4 статьи 14 Закона № 151-ФЗ не исполнило в установленный срок заявки рабочей группы Банка России на предоставление документов (информации) и оказание содействия (далее - заявки), а именно, Общество не предоставило информацию по пунктам 17, 20, 22, 24-28, 31 и 33 заявки № 2, по пункту 10 заявки № 5, по пунктам 9-12 и 14-15 заявки № 6, по пунктам 9 и 14-16 заявки № 9, по пунктам 1 и 3 заявки № 11, по пункту 1 заявки № 12.

В связи с непредставлением документов и невыполнением Обществом действий, необходимых для проведения проверки, на основании пункта 6.1 Инструкции Банка России № 151-И Банк России составил акты о противодействии проведению проверки от 05.02.2020 № 1, от 07.02.2020 № 2, от 11.02.2020 № 3 и от 18.02.2020 № 4 (далее - акты о противодействии).

С учетом изложенного в адрес Общества Банк России направил предписание от 13.02.2020 № Т2-52-20/4823ДСП об устранении нарушений законодательства Российской Федерации (далее - Предписание 1) по актам о противодействии от 05.02.2020 № 1 и от 07.02.2020 № 2 со сроком исполнения не позднее 19.02.2020 (включительно), а также направил предписание от 25.02.2020 № Т2- 52-20/6240ДСП об устранении нарушений законодательства Российской Федерации (далее - Предписание 2) по актам о противодействии от 11.02.2020 № 3 и от 18.02.2020 № 4 со сроком исполнения не позднее 28.02.2020 (включительно).

Предписание 1 Общество исполнило 20.02.2020 (письмо вх. № 17584), Предписание 2 исполнено 02.03.2020 (письмо вх. № 20810), то есть с нарушением установленного срока.

Учитывая изложенное, Общество не исполнило запросы Банка России в установленный срок, тем самым нарушило требования пункта 7.3 части 4 статьи 14 Закона № 151-ФЗ.

Неоднократное нарушение требований Закона № 353-ФЗ, затрагивающих права и интересы потребителей финансовых услуг.

В ходе произведенного визуального осмотра обособленного подразделения Общества, расположенного по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ, <...> (пункты 1.1, 1.2 части II Акта проверки) Банк России установил следующее.

В месте оказания услуг (месте приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа) отсутствует информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), а именно: о требованиях к заемщику, установленных микрофинансовой организацией, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского займа (пункт 2 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о суммах потребительского кредита (займа) и сроках его возврата (пункт 5 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о валютах, в которых предоставляется потребительский заем (пункт 6 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о процентных ставках в процентах годовых (пункт 8 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о дате, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения (пункт 8.1 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК), определенных с учетом требований Закона № 353-ФЗ по видам потребительского кредита (займа) (пункт 10 части 4 статьи 5 Закона № 353- ФЗ); о периодичности платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу) (пункт 11 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о способах возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный опособ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) (пункт 12 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о способах обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) (пункт 14 части 4 статьи 5 Закона № 353- ФЗ); об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены (пункт 15 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа) (пункт 17 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа) (пункт 18 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (пункт 19 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о порядке предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели) (пункт 20 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о подсудности споров по искам микрофинансовой организации к заемщику (пункт 21 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ); о формулярах или иных стандартных формах, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа) (пункт 22 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Таким образом, не разместив в месте оказания услуг (месте приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа) информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), Общество нарушило требования части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

Согласно части 1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ ПСК определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном Законом № 353-ФЗ. ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. ПСК в денежном выражении размещается справа от ПСК, определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

В ходе рассмотрения договоров займа, включенных в выборку проверки, Банк России установил, что по 12 договорам займа Обществом неверно рассчитано значение ПСК (в процентах годовых) и его неверное значение размещено в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора займа (указано 366% вместо 365%).

Таким образом, Общество осуществляло расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) по договорам займа с нарушением требований частей 1 и 2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Согласно статье 16 Федерального закона «О кредитных историях» (далее - Закон № 218-ФЗ) информация, необходимая для формирования кредитных историй юридических лиц и физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, представляется микрофинансовыми организациями в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом № 218-ФЗ.

В ходе проверки Банком России установлено, что Общество в отношении 40 договоров, включенных в выборку проверки, не представило в бюро кредитных историй информацию о ПСК; не направляло информационную часть кредитной истории заемщиков; по 37 из 40 договоров займа, включенных в выборку, представляло информацию, предусмотренную Законом № 218-ФЗ, с нарушением установленного срока (пункт 1.4 части II Акта проверки).

Таким образом, Общество допустило нарушение требований статьи 6 Закона № 151-ФЗ и статьи 5 Закона № 353-ФЗ в части предоставления информации, необходимой для формирования кредитных историй юридических и физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй включенной в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке и на условиях, предусмотренных Законом №218-ФЗ.

Согласно пункту 1.1 Приложения 2 Указания № 5114-У отношение суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика к величине среднемесячного дохода заемщика (показатель долговой нагрузки, далее - ПДН) рассчитывается по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении потребительского займа в сумме (с лимитом кредитования) 10 ООО рублей и более, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по потребительскому займу не позднее даты принятия такого решения.

В силу пункта 1.2 Указания № 5114-У микрокредитная компания самостоятельно определяет методику расчета ПДН (далее - Методика) в части, не противоречащей требованиям приложения 2 Указания № 5114-У, в соответствии с характером и масштабами совершаемых ей операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН.

В соответствии с пунктом 2.4 приложения Указания № 5114-У среднемесячные платежи по потребительским займам, которые предоставлены микрокредитной компанией или заявление о предоставлении которых принято микрокредитной компанией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которых переданы микрокредитной компанией заемщику, рассчитываются с использованием графика платежей по потребительскому займу и (или) оценки средней величины ежемесячного платежа согласно Методике.

Порядок расчета среднемесячных платежей по потребительским займам, которые предоставлены микрокредитной компанией или заявление о предоставлении которых принято микрокредитной компанией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которых переданы микрокредитной компанией заемщику, отражается в Методике.

В ходе проверки Банком России установлено (пункт 1.2 части II Акта проверки), что Общество осуществляло расчет среднемесячных платежей по предоставленным потребительским займам не в соответствии с Методикой и впоследствии расчет показателя долговой нагрузки осуществлялся с использованием данного размера среднемесячного платежа по потребительскому займу, т.е. не в соответствии с Методикой, следовательно, с нарушением требований пункта 2.4 приложения 2 Указания № 5114-У.

Исходя из изложенного, Обществом допущено неоднократное в течение года нарушение требований Закона № 151 -ФЗ, Закона № 3 53-ФЗ, нормативных актов Банка России (Указание № 5114-У), что в соответствии с пунктом 1 части 1.1 статьи 7 Закона № 151-ФЗ является основанием для исключения Банком России сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций.

Необходимо отметить, что пункт 1 части 1.1 статьи 7 Закона № 151 -ФЗ не содержит каких-либо исключений для применения предусмотренной им меры надзорного реагирования, в том числе исключений в связи с незначительностью нарушений либо техническим характером нарушений.

Определяющим для применения Банком России меры надзорного реагирования в виде исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций является неоднократность в течение одного года допущенных нарушений.

Положения пункта 8 части 4 статьи 14 Закона № 151-ФЗ предоставляют Банку России право принимать решение об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций без каких-либо предварительных действий и дополнительных условий, не указанных в данной правовой норме.

Оспариваемый Приказ издан в соответствии с полномочиями, предоставленными Банку России пунктом 8 части 4 статьи 14 Закона о микрофинансовой деятельности, и с учетом систематического характера допущенных Обществом нарушений, связанных с несоблюдением прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, отвечает целям регулирования, контроля и надзора Банка России за некредитными финансовыми организациями, перечисленными в статье 76.1 Закона № 86-ФЗ (обеспечение устойчивого развития финансового рынка Российской Федерации, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг).

В соответствии с ч. 3 ст. 201 АПК РФ в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

На основании вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований заявителя.

В соответствии с 110 АПК РФ расходы по госпошлине возлагаются на заявителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 64, 65, 75, 167-170, 176, 180, 181, 197-201 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Финансовый вектор" о признании незаконным приказа Банка России от 25.03.2020 №ОД-512 об исключении сведений об ООО Микрокредитная компания "Финансовый вектор" из государственного реестра микрофинансовых организаций – отказать.

Проверено на соответствие Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия (изготовления в полном объеме) в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья Е.А. Ваганова